欄目介紹

隨著新一代資訊技術加速發展,科技賦能帶動保險行業持續轉型升級,網際網路已成為加快行業高品質發展最具活力的因素。未來以高科技為載體的保險服務化將是我國保險業發展新的增長點。但突如其來的新冠肺炎疫情使行業發展蒙上了一層陰影。保險科技能否扛起重任成為破局關鍵?保險業數字化轉型是否會步入快車道?基於此,中國網財經傾力打造《網際網路保險·創新與合規》欄目,北京工商大學保險研究中心作為學術指導單位,邀請行業大咖共同解碼未來發展路徑。

眾安保險CEO姜興:科技賦能保險全價值鏈 做保險生態最佳的數字化轉型夥伴

姜興 眾安保險CEO

姜興,一位技術出身的網際網路老兵,電腦專業畢業,曾就職于阿里巴巴,2014年加入眾安保險。 現任眾安保險CEO及眾安科技執行董事兼法人代表。

撰文|郭偉瑩


作為國內首家網際網路保險公司,眾安保險的科技基因與生俱來。而掌舵者姜興,也是一位技術出身的網際網路老兵,電腦專業畢業,曾就職于阿里巴巴,後轉戰網際網路保險。


同樣具備科技的底色,姜興掌舵的眾安保險,會給行業帶來一抹怎樣的色彩?


2019年,在中國經濟增長穩中趨緩、經濟金融形勢複雜多變的背景下,眾安保險2019年總保費收入146.296億元,增長30%,在全國財險市場居第11位,並持續位列全國網際網路非車財險市場第一名。全年服務用戶4.86億,總保單突破80億張。而在資本市場,瑞穗、摩根大通等多家機構近期紛紛給予眾安線上(06060.HK)“買入”或“增持”評級,並上調其目標價。


2019年的眾安開放日上,姜興曾提出:保險的“精時代”已到來,精耕、精益、精誠將成為新保險的三個關鍵詞。其中,精耕強調線上生態和新場景的深度探索;精益指向精準服務和精益管理;精誠則重申未來與生態各界夥伴之間開放、融合、共創的合作趨勢。


2020年,席捲全球的新冠疫情加速了各行業的數字化進程,保險行業也正在向精益化、高品質發展模式轉型;市場也進一步向多方共贏的生態模式進化。今時今日回頭看,眾安在科技和戰略佈局上的前瞻性,可圈可點。


近日,眾安保險CEO姜興接受中國網財經記者專訪時表示:自成立以來,眾安的科技基因即承載著推進科技與保險相互融合的使命,始終走在銳意創新的道路上。今年也將是眾安繼續深化科技與保險融合,不斷精進科技力、産品力、品牌力的一年。


網際網路保險的科技基因


2013年11月6日,眾安成立。馬雲、馬化騰、馬明哲一同出席了主題為“先見、先知、先行”的公司開業啟動儀式。馬雲説,眾安是他們三個人的理想,也是這一代網際網路公司和金融公司的理想,對各自業務都是一種創新。


首家網際網路保險公司,引發業界高度關注。肇始於網際網路技術快速發展、線上經濟爆發的風口,眾安自創立之初就與科技密不可分。而科技的基因,也決定了其之後的商業模式,以及先行者的行業角色。


姜興認為,未來保險公司競爭一定是科技水準和精益水準的競爭。


他指出:我們的時代正在經歷波瀾壯闊的技術革命。雲計算、人工智慧、大數據、區塊鏈、5G,以及不斷涌現的新技術熱點,不斷衝擊並改造著各行業産業鏈,也催生出更多新産業、新業態,推動數據智慧和網路協同的深入融合。正因為我們堅信未來保險業技術變革的機會和趨勢,所以自創立起,眾安就堅持“科技驅動金融,做有溫度的保險”的使命並努力實踐著。


今年疫情以來,由於眾安業務100%基於線上,承保和理賠自動化率分別達到了99%和95%以上,公司上下始終在保持高速運轉。


據姜興介紹:疫情期間,眾安員工喊出了“我們不在一線,卻一直線上”的口號。各業務線都在積極通過提供保障、抗疫服務的方式,助力抗疫、共克時艱。與此同時,也保持與330多個生態合作夥伴持續地發佈産品迭代更新,技術人員每天發佈的任務超過200個,核心應用自動化測試比例達到80%。即使在形勢嚴峻的一季度,通過遠端辦公,眾安仍然做到了24小時7天不間斷線上為用戶提供保障和服務。


