高效用好家庭備用金的訣竅
- 發佈時間：2014-08-27 09:37:33 來源：福州晚報 責任編輯：胡愛善
■陳小文
對於企業來説，現金流量是一個衡量財務健康與否的指標。而對於大眾的家庭理財來説，如何管理好家庭的流動資金（備用金），讓這部分備用金既可以應對家庭的日常開支和臨時性項目支出需求，又能達到保值和增值目的，是家庭理財的基礎工作。上週五，第18期理財師線上活動邀請到了郵儲銀行福州市分行財富管理中心的理財師江雲，和福晚太太理財團的成員們一起探討備用金理財的話題。
江雲表示，通常而言，一個家庭所預留的備用金應該是6～12個月左右的生活費，對於有貸款的家庭而言，可以再預留2~3個月的貸款金。建議以不超過12個月的生活費為標準。因為過多的現金流在手中，高流動性勢必會影響到家庭投資理財的整體收益。
流動性是現金管理重要的特徵。江雲強調，每個家庭可根據資金對流動性的要求，將流動資金按2：1：1比例配置在貨幣基金（財富快線）、理財産品、定期産品上，以保證家庭成員正常生活的基礎，避免因失業、意外疾病或其他突發事件使家庭經濟出現劇烈的變動，影響到家庭成員正常的生活和工作節奏。
據江雲介紹，備用金管理的具體工具有現金、活期存款、定期存款、銀行短期理財産品、貨幣基金等。具體而言，首先，江雲不建議將錢存在銀行活期上，她表示，如果是短期、靈活的人民幣理財，可以購買貨幣市場基金。比如郵儲電子銀行專屬的T+0貨幣基金“易方達財富快線”，買入起點低，在郵儲的網銀、手機銀行上均可操作買賣，比較適合靈動性要求高的短期資金投資。目前收益率在年化4%多，且起點僅1元。
值得一提的是，“易方達財富快線”設計了“普通”和“快速”兩種贖回方式。如果採用快速贖回方式，贖回的本金可在1分鐘左右到賬，流動性堪比活期存款。和餘額寶相比，該産品是郵儲總行墊資，每天快速贖回的上限是100萬，遠高於餘額寶。
其次，按流動性要求，還可分出部分備用金做1～6個月的銀行短期理財産品，以提高整體收益。目前郵儲銀行推出的5萬元起點的理財産品收益在4.6%～5.4%。讀者提問（選登）
白開水：理財師，可以推薦幾隻不錯的基金嗎？
郵儲理財師江雲：結合當前的市場環境，我們覺得醫療行業、消費行業和一些成長性的行業可以做長期投資。
榕市民昆：適合定投的還是以指數型基金為主嗎？債券基金應怎麼投資比較好？
郵儲理財師江雲：如果做定投的話，我認為還是主動管理的基金比指數基金好，比如做一些成長股的基金，如新華中小市值優選。貨幣基金和股票基金結合來做，股市不太好的時候就買貨幣基金，股市有行情就可以馬上轉換到股票基金。
