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壽險理賠啟示錄:交通事故和溺水是殺手

  • 發佈時間:2014-08-04 09:23:00  來源:東方網  作者:劉艾琳  責任編輯:孫朋浩

  平安人壽近期首次公佈了詳細的核保核賠數據。2013年新契約保單顯示,重疾風險保額、意外險風險保額、人身險風險保額位於30萬以下的比例達98.7%、89.9%、80.9%。類似結果在泰康人壽、信誠人壽2013年的相關數據裏也有體現。

  用數據説話,能夠修正一部分過去的看法,同時可以通過保險公司擁有的大量精算師及專業醫生,通過長期對中國人多種常發病、多發疾病的研究和治療經驗,更精準地了解客戶的保險保障需求。

  與此同時,隨著公眾醫療支出的不斷增加,為減少“因病致貧”,除了傳統的保險保障之外,一個更好的解決方案是,以客戶為中心,把被動的出險理賠,變為前端主動健康干預。“通過讓客戶主動參與健康管理,提升客戶健康水準”。7月底,平安人壽總經理助理李文明對21世紀經濟報道記者説。

  據前述平安人壽提供的兩核報告,其人身險保額過億的高凈值客戶數量在不斷上升,區域分佈較為分散,寧波、廈門、四川等均有涉及。

  另一個現象是,2013年平安人壽個險渠道新客戶增長率最高的前五地區是河南北部、溫州、泉州、內蒙古及浙江。二三線城市開發力度將逐漸加大。

  交通事故、溺水是殺手

  每年新發惡性腫瘤病例約60萬,按平均壽命74歲計算,一生患惡性腫瘤的幾率高達22%。全國腫瘤登記中心在2013年發佈的《中國腫瘤登記年報》顯示,在上述三家壽險公司數據中也有一致體現。三家公司統計的惡性腫瘤、心肌梗塞和腦中風所佔重疾理賠的比率分別為72%、74.2%、89%,其中惡性腫瘤案件佔重疾理賠比率分別為58%、58.3%、80%。

  尤其值得一提的是,惡性腫瘤案件在重疾理賠佔比最高。以平安人壽相關理賠數據為例,惡性腫瘤在男性與女性各自的十大理賠重疾中分別佔48%與66%。

  重大疾病不僅患病率高,而且發病時期集中在31歲以上。平安和泰康數據中,該年齡段賠付佔比分別為87%和91%。

  意外險方面,基於網際網路和移動端渠道影響,小額意外險份額提高,平安2013年的意外傷害險保費收入佔比2%,同比增長166%。

  交通事故也是意外身故理賠的主因。中國每年發生各類交通事故近50萬起,致死人數超10萬,一個不願看到的事實是,平均每天有300人死於交通事故。

  信誠、泰康、平安人壽2013年前三位意外身故原因交通意外、高墜、溺水佔據身故理賠的比例分別為63%、69%、69%,其中交通事故佔意外身故的比例分別為49%、32%、41%。此外,發生意外事故的年齡段集中,泰康人壽31-50歲人群的意外事故發生率達61%。

  信誠人壽理賠報告顯示,交通事故、溺水是未成年人意外身故的主要原因。現今,全國道路交通呈現交通流量高位增長、交通工具日趨多元,私人車輛數量增長迅猛,也帶來了交通事故的增多,因此人人都應該擁有交通意外傷害保障。

  李文明向21世紀經濟報道記者解釋,平安人壽的保險産品結構根據客戶保障需求變化,保障型産品比例逐年增加。

  2014年7月9日,國務院總理李克強主持召開國務院常務會議,提出國家應鼓勵保險公司開發多樣化的醫療、疾病保險等産品,積極發展財産工程、意外傷害等保險。國家頂層設計亦開始注重保險業與社會保險體系的有機銜接。

  保費“三線”大提速

  從區域分佈看,由於一線城市開發時間早,壽險公司多,已經開始趨於飽和。但二三線城市開發較晚,市場還有很大潛力,現階段很多壽險公司開始將代理人佈局向這些城市拓展。此外,二元地區的客戶數量成長前景也十分廣闊。

  據中國保監會公開數據顯示,2013年河南省壽險、意外險、健康險原保險保費收入總和達677.69億元,相比于2012年的645.36億元增加了約5%。

  平安人壽的2013年個險渠道新客戶增長情況中,三線城市也成績優異。第一名是河南北部城市,其新客戶增長率達到44.9%,此外溫州、泉州、內蒙古、浙江也分別達到38.4%、32.5%、29.9%、23.3%。

  一二元地區的個險客戶分佈情況上,平安人壽2013年二元市場比2012年增長10.6%,遠高於一元市場7.1%的增長。

  此外,在投保人年齡分佈上,18-40歲年齡段佔比較高且仍在繼續增長。平安人壽2013年的18-40歲個險投保人佔比高達73.9%,相比2012年的73.1%增加了0.8%。同時,投保人的年收入普遍不高,以2013年為例,10萬以下的佔比為48.4%。在投保人與被保人的關係中,本人和父母的佔比達84.3%。

  出現這種現象的原因,是這個年齡段的人多處於事業的起步期和上升期,父母年齡高、健康狀況較差。此外,他們收入不高,同時對家庭責任較重,因此會偏向保險産品,給家人和自己多一份保障。

  在保險的銷售渠道上,根據德勤《中國上市保險公司2013年年度報告分析》顯示,受宏觀經濟和監管規定影響,各家公司銀保銷售所佔比例均呈下降趨勢,而個險銷售佔比增加。平安壽險業務以個險為主要銷售渠道,佔比達到87.6%;人保壽險、太平壽險和新華人壽則以銀行保險為主要銷售渠道,佔比分別為65.7%、53.8%和51.5%。

  此外,各家保險公司大力發展電銷、網銷等新渠道的保費銷售,但佔比仍然較小。即便如此,仍然抵擋不住壽險公司的熱情。李文明對21世紀經濟報道表示,網際網路能夠實現高頻互動,可以深入了解客戶,平安人壽也基於網際網路,以客戶為中心,推出了多樣化的服務,提升客戶體驗和客戶滿意度。

  與此同時,“服務戰”已成為各大壽險公司的重心轉向,除努力推動客戶加保、推出保障型産品外,也一改以往的産品導向和價格競爭,轉向關注客戶的生老病死,改善客戶體驗,提高理賠時效。逐漸從粗放型發展方式轉向長線、可持續發展。

  在提高理賠時效方面,各家公司都做了不小的努力。其中,泰康人壽2013年的理賠電子化使用率達73%,理賠時效2.13天,其中64%的理賠案件實現實時支付。

  平安人壽2011年推出的“標準案件,資料齊全,三天賠付”的理賠時效承諾,在2013年又將此服務時效承諾升級到2天。統計結果顯示,佔比80%的標準案件平均時效僅0.85天,所有案件的平均時效為1.97天。(編輯 趙萍)

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