金融“大消保”新格局破題

　　金融消保新格局正在加速構建中。9月1日，國家金融監督管理總局(以下簡稱“金融監管總局”)、中國人民銀行、中國證券監督管理委員會(以下簡稱“證監會”)聯合啟動2024年“金融教育宣傳月”活動，金融消保再次推向高潮。

　　今年是消保大年，《中華人民共和國消費者權益保護法》實施30週年，《中華人民共和國消費者權益保護法》第一部配套行政法規《中華人民共和國消費者權益保護法實施條例》正式生效。在金融領域，今年6月，金融監管總局、人民銀行、證監會三大金融監管部門聯合發佈《關於金融消費者權益保護相關工作安排的公告》(以下簡稱《公告》)，標誌著我國金融消費者權益保護工作步入“大消保”時代的全新階段。

　　金融消保工作是一項長期、複雜的系統性工程。黨的二十屆三中全會明確提出“健全金融消費者保護和打擊非法金融活動機制”的要求。在政策的推動下，《中國經營報》記者注意到，近期多家銀行推出具體行動方案，破解金融消保難題、探尋金融消保高品質發展的新路徑。

　　多措並舉捍衛金融消費權益

　　受訪業內人士認為，在金融領域，由於資訊不對稱普遍存在以及專業性、涉眾性更強，金融消費者權益保護成為一項不可或缺的基礎工作。加強金融消費者權益保護，是防範和化解金融風險的重要內容，也是推動金融業高品質發展的必然要求。

　　根據《公告》，金融監管總局統籌負責金融消費者權益保護工作，制定相關發展規劃和政策制度、完善金融消費者權益保護體制機制、開展金融消費者教育等。金融監管總局與人民銀行、證監會建立金融消費者權益保護工作協調機制，加強資訊共用和業務協作。

　　在“金融教育宣傳月”活動啟動儀式上，金融監管總局副局長周亮表示，金融監管體制改革一年來，金融消保新格局加快構建，有力查處了一批侵害消費者權益的典型案件，及時推出了一批“為民辦實事”的政策舉措，人民群眾獲得感和滿意度得到提升。下一步，要切實當好金融消費者權益堅定捍衛者，將從以下四個方面入手：一是著力提供豐富多樣、便捷貼心的金融産品和服務;二是著力打造全面覆蓋、精準高效的消費者權益立體保護網;三是著力營造公平規範、誠實守信的金融市場環境;四是著力構建責任清晰、運作順暢的“大消保”格局。

　　證監會黨委委員、副主席陳華平表示，投資者是市場之本，加強投資者保護，是資本市場全面深化改革的重要內容，也是資本市場監管工作的重中之重。《證券法》第169條明確規定“依法開展投資者教育”，是證監會的重要職責之一。《國務院辦公廳關於進一步加強資本市場中小投資者合法權益保護工作的意見》也指出，要強化中小投資者教育，加大普及證券期貨知識力度，提高投資者風險防範意識。

　　除監管部門發力外，記者獲悉，9月1日開始，多家銀行已全面啟動“2024年金融教育宣傳月”活動。

　　例如，建設銀行(601939.SH)此次活動突出“展示金融新風尚，推廣為民辦實事舉措”“強化風險提示，防範非法金融活動和電信詐騙”“推進行業誠信建設，培育中國特色金融文化”三大活動內容，面向大眾客戶、一老一少一新、殘障人士、少數民族等六大類客群，不斷完善金融惠民利民措施，提升金融服務質效。

　　中國銀行(601988.SH)立足“線上+線下”，聚焦消保要點、社會熱點，多渠道、全方位開展金融知識普及活動。線上下，將依託“請進來”“走出去”相結合的組合金融教育模式，在營業網點、金融教育基地組織開展廳堂講座、參觀學習等活動。此外，還注重深入農村、社區、養老院、學校、企業、商圈，傳播消保理念，提升重點人群金融服務體驗。線上上，結合消保原創教育宣傳文案、典型案例，打造精品消保課堂，通過官方網站、微信公眾號、手機銀行等渠道開展宣傳，致力於金融知識普及的常態化、陣地化、數字化、趣味化，讓各類群體更好地學金融、懂金融、信金融、用金融。

