【走中國特色金融發展之路】持續推進支付體系高品質發展

　　專欄介紹：黨的十九大以來，面對複雜多變的國內外經濟金融形勢，人民銀行堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，堅持穩中求進工作總基調，實施穩健貨幣政策，深化金融改革開放，完善金融服務，防控金融風險，努力服務實體經濟高品質發展，取得了積極成效。

　　自即日起，人民銀行在官方網站、政務微信公眾號及中國網財經開設“走中國特色金融發展之路”專欄，將推出系列文章，介紹人民銀行的履職情況和下一步工作思路，歡迎關注！

　　支付體系是國民經濟高效運轉和穩健運作的重要基礎設施。黨的十九大以來，人民銀行以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，逐步建成安全高效、為民便民、國際領先的支付體系，有力支援經濟社會高品質發展。

　　一、構建多層次廣覆蓋的支付清算網路

　　人民銀行堅持獨立自主原則，逐步構建大額支付與零售支付協同發展、國內支付與國際支付統籌兼顧的現代化支付清算網路。

　　(一)建立四通八達的境內支付清算網路。大額支付系統為銀行機構、企事業單位提供跨行資金匯劃服務，連接各銀行機構、金融市場，是我國的核心支付清算系統。小額支付系統和網上支付跨行清算系統提供7×24小時“全天候”零售支付清算服務。中央銀行會計核算數據集中系統(ACS)為中央銀行業務提供全面賬務處理服務，為人民銀行履職提供有力保障。中國銀聯、網聯清算、農信銀資金清算中心、城銀清算等清算組織為商業銀行、城市及農村中小金融機構、支付機構等提供清算服務。

　　(二)推動支付清算網路向境外延伸。為提高人民幣跨境支付結算效率，人民銀行組織建設人民幣跨境支付系統(CIPS)。截至2022年第一季度末，已接入76家直接參與者和1228家間接參與者，連接178個國家和地區，實現對全球各時區金融市場的全覆蓋，能夠滿足各類跨境貿易、投融資業務等結算需求。截至2021年底，中國銀聯網路已延伸至全球180個國家和地區，境外受理商戶超過3500萬戶，在境外75個國家和地區發行超過1.8億張銀聯卡，部分支付服務技術和標準陸續出海，成為我國自主銀行卡品牌，並躋身國際三大卡組織。

　　多層次、廣覆蓋的支付清算網路，為促進我國經濟高品質發展，維護金融安全發揮了重要作用。一是在資金迴圈中的中樞作用日益突出。2021年，人民銀行支付清算系統處理業務219億筆、金額6622萬億元。根據支付與市場基礎設施委員會(CPMI)最新數據，我國支付系統業務處理金額在其27個成員國中排名第二。二是為普惠金融發展提供支撐。商業銀行重點發揮網點多、分佈廣、服務全的基礎作用；支付機構重點深耕小額、便民零售支付領域，為社會公眾提供安全、高效、便捷的支付服務。目前，我國借記卡、ATM、POS機數量等多項指標已位居CPMI成員國之首。三是推動支付産業創新發展。在安全高效、遍及全國的支付清算網路基礎上，以移動支付為代表的支付産業快速發展。普華永道的消費者調查數據顯示，我國移動支付使用率為86%，居全球第一。

　　二、探索形成中國特色的支付業務監管體系

　　人民銀行將支付體系治理作為回應人民期待、增進人民福祉的具體實踐，逐步建立“政府監管、行業自律、公司治理、社會監督”治理體系。

　　(一)完善支付機構監管機制。人民銀行深入貫徹黨中央關於推動平臺經濟規範健康持續發展重大決策部署，推動平臺企業支付業務逐步回歸本源。堅持規範與發展並重，探索建立了包括支付機構準入許可、許可續展、執法檢查、市場退出等在內的全生命週期監管機制，強化支付機構監管。落實網際網路金融整治工作部署，組織建設網聯清算平臺，完成支付機構客戶備付金全額集中存管，將社會資金納入央行清算體系，有效維護公平競爭秩序。強化支付服務市場供給側結構性改革，堅持市場化、法治化原則，累計推動71家支付機構有序退出市場，不斷優化支付服務市場結構。

