上圖 2015年12月14日，顧客在用烏鎮自助售票機購買景區門票，該機器還可以買車票、船票等多種票種。從2015年7月開始，烏鎮當地政府與中國農業銀行全面推進金融“智慧支付”。 記者 徐昱 攝

　　左圖 2015年11月12日，河北省東光縣一家銀行工作人員向市民介紹新舊版百元人民幣的區別。當日，2015年版100元人民幣鈔票正式投入流通。 記者 馬寧 攝

　　“十二五”時期，金融業改革開放取得新進展，利率和匯率市場化改革向縱深邁進，民間資本進入銀行業已基本常態化，保險機構創新服務能力和風險內控能力大幅提升，多層次資本市場體系建設持續推進，金融服務實體經濟的能力和效率不斷提升——“十二五”是我國金融業發展極不平凡的5年。在黨中央、國務院的正確領導下，在一行三會等有關部委的具體指導下，金融業深化改革、擴大對外開放，服務實體經濟的效率不斷提高，支援結構調整的力度進一步加大，風險防範和化解的體制機制進一步健全。

　　推進利率匯率市場化改革

　　“十二五”期間，我國利率和匯率市場化改革持續推進，並在2015年邁出關鍵性一步。近20年來，從放開貨幣市場利率管制開始，我國利率市場化改革漸進式推進，2013年放開貸款利率，2015年10月24日起放開存款利率上限，由此，利率管制基本取消，利率市場化改革取得歷史性進展。同時，人民幣匯率彈性不斷增強，2012年擴大至上下1%，2014年3月擴大至上下2%。去年8月11日，中國人民銀行完善人民幣兌美元匯率中間價報價，人民幣匯率浮動區間拓寬，市場化程度提高。中國人民銀行相關負責人表示，未來人民幣匯率形成機制改革會繼續朝著市場化方向邁進，更大程度地發揮市場供求在匯率形成機制中的決定性作用，促進國際收支平衡。

　　民營銀行獲批設立是“十二五”期間銀行業改革的一大亮點。隨著民營銀行、融資擔保和金融租賃等行業改革發展的指導意見相繼出臺，民間資本進入銀行業已基本常態化。截至目前，已開業5家民營銀行、7家民營金融租賃公司、33家民營企業集團財務公司和2家民營消費金融公司。各民營銀行專注于目前金融服務的薄弱環節，探索創新差異化、特色化經營模式，拓展了金融服務的覆蓋面。

　　同時，政策性銀行、大型銀行和郵儲銀行機構改革也全面推開。2014年12月、2015年3月，國務院先後批復中國農業發展銀行改革實施總體方案、國家開發銀行深化改革方案和中國進出口銀行改革實施總體方案；2015年6月，交通銀行深化改革方案獲國務院批准同意，包括優化股權結構、完善公司治理、深化內部改革等內容；郵儲銀行深化股份制改革取得階段性進展；農村信用社縣市統一法人改造基本完成。

　　保險業也迎來市場化改革的春天。人身保險領域在2013年8月至2015年9月先後完成了“普通型、萬能型、分紅型”三步走的改革路徑，全面實現了人身險費率市場化改革。將前端産品定價權交還保險公司，後端準備金評估利率由監管部門根據“所有資産”的收益率和長期國債到期收益率等因素綜合確定，通過後端影響和調控前端合理定價，有效管控了經營風險。財産保險領域裏醞釀已久的新商業車險費率改革也于2015年6月1日正式啟動，此項改革意在建立一個市場化的條款費率形成機制，讓商業車險費率水準與風險更加匹配。

　　除此之外，“十二五”期間，我國資本市場在股票發行註冊制改革、期貨期權品種推陳出新等方面均有新突破。“註冊制改革實施後，監管部門不再對發行人背書，企業業績、價值以及未來的發展前景，交由投資者判斷和選擇。”中國證監會市場部主任霍達表示，這需要加強事中事後監管，通過監管制度的安排和嚴格執法，保障發行人履行誠信責任，仲介機構履行把關責任。

　　強化對中小企業金融支援

　　海航冷鏈是國內首家新三板掛牌的冷鏈物流企業，2015年1月在新三板掛牌後，不到半年時間就融資17億元，“補血”後的海航冷鏈隨即開展上下游佈局。

　　場外市場為中小微企業融資降“甘霖”，受益的不止海航冷鏈一家。截至2015年底，新三板市場掛牌企業已達5129家，總市值達24584.42億元。以新三板、區域性股權市場為代表的場外市場，與場內市場構成多層次資本市場，為支援實體經濟尤其是廣大中小企業發展，提供了有力支撐。

　　作為服務實體經濟的主力軍，銀行“功不可沒”。“十二五”期間，銀行業擴大網點覆蓋面，強化對小微企業、“三農”和特殊群體的金融支援力度，讓銀行業改革發展成果惠及更廣大城鄉居民。“十二五”末，銀行業境內機構網點達22萬個，並以物理網點為支撐，持續加深網際網路等新技術的應用，銀行業服務網路基本實現城鄉全覆蓋，金融服務的便捷性、及時性和可獲得性大為提高。截至2015年末，銀行業各項貸款餘額98.1萬億元，比2010年末增長95%。其中，涉農貸款(不含票據融資)餘額26.4萬億元，小微企業貸款餘額23.5萬億元。

