全國政協委員、對外經濟貿易大學保險學院副院長孫潔：發展商用車相互保險 破解營運貨車等商用車限保拒保難題

　　中國網財經3月4日訊(記者 郭偉瑩) 今日起，2024年全國兩會將正式拉開帷幕。中國網財經記者獲悉，全國政協委員、對外經濟貿易大學保險學院副院長孫潔帶來多份提案。其中，一份提案聚焦發展商用車相互保險。

　　孫潔在《關於發展商用車相互保險的提案》中表示，不斷上漲的商用車市場需求對於車輛司機及物流企業來講喜憂參半。運輸車輛風險不容小覷，其風險控制決定整個全社會管理水準，由於商用車及物流車管理粗放，重大交通事故頻發，保險理賠沒有精準有效的風控選擇和干預手段，導致一方面保險公司賠付率一直居高不下，另一方面，商用車輛、營運貨車等營運風險大、保費高，投不起保險，目前更沒有任何一種有效的保險機制把車主、物流公司和保險公司三者的利益有效結合。

　　因此，《關於發展商用車相互保險的提案》建議，互助保險模式是針對目前商用車市場散亂差及風險管理水準提升的有效方式。通過互助成員之間的互相監督、查勘互助、理賠互助對潛在車輛及交通的風險進行分析和評估，採取相應的對策，從而達到降低風險的不利影響，最終可以有效降低理賠成本。

　　營運貨車等商用車面臨限保拒保、理賠難等難題

　　據相關部門的數據統計顯示，截止至2022年年底全國商用車保有量近4000萬輛，潛在保費規模超過6000億元。保險是我國商用車産業發展過程中非常重要的一環，是商用車在應用領域至關重要的保障。而“保費高，難買保險”“理賠難，滿意度低”……這是近幾年以來發生在商用車行業的普遍現象。

　　一是營業貨車賠付率太高。2019年，我國公路貨運百萬公里事故數為3.7起，而美國早在2014年就已經降到了0.1起左右。營業貨車的案均賠款和賠付率常年居高不下。

　　二是營業貨車定價太低。大貨車一旦發生事故，往往是涉人傷的重大交通事故，交強險賠穿的概率極大。營業貨車被保險公司認定為垃圾業務，在保費充足度無明顯改善的情況下，承保政策比較嚴苛，承保許可權普遍上收。

　　三是無法投保交強險。由於商用車營運風險較高，近年來多地經常出現營業貨車和特種車輛投保交強險遭遇拒保的新聞。營運車輛事關實體經濟，無法投保交強險就無法上路營業，其重要性以及敏感性自然不容小覷。

　　四是營業貨車資訊極不對稱。營業貨車業務多以車隊形式出現，車隊規模、車況、使用頻度、貨物類型、駕駛行為、司機情況、運營線路等重要資訊，保險公司很難實時獲取，導致難以建立風險與定價強關聯的評估體系。

　　五是營業貨車運作波動較大。貨運作業降本增效，多拉快跑，走高速的少了，走非高速、國道、省道的多了；單位車輛使用頻率提升，使用時間拉長；非高速路段超速現象將會大幅增加，這些因素都預示著營業貨車出險頻率的攀升和損失成本的增加。

　　六是保險公司承保意願低下。保險公司的商業屬性，決定其通過評估風險程度自由挑選投保人和選擇承保範圍。車險綜改就是要建立一種風險導向型的定價機制，獎優懲劣，在車險綜改後營運類車輛的上封頂系數基本很難覆蓋商用車的風險，交強險賠付的概率極大，所以高賠付率、低利潤率成為保險公司限保、拒保的根本原因。

　　對商用車採取相互保險是破解難題唯一有效的方法

　　孫潔在《關於發展商用車相互保險的提案》中提到，車輛安全統籌市場存在較大風險。

　　2012年7月，國務院發佈的《國務院關於加強道路交通安全工作的意見》(國發〔2012〕30號)中明確提出“鼓勵運輸企業採用交通安全統籌等形式，加強行業互助，提高企業抗風險能力”。

　　車輛安全統籌服務是在該政策支援下發展起來的一項業務，以營運車輛為主要服務對象。相較受到嚴格監管的商業保險公司，車輛安全統籌價格更低、條款也更加靈活。但也缺少了像保險公司一樣嚴密的監管體系和風險分散機制。

　　購買保險被限保、拒保，但商用車又需要風險保障，對於廣大商用車車主們來説，選擇車輛安全統籌實屬無奈之舉。當大量營運車輛投保無門不得不將目光轉向車輛安全統籌時，其本身的風險暴露確實在加速。近年來有關車輛安全統籌業務爆雷和失信事件頻發。

　　因此，對商用車採取相互保險是破解難題唯一有效的方法。相互保險公司在國外是很成熟的保險經營方式。我國從2015年出臺《相互保險組織監管試行辦法》以來，把相互保險由之前農業保險，拓展到了人壽保險、信用保險領域，極大滿足了消費者對風險管理方式的多元化選擇，也積累了相互保險管理經驗。商用車相互保險在資訊化發展的基礎上，有效克服商業保險的銷售管理費用高、承保分散帶來的風險減量不足等弊端，杜絕非法統籌造成社會危害，為深化車險改革探索出新的路子。