柏可林 攝

　　保險業“新國十條”提出了進一步推進保險資金運用改革、發展和創新的主要方向和原則要求，其突破和創新主要表現在凸顯了保險資金長期投資的獨特優勢、拓展了保險資金運用發展新空間、支援了保險資金管理公司的機構和業務創新三方面

　　8月13日，對於蟄伏已久的中國保險業而言無疑是一個“浴火重生”的日子。這一天，醞釀了8年的《國務院關於加快發展現代保險服務業的若干意見》(以下簡稱“新‘國十條’”)正式發佈。2006年，國務院曾出臺《關於保險業改革發展的若干意見》(以下簡稱“舊‘國十條’”)。

　　新“國十條”的出臺猶如一劑“強心針”，給舉步維艱的保險業重新“起航”的信心和機遇。

　　好消息接踵而至。

　　8月27日，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，進一步明確加快發展商業健康保險，助力醫改、提高群眾醫療保障水準。

　　8月28日，農業部和保監會在四川成都聯合召開保險支援畜牧業發展經驗交流會，這是國家畜牧獸醫主管部門和保險監管部門首次聯合召開會議，共同研究部署畜牧業保險工作。

　　新“國十條”的“蝴蝶效應”正在顯現，保險業發展正式步入“加速”模式。

　　項俊波“坐鎮”培訓班

　　8月19日晚間，保監會辦公廳發佈緊急通知：原定於8月22日召開的新“國十條”培訓班，因故提前至8月21日召開。參會人員須于8月21日上午8：50、下午14：50入場完畢。

　　參加這個培訓班的包括機關各部門，培訓中心，各保監局，中國保險行業協會，中國保險學會，中國精算師協會，中國保險保障基金有限責任公司，中國保險資訊技術管理有限責任公司，中國保險資産管理業協會(籌)，各保險集團公司、保險公司、保險資産管理公司，有關保險仲介公司。

　　保監會主席項俊波親自擔任培訓班“講師”。

　　“保險公司一定要‘苦練內功’，不要搞成‘虛不受補’。”項俊波沒有太多贅言，就著新“國十條”開講了。他指出，新“國十條”各類政策措施一共58項。其中，對以往政策的重申共21項；過去沒有明確，但實踐中已經執行，這次以文件形式明確下來的政策共6項；根據中央全面深化改革的要求，結合行業自身發展需要，新提出的政策共31項。

　　在項俊波看來：“現在外部環境的問題解決了，舞臺已搭好，關鍵要看保險公司能不能把這臺戲唱好。”事實上，這位中國保險業“掌門人”在臺上講了整整3個小時。

　　值得一提的是，新“國十條”提出了現代保險服務業的概念，這也是在國務院的正式文件中第一次提出。

　　對此，項俊波做了深入解讀：現代保險服務業是現代服務業的重要組成部分，也可以説是現代服務業中具有代表性的行業，是適應市場經濟的要求，運用新技術、新業態和新服務方式創造需求，實現商業保險與社會保障有機銜接。保險服務與社會治理相互交融，商業機制與政府管理密切結合的産業。

　　事實上，關於現代保險服務業的概念，無論是在文件起草中還是在出臺後，都有人提出這個問題。

　　李樸民進一步補充：與傳統保險業相比，現代保險服務業還有兩個突出的特點，一是“新”、一是“廣”。所謂“新”，是指現代保險服務業是建立在新的商業模式、服務方式和管理方法基礎上的産物，它既包括隨著科學技術發展而産生的新型保險業態，也包括運用現代技術對傳統保險業務的改造和提升。所謂“廣”，是指現代保險服務業不僅包括商業保險服務，也包括社會保障、社會治理、災害救助中能夠市場化運作的保險服務。

　　“發展現代保險服務業的核心有兩個方面：一是深化保險行業自身的改革，二是服務國家全面深化改革的戰略。”項俊波認為，“從我國保險複業起，每次市場化改革推進，都促成了保險業一輪重大發展。這次也要結合新一輪市場化改革進程，找准保險業新增長點。爭取用20年時間，實現保費收入世界排名第2位。”

　　這幾年，中國保險業發展遇到了一些困難，保險公司普遍反映業務難做。目前全國還有57家保險公司虧損，佔到1/3。這既有外部經濟金融形勢深度調整的影響，也有保險市場體制機制的因素，同時還有行業自身競爭力不強的原因。

　　項俊波以美國考察的體會為例：“前不久，在美國訪問時，考察了一家專業醫療責任保險公司，他們只在一個州開展業務，老闆加上員工只有15個人，其中，市場團隊有8個人，每年的保費規模在6000萬美元左右，經營穩定，效益也好。反觀國內，一些保險公司光老總就有十幾個，30多個部門，人員臃腫，效率低下。所以説，公司業務難不難做關鍵還是看自己。行業自身不改革，再好的政策和環境也形成不了生産力、提高不了競爭力，自然會在市場競爭中被淘汰。”