　　在戰略性新興産業、保障性安居工程等重點領域，銀行業不斷加大信貸支援力度。截至2015年末，銀行業基礎設施行業、戰略性新興産業、保障性安居工程貸款同比分別增長9.4%、8.8%、58.8%。

　　具有長期投資能力這一獨特優勢的保險資金，在近幾年對接實體經濟的過程中發揮了巨大作用。“十二五”期間，保險資金運用監管政策連續出臺，進一步放寬保險資金投資範圍和比例限制，不斷“鬆綁”，積極參與國民經濟建設。截至2015年底，保險機構累計發起設立各類債權、股權和項目資産支援計劃499項，合計備案註冊規模1.3萬億元，有力地支援了實體經濟建設。

　　另外，信用保證保險得到大力發展，各地積極推廣“政銀保”模式，緩解小微企業融資難融資貴。以2015年數據為例，全年貸款保證保險支援小微企業及個人獲得融資金額1015.6億元，其中，有25個省區市開展小額貸款保證保險試點，共支援12.3萬家小微企業獲得銀行融資貸款188.6億元。

　　網際網路非公開股權融資平臺的發展，有效補充了傳統金融體系在服務小微企業方面的局限，拓展了創業創新投融資新渠道。據零壹研究院數據中心統計顯示，截至2015年底，網際網路非公開股權融資平臺有185家，僅2015年我國網際網路非公開股權融資籌款金額就在45億元左右。

　　為“走出去”企業保駕護航

　　跨海而建的港珠澳大橋，通過銀團貸款模式，中行廣東省分行牽頭多家銀行業金融機構為其提供了294億元的總授信額度。以“一帶一路”沿線重大項目作為突破口，我國銀行業不斷加大對“一帶一路”戰略的金融支援力度，併為“走出去”的企業保駕護航。

　　“一帶一路”建設是我國主動應對全球經濟形勢變化、統籌國際國內兩個大局做出的重大戰略決策。近年來，我國銀行業不斷豐富海外産品和服務，為“走出去”企業境外投資提供流動資金貸款、銀團貸款、出口信貸等多種信貸支援。目前，我國銀行業支援“一帶一路”沿線項目範圍已覆蓋鐵路、公路、機場、通信等重點行業和領域。

　　與此同時，我國銀行業海外網路不斷完善，截至2015年9月末，中資銀行已在55個國家和地區設立1200多家分支機構。伴隨銀行業“走出去”的步伐，“引進來”也有所突破。截至2015年9月末，共有52個國家和地區的銀行在華設立了40家外資法人機構、109家外國銀行分行和174家代表處。

　　為“走出去”企業保駕護航的不乏保險機構的身影。2014年8月出臺的《國務院關於加快發展現代保險服務業的若干意見》更是提出，要加大保險業支援企業“走出去”的力度，著力發揮出口信用保險促進外貿穩定增長和轉型升級的作用。數據顯示，截至2015年底，我國出口信用保險規模不斷擴大，共為6.3萬家出口企業提供了4540.2億美元的風險保障。同時，建立首臺(套)重大技術裝備保險補償機制，為我國裝備製造企業提供風險保障164億元。

　　此外，“滬港通”開閘、“深港通”含苞待放、QFII、RQFII不斷擴大，A股納入富時過渡指數等一系列嘗試和探索，也在助力我國資本市場逐漸跟上國際市場“節拍”。

　　“滬港通的順利開通和平穩運作，促進了人民幣國際化進程。”上交所理事長桂敏傑明確表示，截至去年11月16日，“滬港通”運作一年，累計交易金額2.13萬億元人民幣。其中，“滬股通”累計使用總額度1207.06億元人民幣，佔總額度的40.24%，“港股通”累計使用921.48億元人民幣，佔總額度的36.86%。

　　備受國際資本市場關注的“深港通”正在蓄勢待發。2015年12月30日，深交所明確表示，2016年要加快跨境合作，在更高起點推進市場雙向開放互通，積極爭取“深港通”儘快啟動。同時，我國QFII、RQFII規模不斷擴大，國際知名指數公司富時將A股納入全球過渡指數計劃，資本市場對外開放取得積極進展。

　　隨著改革開放的持續推進，“十二五”期間金融業綜合實力也邁上新臺階。截至2015年末，銀行業資産總額194.2萬億元，比2010年末增長1.1倍，各項貸款餘額98.1萬億元，比2010年末增長95%；保險業保費收入從2010年的1.3萬億元增長到2015年的2.4萬億元，保險業總資産也從2010年的5萬億元增長到2015年的12萬億元，實現翻番；125家證券公司總資産6.42萬億元、凈資産1.45萬億元，同比分別增長57%和58%。