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到底應不應該提前還貸?

  • 發佈時間:2015-05-19 14:34:32  來源:羊城晚報  作者:戴曼曼  責任編輯:胡愛善

  在理財規劃公開課的現場,有貓友再次提出一個老問題:如果自己的手上有一筆錢,到底應該不應該提前還貸?

  對此,來自香港的理財師陳婉碧給出的解答方法是,比較自己可以獲得理財收益率與銀行的利息,如果理財收益率高於銀行的利息,就不應該提前還貸。相反,如果很難以用這筆資金獲得較高的理財收益,則應該選擇還款。

  經歷了兩次的降息,那麼到底現今的理財市場上,有哪些理財方式可以跑贏銀行收取的“利息”呢?首先,需要明確的是,經歷了連續兩次降息後,當前5年以上的貸款基準利率在5.65%,假設前些年購房拿到了九折的利率優惠,在不考慮央行後續降息的情況下,明年初開始,按揭者承受的九折貸款利率為5.085%。

  那麼換句話説,只需要投資者的預期收益率高於5.085%,那麼理論上都存在跑贏銀行的貸款利率的可能性。以銀率網提供的數據顯示,在2015年5月9日至15日期間,共有705款人民幣非結構性産品發售,平均預期收益為5.17%,其中更有 23款産品的預期收益率超過6%。

  如此一看,是不是突然覺得提前還貸不划算?不過,需要注意的是,理財師提醒當前降息週期內,理財産品的預期收益率也處於不斷下行的狀態下,如果想要持續覆蓋掉自己交給銀行的房貸利息,那麼必須進行複利投資,即將當期所産生的利息加入本金,以計算下期的利息。

  同時,可以輕鬆跑贏5.085%的收益率的理財方式還包括市面上多數的P2P産品、基金、私募、信託産品以及股票收益。不過理財師一再提醒,想要獲得持續高於5.085%的收益,最好選擇多種投資方式組合。

  舉例説明:A客戶于2014年4月進行第一次還款,借款金額為100萬元,貸款年限在20年,每期還款金額約為6900元左右,那麼如果其在2016年1月選擇提前還款50萬元,20年內,其應該可以省下的利息總額為30萬元。那麼如果該客戶想通過理財收益來覆蓋銀行的房貸利息,在不考慮將來降息或者加息的時間內,則只需要20年內利用50萬元本金賺超過30萬元,換算成每年維持6%的收益即可。(戴曼曼)

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