　　項俊波強調説，新“國十條”提出了很多新政策和措施，保險公司必須以壯士斷腕的決心和魄力，不斷更新經營理念、強化內控管理、創新盈利模式，以健康的體魄承載前所未有的利好政策的滋養，不要搞成“虛不受補”。

　　保險“大佬”集體唱好

　　“保險新‘國十條’提高了保險業的定位，是促進行業健康持續發展的重要支援，我們在一些業務增長點上已積極佈局。”中國平安執行董事、副總經理兼首席保險業務執行官李源祥在接受記者提問時説。

　　根據新“國十條”要求：到2020年，保險深度(保費收入/國內生産總值)達到5%，保險密度(保費收入/總人口)達到3500元/人。李源祥預計，以GDP增速7%計算，保險行業總保費收入平均增長可達15%，保費收入在4.5萬億-5萬億元之間，保險行業釋放空間大。

　　海康人壽保險有限公司總經理兼首席執行官馬君碩心情激動。他在接受《國際金融報》記者採訪時強調：“未來作為社會保障體系的支柱，商業保險領域將迎來重大利好，其中，養老及健康板塊也將得到前所未有的發展機遇。”

　　“新‘國十條’對我國保險業的發展是一個重大利好，它首次從國家發展戰略的高度對保險業進行了定位，大幅提升了保險業在國民經濟中的地位。”在馬君碩看來，“在新‘國十條’之下，國家將把商業保險提到了社會保障體系的重要支柱這一戰略地位，而不僅僅是‘重要組成部分’。”

　　中國太保董事長高國富毫不掩飾對新“國十條”的歡迎，他認為：“新‘國十條’為保險業的發展提出了新定位、新要求，也注入了新的發展動力，同時也給各保險公司的發展帶來新契機。”

　　“新‘國十條’提及的健康、醫療、養老等産業相關的保險，以及農業險、責任險、巨災保險等業務都會成為各大保險公司大有可為的新的發展領域。”高國富進一步分析，從壽險業務來看，新“國十條”推動了險企在養老、健康保險方面的重大發展機遇。目前個人稅延型商業養老險正在推進中，而新“國十條”對於健康險在稅收優惠上做出了新的制度安排，同時也支援保險公司介入健康、醫療領域，這將大大拓寬中國太保的相關業務領域。

　　從産險來看，新“國十條”也闡述了要加快發展農業險、責任險，加快構建巨災險的制度險安排，這些都會給財産保險帶來新的機遇。“例如，目前我國農業保險已經成為世界第二大國，而從太保自身來看，農業險也成為了非車險中一個快速發展的險種。所以這個險種在未來的發展前景可以預期。”高國富指出。

　　那麼，新“國十條”究竟能對中國保險業起到多大的影響，又會給保險公司發展帶來多大幫助？

　　中國人壽總裁林岱仁在接受記者提問時指出：“新‘國十條’，對保險業的定位、發展方向、發展目標以及舉措都作出了新的明確的規定。這必將對我們中國保險業進一步的加快發展，在完善國家治理體系，完善國家社會保障體系方面發揮重要的作用。”

　　“但是，具體對保險業和保險公司發展帶來多大的影響，目前中央只是明確了大的方針政策，細則還有待於各個部委具體制定和出臺。”事實上，在林岱仁看來，“政策落實力度的大小決定了下一步整個業務發展的速度，在很多政策還沒有完全出臺，現在對整個保險業到底能夠促進提升多少的增長幅度，很難有具體的數據來描述。”

　　 三大險種迎發展契機

　　健康險是新“國十條”最大的受益者。

　　8月21日，新“國十條”發佈7天后，招商信諾人壽保險有限公司舉辦一場健康保險發展探討沙龍。原定出席的招商信諾總經理孫勇被保監會急召入京，參加新“國十條”培訓班。

　　招商信諾健康險市場行銷副總裁周晞燁在接受《國際金融報》記者採訪時表示： “新‘國十條’為保險業制定願景、規劃路徑，將保險業推向一個全新的高度。其中，特別強調要發展多樣化健康保險服務，鼓勵保險公司大力開發各類醫療、疾病保險和失能收入損失保險等商業健康保險産品，政策紅利給健康險發展帶來重大發展機遇。”

　　“尤其是，新‘國十條’鼓勵保險産品創新，各保險公司將針對不同人群、職業等建立更加細分的客戶群，研發適銷對路的産品，對於險企和客戶都是利好，專業健康險公司的差異化競爭優勢將帶動整個健康産業升級。”周晞燁補充説。

　　作為國內大型保險集團之一，中國太保也已開始對“新國十條”相關領域進行佈局。《國際金融報》記者從消息人士處獲悉，中國太保和安聯集團正在聯手發起設立太保安聯健康保險股份有限公司，目前已獲保監會批准籌建。