一直線上,離不開眾安的保險科技優勢。


作為首家網際網路保險公司,眾安是第一個吃螃蟹,將核心繫統全面建在了雲上的金融機構。成立之初,就自主研發了一代核心繫統“無界山”,成為網際網路海量、高頻、碎片化保單交易的重要支撐。2019年,無界山升級2.0,又再次極大提升了線上服務和數據處理能力。


在客服環節,眾安積極應用人工智慧,目前智慧機器人已能夠覆蓋85%以上的線上客戶諮詢,大大節約了人力。在疫情最為緊張的2月,眾安智慧客服累計處理用戶諮詢超過150萬件,線上會話超過250萬次。


在風控環節,眾安孵化的“暖哇科技”商保智慧平臺,通過連接超過1000家醫院及15個省市地區區衛平臺的醫療資訊數據,有效提升核保及理賠端的用戶體驗、風控和反欺詐能力。


在無接觸式理賠環節,眾安車險馬上賠2.0通過聚合視訊技術、OCR圖像識別、AI定損等技術,可實現遠端視頻理賠。一個視頻通話即可走完從報案、查勘、定損、交單、理算到核賠、結案的整個傳統車險理賠流程,萬元以下平均結案僅需11分鐘。全流程人力成本節約近37%。


在技術研發方面,眾安始終堅持大力投入,打造保險科技競爭壁壘。2019年,眾安研發投入達到人民幣9.77億元,佔總保費6.7%;工程師及技術人員共計1,355名,佔公司僱員總數的近五成。公司專利申請量總計達478件。


”科技賦能保險一直是我們的初心。眾安會繼續從用戶需求出發,以數據智慧為核心,從産品、核保、理賠、服務、行銷等全方位賦能保險價值鏈,並與五大生態(汽車、健康、電商、航旅、消費金融)價值鏈深度融合,通過創新産品和服務體驗,為更多用戶創造價值。”姜興認為,科技正在讓保險變得簡單,也推動保險普惠成為可能。


做保險生態的數字化轉型夥伴


2020年新春伊始,新冠肺炎疫情的突襲,無接觸、線上化、雲端化行為爆髮式涌現,倒逼各行業加速數字化轉型。


近期,國家發展改革委公佈的“數字化轉型夥伴行動”倡議中,145家單位成為首批數字化轉型夥伴,倡議即希望”數字化轉型夥伴”可以憑藉自身優勢來帶動中小微企業數字化轉型。眾安保險,也位列其中。


針對此次行動,眾安保險啟動“保驫計劃”,面向國內保險機構、高校、中小微企業推出“三個開放”舉措,即“開放數字化轉型公開課”、“開放大數據創新平臺”、“開放區塊鏈技術能力”,全力馳援金融保險業和中小微企業數字化轉型。


實際早在2016年,眾安保險就成立了全資子公司——眾安科技,聚焦于保險科技在國內外市場的技術輸出,提出了“致力成為全球保險行業數字化升級戰略夥伴”的發展願景。


姜興認為:“眼下的疫情加快了人們行為線上化遷徙的進程,也將為保險行業帶來新的挑戰和機遇,促使行業在數字化轉型、産品創新、精益運營和生態合作上,大大提速。未來,保險與科技將更深度地融合。而眾安的研發體系也已做好了大量的技術儲備,希望能給行業帶來源源不斷創新與迭代的原動力。”


在保險科技輸出方面,姜興指出,“我們將科技能力進行産品化,目前已經發展出一套貫穿整個保險價值鏈的産品體系,核心産品包括針對保險公司的數字化核心繫統Graphene與針對網際網路平臺的保險平臺系統Fusion,以及由圍繞著核心繫統的獨立模組所組成的解決方案,例如保險應用中臺解決方案、智慧行銷解決方案、智慧風控解決方案等,已經得到了國內外合作夥伴的認可。”


數據顯示,2019年眾安科技輸出業務收入同步比增長140%,眾安科技共實現國內外簽約客戶近260家,保險行業存續客戶佔2018年的73%。


在國際市場上,眾安主要輸出兩大保險科技産品——數字化保險核心繫統Graphene和網際網路公司保險平臺系統Fusion,近年來已先後與日本前三大財險公司之一Sompo及新加坡最大綜合保險機構NTUC Income等達成合作,助推數字化轉型。


在國內市場上,以橫琴人壽為例,眾安為其提供的壽險數字化運營整合方案,將移動展業平臺、電商平臺、智慧行銷方案等整合於一體,助力打造壽險全流程的分佈式核心業務系統。


過去三年間,橫琴人壽保持著年保費複合增長率超過150%的高速發展。


今年的《政府工作報告》提出,要加強新型基礎設施建設,發展新一代資訊網路,拓展5G應用,建設數據中心,增加充電樁、換電站等設施,推廣新能源汽車,激發新消費需求、助力産業升級。


