平安人壽近期首次公佈了詳細的核保核賠數據。2013年新契約保單顯示，重疾風險保額、意外險風險保額、人身險風險保額位於30萬以下的比例達98.7%、89.9%、80.9%。類似結果在泰康人壽、信誠人壽2013年的相關數據裏也有體現。

　　用數據説話，能夠修正一部分過去的看法，同時可以通過保險公司擁有的大量精算師及專業醫生，通過長期對中國人多種常發病、多發疾病的研究和治療經驗，更精準地了解客戶的保險保障需求。

　　與此同時，隨著公眾醫療支出的不斷增加，為減少“因病致貧”，除了傳統的保險保障之外，一個更好的解決方案是，以客戶為中心，把被動的出險理賠，變為前端主動健康干預。“通過讓客戶主動參與健康管理，提升客戶健康水準”。7月底，平安人壽總經理助理李文明對21世紀經濟報道記者説。

　　據前述平安人壽提供的兩核報告，其人身險保額過億的高凈值客戶數量在不斷上升，區域分佈較為分散，寧波、廈門、四川等均有涉及。

　　另一個現象是，2013年平安人壽個險渠道新客戶增長率最高的前五地區是河南北部、溫州、泉州、內蒙古及浙江。二三線城市開發力度將逐漸加大。

　　交通事故、溺水是殺手

　　每年新發惡性腫瘤病例約60萬，按平均壽命74歲計算，一生患惡性腫瘤的幾率高達22%。全國腫瘤登記中心在2013年發佈的《中國腫瘤登記年報》顯示，在上述三家壽險公司數據中也有一致體現。三家公司統計的惡性腫瘤、心肌梗塞和腦中風所佔重疾理賠的比率分別為72%、74.2%、89%，其中惡性腫瘤案件佔重疾理賠比率分別為58%、58.3%、80%。

　　尤其值得一提的是，惡性腫瘤案件在重疾理賠佔比最高。以平安人壽相關理賠數據為例，惡性腫瘤在男性與女性各自的十大理賠重疾中分別佔48%與66%。

　　重大疾病不僅患病率高，而且發病時期集中在31歲以上。平安和泰康數據中，該年齡段賠付佔比分別為87%和91%。

　　意外險方面，基於網際網路和移動端渠道影響，小額意外險份額提高，平安2013年的意外傷害險保費收入佔比2%，同比增長166%。

　　交通事故也是意外身故理賠的主因。中國每年發生各類交通事故近50萬起，致死人數超10萬，一個不願看到的事實是，平均每天有300人死於交通事故。

　　信誠、泰康、平安人壽2013年前三位意外身故原因交通意外、高墜、溺水佔據身故理賠的比例分別為63%、69%、69%，其中交通事故佔意外身故的比例分別為49%、32%、41%。此外，發生意外事故的年齡段集中，泰康人壽31-50歲人群的意外事故發生率達61%。

　　信誠人壽理賠報告顯示，交通事故、溺水是未成年人意外身故的主要原因。現今，全國道路交通呈現交通流量高位增長、交通工具日趨多元，私人車輛數量增長迅猛，也帶來了交通事故的增多，因此人人都應該擁有交通意外傷害保障。

　　李文明向21世紀經濟報道記者解釋，平安人壽的保險産品結構根據客戶保障需求變化，保障型産品比例逐年增加。

　　2014年7月9日，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，提出國家應鼓勵保險公司開發多樣化的醫療、疾病保險等産品，積極發展財産工程、意外傷害等保險。國家頂層設計亦開始注重保險業與社會保險體系的有機銜接。

　　保費“三線”大提速

　　從區域分佈看，由於一線城市開發時間早，壽險公司多，已經開始趨於飽和。但二三線城市開發較晚，市場還有很大潛力，現階段很多壽險公司開始將代理人佈局向這些城市拓展。此外，二元地區的客戶數量成長前景也十分廣闊。

　　據中國保監會公開數據顯示，2013年河南省壽險、意外險、健康險原保險保費收入總和達677.69億元，相比于2012年的645.36億元增加了約5%。

　　平安人壽的2013年個險渠道新客戶增長情況中，三線城市也成績優異。第一名是河南北部城市，其新客戶增長率達到44.9%，此外溫州、泉州、內蒙古、浙江也分別達到38.4%、32.5%、29.9%、23.3%。

　　一二元地區的個險客戶分佈情況上，平安人壽2013年二元市場比2012年增長10.6%，遠高於一元市場7.1%的增長。

　　此外，在投保人年齡分佈上，18-40歲年齡段佔比較高且仍在繼續增長。平安人壽2013年的18-40歲個險投保人佔比高達73.9%，相比2012年的73.1%增加了0.8%。同時，投保人的年收入普遍不高，以2013年為例，10萬以下的佔比為48.4%。在投保人與被保人的關係中，本人和父母的佔比達84.3%。

　　出現這種現象的原因，是這個年齡段的人多處於事業的起步期和上升期，父母年齡高、健康狀況較差。此外，他們收入不高，同時對家庭責任較重，因此會偏向保險産品，給家人和自己多一份保障。

　　在保險的銷售渠道上，根據德勤《中國上市保險公司2013年年度報告分析》顯示，受宏觀經濟和監管規定影響，各家公司銀保銷售所佔比例均呈下降趨勢，而個險銷售佔比增加。平安壽險業務以個險為主要銷售渠道，佔比達到87.6%；人保壽險、太平壽險和新華人壽則以銀行保險為主要銷售渠道，佔比分別為65.7%、53.8%和51.5%。

　　此外，各家保險公司大力發展電銷、網銷等新渠道的保費銷售，但佔比仍然較小。即便如此，仍然抵擋不住壽險公司的熱情。李文明對21世紀經濟報道表示，網際網路能夠實現高頻互動，可以深入了解客戶，平安人壽也基於網際網路，以客戶為中心，推出了多樣化的服務，提升客戶體驗和客戶滿意度。

　　與此同時，“服務戰”已成為各大壽險公司的重心轉向，除努力推動客戶加保、推出保障型産品外，也一改以往的産品導向和價格競爭，轉向關注客戶的生老病死，改善客戶體驗，提高理賠時效。逐漸從粗放型發展方式轉向長線、可持續發展。

　　在提高理賠時效方面，各家公司都做了不小的努力。其中，泰康人壽2013年的理賠電子化使用率達73%，理賠時效2.13天，其中64%的理賠案件實現實時支付。

　　平安人壽2011年推出的“標準案件，資料齊全，三天賠付”的理賠時效承諾，在2013年又將此服務時效承諾升級到2天。統計結果顯示，佔比80%的標準案件平均時效僅0.85天，所有案件的平均時效為1.97天。(編輯 趙萍)