　　高國富也向記者證實了上述消息。他表示：“不出意外，這家專業健康險公司將在明年上半年正式開業。我們對這家公司的首期投入為10億元，按照截至上半年末集團275%的償付能力充足率，這筆投資不會對公司資本金造成影響。”

　　值得一提的是，新“國十條”中明確指出，要發展多樣化健康保險服務，鼓勵保險公司大力開發各類醫療、疾病保險和失能收入損失保險等商業健康保險産品，這將促進各家保險公司開發出更多保障類産品，回歸保障本源，惠及民生。

　　8月27日，中國平安旗下平安健康保險股份有限公司(以下簡稱“平安健康險”)與全球福利經紀美世達信員工福利在上海聯合發佈了面向中小企業員工的高端醫療福利解決方案。這是國內高端健康醫療保險公司首次為中小企業定制高端醫療保障方案，也是平安健康險實施“藍海戰略”的一部分。

　　“新‘國十條’將幫助我們進一步開拓健康險市場。”平安健康險總經理Andrew Scott在接受《國際金融報》記者採訪時透露，“目前，中國平安集團正在考慮和研究投資醫療機構的機會。”

　　根據新“國十條”：支援保險機構參與健康服務業産業鏈整合，探索運用股權投資、戰略合作等方式，設立醫療機構和參與公立醫院改制。此前，高國富在接受記者採訪時也曾公開表示：“對於健康設施包括醫療機構的投資，目前中國太保正在積極研究中。”

　　“美國是惟一沒有社保的發達國家，商業保險在健康醫療體系中扮演至關重要的角色。”美世員工健康與福利中國區總經理李兆琦在美國工作了十數年，她在接受《國際金融報》記者採訪時説，“在美國，健康險公司更多地參與醫療機構的運營，新‘國十條’讓我們看到了在中國健康險公司與醫療機構深度合作的可能性。”

　　與健康險一樣受益的還有養老險。

　　平安養老保險有關負責人在接受《國際金融報》記者採訪時説：“目前，中國養老保險行業有6家養老保險公司，其中，平安養老、太平養老和泰康養老選擇既做養老又做醫療健康，從養老保險行業的角度，新‘國十條’給我們帶來了國家保障頂層設計的‘春風’。”

　　新“國十條”提出：積極探索推進具有資質的商業保險機構開展各類養老、醫療保險經辦服務，提升社會管理效率。

　　目前，我國的基本養老基金結余約3萬多億，但年化收益率僅2%左右，根據中國社會科學院鄭秉文教授的測算，由於不進行市場化投資運作，多年來的損失達6000多億，而商業性養老保險公司作為企業年金管理的主體，具有良好的養老保險資金管理能力，能夠有效地實現養老保險基金的保值增值。

　　“新‘國十條’可能給養老保險公司帶來基本養老市場化投資運作的‘大蛋糕’。”平安養老保險上述負責人在採訪中指出，新“國十條”第十條第(三十)提出“落實和完善企業為職工支付的補充養老保險費有關企業所得稅政策”，對養老險公司無疑是一劑“強心針”。

　　根據規定，企業為職工繳納的養老保險可以享受5%的稅前列支，但各地執行政策五花八門，5%的優惠幅度不能完全落地。該負責人預計，新“國十條”的出臺能夠促進養老保險行業長險(補充養老保險)的發展，滿足不同企業年金形式之外多樣化個性化的補充養老需求，如有的企業屬於高新技術型行業，可能更希望為技術人才建立補充養老基金，有的企業對管理更為倚重，可能需要為管理群體設立補充養老基金，靈活、豐富的長險産品能夠滿足多樣化、個性化的需求。

　　更重要的是，新“國十條”明確提出，適時開展個人稅收遞延型商業養老保險試點。李源祥在接受記者採訪時透露，平安養老正在等待具體的細則。公司內部已經從多方面積極做好準備，一旦政策出臺，公司將全力落實政策、積極開展。

　　就在新“國十條”頒布一週後，中國平安率先佈局養老險併發佈公告稱，已獲中國保監會核準同意，養老險註冊資本金再次增加10億元人民幣。增資後的平安養老險資本金規模達到43.6億元。

　　除了健康醫療和養老保險，新“國十條”也花了不少筆墨在農業保險領域，包括落實農業保險大災風險準備金制度。健全農業保險服務體系，鼓勵開展多種形式的互助合作保險。健全保險經營機構與災害預報部門、農業主管部門的合作機制等。

　　中國太保似乎提前“嗅到”了其中的機會。今年上半年，太保産險發起了一項關於收購安信農業保險股份有限公司(下稱“安信農險”)34.34%股份的交易，正在等待保監會批復。

　　對此，高國富告訴記者：“太保産險將更多地借助安信農險對於專業農險的技術力量，來拓展自身的農業保險業務。而安信農險也將借助太保産險全國性的分支機構，從集中于長三角地區進一步拓展優勢範圍。”張穎 吳婧