11月13日,以主打小額現金貸及消費貸為主的金融科技公司趣店集團(NYSE:QD)發佈了今年第三季度業績財報。財報顯示,報告期內,趣店總交易額達到256億元人民幣,同比增長218.8%;交易用戶數達到750萬,同比增長177.8%;凈利潤6.507億人民幣,同比增長321.8%。
近年來,隨著居民消費水準不斷提升,國民對於消費升級的訴求不斷發酵,由此帶來了消費金融發展進入快車道;與此同時,網際網路金融行業監管日趨嚴格,發展愈發規範,再加上監管推出多項政策助力消費金融發展,並提出鼓勵民間資本設立消費金融公司,為消費金融的快速發展帶來了新的機遇。有專家表示,網貸行業正呈現出服務個人、服務消費、普惠金融的趨勢,個人消費信貸正迎來爆發增長,消費金融市場規模到2019年或將比2015年擴大30倍。
作為金融服務人工智慧應用的創新者,趣店自成立以來,充分利用金融科技的創新結果,為人們的生活帶來更多便利,真正發揮普惠金融的作用。2017年10月18日,趣店在紐交所成功上市,創造了今年中企在美最大IPO紀錄。
以商品分期平臺助力普惠金融
網貸小額化、分期化已成為行業發展的重要趨勢,這也是推動普惠金融深化發展的必由之路。基於對行業發展趨勢的深刻把握,趣店自成立以來,始終堅持普惠金融發展理念,通過不斷打磨自身的産品和服務讓更多的客戶享受到普惠金融帶來的便利。據第三季度財報顯示,截至2017年9月30日,趣店註冊用戶數達到5660萬,授信用戶數達到2360萬,這為業績持續增長提供了堅實的發展動力。
此外,財報數據顯示,第三季度趣店銷售佣金收入達到2.948億元人民幣,較去年同期上漲了1490.8%。資料顯示,銷售佣金收入的快速增長主要得益於公司不斷擴大的商品分期平臺,趣店憑藉較有競爭力的價格向用戶提供當前市場熱銷的商品,增強了用戶體驗,並在此過程中滿足了大量用戶的即時信貸需求。
據了解,截至2017年6月30日,趣店共有超過480個商品供貨商,其中包括一些知名的消費品牌及超過1,000個熱售品牌的授權經銷商,比如蘋果iPhone及其他熱賣手機産品,平板電腦及臺式電腦。同時,趣店商品分期平臺還提供了多種多樣的商品供消費者選擇,例如電器、傢具、手錶及其他飾品、運動及戶外服裝,行李箱包等常用商品。截至2017年6月30日,趣店商品分期平臺上擁有超過140,000 SKU商品品類。
有分析人士認為,趣店通過運營由第三方供貨的網路商品分期平臺,能夠幫助各商品供貨商及授權經銷商提高其産品的知名度以及銷量,使他們觸及到了以往觸及不到的客戶群體,重要的是這種模式也讓趣店實現了消費金融的場景化運營,是其實現業績高速成長的重要載體。
以科技打造科學信用評估模型
對於網路借貸平臺尤其是致力於普惠金融的借貸企業而言,如何對用戶進行精準的信用分析、風險定價、實現降低營運成本的目標,考驗著每一家網路借貸平臺經營實力。作為一家金融科技發公司,擁有先進的技術實力是趣店的核心優勢之一。
據了解,趣店通過開發並應用大數據科技,例如利用人工智慧及機器學習搭建自身的信用評估模型,以期實現為高品質的用戶提供小額信用貸款。在信用評估過程中,趣店利用機器學習,分析用戶的行為數據,再根據行為數據以及來自不同合作夥伴的數據和信用分析,衡量潛在借款人的還款意願和能力。同時,趣店基於機器學習的方法還使趣店能夠根據所收集的大量交易數據得出洞察見解,不斷完善信用評估模型。
良好的信用評估系統保障了趣店交易的安全性和快捷性。根據財報數據顯示,2017年第三季度,趣店每小時平均處理12102筆借款和25580筆還款。憑藉在金融科技方面的優勢,趣店可以對大量用戶資訊進行精準分析,並在風險可控的前提下,根據用戶的實際情況調整運營策略,讓更多用戶享受個性化的消費信貸服務。
趣店首席財務官楊家康表示,“2017年第三季度趣店業績表現優秀,營收同比增長308%,凈利潤同比增長322%。本季度註冊用戶數達到5660萬,授信用戶達到2360萬。交易用戶顯著增長至750萬人。活躍借貸用戶的顯著增長,是促進交易逐年增長的主要原因。銷售佣金收入佔第三季度營收的20%,較去年同期5%的佔比,有較大提升,進而整體利潤上升。本季度,我們在收入增長和風險控制方面取得健康的平衡管理。自今年4月以來,我們所有産品的綜合年化率控制在36%以下。未來,我們將繼續在確保用戶資訊安全的同時,推進行業領先做法,服務更多傳統金服務無法覆蓋的優質人群。”
以分佈演算法及機器學習夯實風控體系
對一家現金貸平臺來説,風控就是平臺的命脈。為了打造堅實的風控體系,趣店建立了基於分佈演算法及機器學習為主導的風控體系,以此評判用戶行為及還款意願的相關性。公開資料顯示,趣店的風控體系具有強大的數據提取整合及大規模數據處理能力,例如可以根據用戶填寫貸款申請時的相關行為、歷史還款表現和第三方數據資訊(如芝麻信用等)等進行用戶信用分析。
與此同時,趣店在對上述數據收集及處理的過程中還能夠為平臺提供良好的資訊過濾及輸入,進一步保證風控模型的精準定價能力。正是得益於上述強大的技術能力,趣店的信用評級能力得以持續優化提升,大大加強了自身平臺信貸産品的競爭力。根據第三季度財報顯示,從2017年第一、第二季度至2017年9月30日,Vintage M1+逾期率小于0.5%。
此外,趣店的反欺詐防範系統優勢也十分突出。據了解,趣店的欺詐防範系統可以高效識別出可疑活動,誤報率低,將用戶體驗中出現的摩擦最小化,同時機器學習能夠分析潛在借款人的行為模式,處理不同類型的欺詐風險,包括已知欺詐類型、新欺詐類型和有組織欺詐。趣店通過匯總內外來源數據,可以採取多個步驟,識別各種欺詐。
事實上,趣店風控體系的強大主要源於其擁有一支強大風控團隊。據了解,趣店風控團隊的人員,絕大多數擁有碩士以上學位且畢業于985院校,其中很多曾經供職過花旗、百度、阿里巴巴、中國人壽等知名國內公司,也不乏在海外工作多年的專業人員。
值得一提的是,為了強化和提升數據分析和風險管理能力,趣店還不斷增強研發費用的投入,財報數據顯示,2017年第三季度趣店研發費用為5270萬人民幣,較2016年同期的1190萬人民幣增長了342.6%。
趣店創始人、董事長兼首席執行官羅敏表示,憑藉在國內線上小額消費信貸市場的領先地位,趣店在2017年三季度延續逐年高速增長的趨勢。未來,趣店將繼續堅持在日臻完善的監管框架內開展業務,嚴守綜合年化率36%的紅線,同時繼續致力於開發新型數據技術,加強服務産品創新,深度挖掘分期信貸市場機遇。
(責任編輯:段思琦)