　　(二)深入推進電信網路詐騙和跨境賭博“資金鏈”治理。電信網路詐騙、跨境賭博嚴重危害人民群眾生命財産安全。人民銀行牽頭負責“資金鏈”治理，出硬招實招提升打擊治理的整體性和系統性。2021年以來，協助公安部門緊急攔截涉詐資金5738億元，主要支付渠道可疑涉賭資金交易規模較年初繼續顯著下降，金融行業常態化反詐防賭治理格局逐漸形成，有效保護了人民群眾財産安全。

　　(三)保持支付領域嚴監管態勢。人民銀行持續開展支付市場亂象整治，堅持對違法違規行為零容忍，從嚴從重查處支付違規行為，堅決整肅市場秩序，有效凈化市場環境。支付清算協會發揮自律管理作用，不斷完善並綜合運用各類自律機制，助力政府監管，引導會員單位規範發展。

　　三、提供安全、便捷、高效的支付服務

　　人民銀行始終堅守“支付為民”理念，創新管理方式、提升服務水準，有力支援實體經濟發展，服務社會民生。

　　(一)優化銀行賬戶管理與服務。一方面，人民銀行順應經濟發展需要，創新實施賬戶分級分類管理。根據實名程度、驗證方式和賬戶定位的不同，構建Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶分級分類的銀行賬戶管理體系。另一方面，優化營商環境，持續提升賬戶服務水準。2019年7月全面取消企業銀行賬戶許可，簡化企業經商辦事流程。同時，聚焦特定人群賬戶服務需求，優化高校畢業生和農民工等流動就業群體開戶、小微企業賬戶服務，切實解決“開戶難”問題。

　　(二)豐富和優化各類支付服務。人民銀行秉承“包容審慎”原則，加快推進支付産業數字化轉型升級，引導市場主體合規創新，持續優化支付服務供給，支援數字經濟發展。我國支付方式從現金支付、刷卡支付等線下支付方式逐漸向網路支付等線上支付方式轉移。除傳統支付産品以外，條碼支付、近場支付等新興支付方式不斷發展，支付産品不斷創新，有效滿足了消費者網上購物等各類日常生活需要。

　　(三)助力精準扶貧和鄉村振興。人民銀行持續深化農村支付服務環境建設，開展移動支付便民工程及支付適老化工作，切實提升金融服務效率，促進金融普惠發展。推動金融機構設立近80萬個助農取款服務點，服務點功能逐步由單一取款拓展到匯款、代理繳費，同時載入了電商、保險、益農資訊等綜合性服務，城鄉居民享受到了同等高效便捷的基本支付服務。當前，以銀行卡助農取款服務為主體的基礎支付服務村級行政區覆蓋率達99.62%，基本實現“人人有卡、家家有戶、村村有服務”。持續推進“數字鴻溝”彌合，鼓勵市場主體開發適老支付産品。

　　四、堅定不移推動中國特色支付體系高品質發展

　　人民銀行將堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指引，恪守“支付為民”初心，不斷推動我國支付體系高品質發展，為建設現代化中央銀行和服務經濟民生提供更好支撐。

　　一是完善頂層設計。進一步加快支付領域立法步伐，通過統一權威的法規制度，構建富有包容性的支付治理架構，更好地適應支付市場發展需要。

　　二是堅持嚴監管不動搖。加強現代科技在支付監管領域的應用，全面提升支付體系安全保障能力。建立統籌監管機制，發揮監管合力，突出全鏈條管理和穿透式監管，系統治理跨境賭博、電信網路詐騙和非法支付活動“資金鏈”，維護好、發展好、保障好人民群眾利益。

　　三是豐富支付服務供給。聚焦人民群眾急難愁盼，持續優化支付市場結構，改進銀行賬戶服務，落實落細支付手續費降費政策，推動農村支付服務高品質發展，提升電子支付在公共服務、便民場景的通用性和便利性，保持我國移動支付全球領先的優勢地位。

　　四是提升國際競爭實力。統籌發展與安全，加快支付體系建設，提高支付清算系統韌性，防範化解支付領域的風險隱患。推進人民幣跨境支付系統建設和推廣，以便捷、安全、高效的支付服務惠及全球經貿，在支付領域全球治理中發揮重要建設性作用。

　　(作者：中國人民銀行支付結算司)