　　光大銀行(601818.SH)重點面向新市民、青少年、老年人、鄉村居民等“新小老鄉+”人群，普及徵信知識、防騙反詐、理性投資等基礎金融知識，開展“展示金融新風尚推廣為民辦實事”“強化風險提示提醒防範非法金融活動”“推進行業誠信建設培育中國特色金融文化”“擔當新使命消保縣域行”等主題活動，營造“學金融、懂金融、信金融、用金融”的良好氛圍。

　　數字化賦能金融教育

　　中國人民銀行黨委委員、副行長陶玲在“金融教育宣傳月”活動啟動儀式上表示，金融教育的重要意義和作用可以概括為“三個有利於”：一是有利於人民群眾“學金融、懂金融、信金融”，在此基礎上更好地“用金融”，從而讓金融政策舉措真正走入千家萬戶，融入社會生活方方面面，服務於民生改善和經濟社會發展;二是有利於提高人民群眾的風險意識，提升風險認知能力，識別和遠離非法金融活動，有效防範非法集資、金融詐騙等風險，保護自身合法權益，守護好自己的錢袋子;三是有利於增進社會各方對金融的客觀認識，增強對金融的了解和理解，敦促金融機構培育誠實守信、以義取利、穩健審慎、守正創新、依法合規的中國特色金融文化，共同創造良好和諧的社會氛圍。

　　近年來，我國金融消保工作取得長足進步。不過，值得關注的是，金融消保仍存在一些難點。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示：“金融消保工作中，部分機構存在對消費者個人資訊保護力度不足，産品服務適當性管理不到位等問題;金融産品的日益豐富、數字金融的發展等，對國內金融消保相關法律制度提出高要求;國內新型電信詐騙防治壓力大;消保涉及面廣泛，各方協調存在難度;居民整體消費者保護與防範詐騙意識有待提升。”

　　與此同時，異常投訴也是金融消保中的難題之一。“要區分‘善意消費者’與‘惡意消費者’，區分消費者正常投訴和惡意投訴。”招聯金融首席研究員董希淼表示，“對打著金融消費者權益保護旗號實施有組織逃廢債、代理投訴、代理退保、‘徵信修復’等的行為和亂象，要加快完善金融、公安、法院、網信等多部門參加的協同機制，持續加大打擊力度，進一步凈化金融市場環境和秩序。相關部門既加強保護金融消費者合法權益，又保護好金融機構及其他主體合法權益，努力推動構建守信者暢行無阻、失信者寸步難行的誠信社會。”

　　對此，周茂華分析認為：“金融機構應優化消保工作過程，順應新型金融消費趨勢，不斷完善消保制度，加強客戶資訊保護，優化服務流程;加強金融産品適當性管理，積極回應消費者投訴，加強系統安全管理，處理沉睡賬戶，加強金融知識與反詐常識普及等。”

　　今年以來，在包括數字金融在內的“五篇大文章”的引領下，數字化賦能成為開啟金融消保高品質發展的金鑰匙。

　　董希淼認為，金融機構應用金融科技手段，提高金融消費者權益保護的數字化水準。“比如，應用技術手段提高金融消費者權益保護的覆蓋面，更方便消費者進行自我保護;以線上線下融合的方式，暢通消費者投訴渠道，豐富處理方式，提高金融消費者權益保護的效率、效果和針對性。”

　　在機構的實踐中，建設銀行方面表示，該行縱深推進數字化金融教育，融入百姓生活多場景，推出系列“為群眾辦實事”的重點舉措，時刻關切百姓急難愁盼，強化適當性管理，做好金融消費者和投資者教育;堅持和發展新時代的“楓橋經驗”，把問題化解在一線。將消費者權益保護工作融入業務經營管理，以高品質金融服務助力提升金融消費者的獲得感、幸福感、安全感。