保險業內專家普遍認為:“新基建”給保險業帶來的,將不只是拓展險資配置空間和服務實體經濟發展的新選項。伴隨著“新基建”如火如荼地展開佈局建設,先進科技對保險業務的賦能價值將會得到進一步釋放。


毫無疑問,今後保險科技的應用價值將佔據越來越重要的地位。對於傳統保險公司來説,借助科技力量的研究和應用,積極尋求轉型發展,已刻不容緩。


立足創新賽道 深化穩健合規經營


行穩致遠,方能進而有為。前不久監管機構下發《網際網路保險業務監管辦法(徵求意見稿)》(以下簡稱《監管辦法》),對網際網路保險經營規則、機構及人員管理、監管範圍等方面均進行明確。


姜興表示:“《監管辦法》的出臺,顯現出監管部門對網際網路保險發展的監管思路寬嚴並濟、張弛有度。一方面確立了規範和標準,明確了網際網路保險業務經營主體、持牌機構和非持牌機構之間的定位和責任,強化了網際網路保險的合規性管理;另一方面,又給網際網路保險創新探索預留了充足的業務空間,為保險公司尤其是專業網際網路保險公司未來的發展指明瞭行進方向。”


縱觀《監管辦法》,全文多次提及“技術”、“創新”,並明確提出保險機構應在風險可控、安全隔離的前提下,積極運用網際網路、大數據、人工智慧、區塊鏈等新技術,探索網際網路保險業務、服務、創新,提高保險經紀效率,改善保險消費體驗,構建從保險産品研發、銷售到客戶服務、風險管理和資産管理的網際網路保險業務發展和保險科技應用的數字化生態系統。可見,在強化合規經營的同時,行業對於保險科技創新的需求也已進入深水區。


姜興指出:“《監管辦法》將明確行業創新的賽道,從政策角度有力推動行業轉型升級和穩健發展。而眾安作為中國首家專業網際網路保險公司,有信心在政策規範下持續健康發展、積極創新,以滿足實體經濟和民眾多層次、多元化的保險需求。”


回首來路,眾安與生態合作夥伴協同創新、共同發展,從精耕場景,到連接服務,再到全球科技輸出助力數字化轉型。


未來已來,將至已至。2020年,眾安也將立足新起點,繼續精進科技能力,肩負保險科技先行者的責任與擔當,通過進一步探索科技與保險的深度融合,最大化釋放生態協同價值,在全球範圍內,為保險科技新時代締造更多里程碑。


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泰康線上CEO劉大為:科技賦能有力推動保險金融屬性和服務屬性相結合

劉大為 泰康線上CEO

劉大為,在中國大陸、台灣及日本有二十多年的戰略諮詢、産品創新和科技研發等經歷,具備豐富的保險公司管理,科技應用和業務運營經驗。目前任泰康保險集團副總裁兼泰康線上CEO,專注于通過科技、保險和醫療健康生態的深度融合,通過産品和服務的創新,引領網際網路保險的創新探索,推動保險公司的科技化應用,加速保險行業轉型升級。

撰文|郭偉瑩


成立於2015 年11月18日的泰康線上財産保險股份有限公司(以下簡稱“泰康線上”)是首家由國內大型保險企業發起成立的專業網際網路財産保險公司。


作為泰康保險集團的全資子公司,泰康線上背靠集團大健康戰略佈局,對保險和醫療健康生態有著更加透徹和充分的理解。


作為網際網路保險公司,由於直接面向用戶進行銷售,泰康線上始終以用戶為中心開展保險業務。同時,網際網路基因也讓泰康線上更加懂得利用網際網路思維進行創新,打造出更加符合網際網路人群特性和需求的産品與服務。


成立以來,泰康線上創造出驚喜的成績,可謂“泰康線上速度”。保費規模從2016年的6.75億元至2019年的51.3億元,四年時間翻了6.6倍。相應的,泰康線上的市場排名從2016年的第49位提升至2019年的第22位。


2020年新春伊始疫情的突襲,致使傳統公司保險業務增長承壓。泰康線上敏銳地抓住疫情間人們對健康的關心與關注,快速創新産品,同時早已上線的全流程線上化服務、線上視頻問診、智慧客服機器人等科技能力,助力泰康線上疫情期間健康險保費增長超過500%。對最傳統的車險,疫情期間政策放開後泰康線上第一時間推進早已準備好的車險電子保單,助推疫情期間車險業務實現增長。


近日,泰康線上CEO劉大為接受中國網財經記者專訪時表示,金融科技將成為保險業全面轉型發展的核心驅動力。科技通過推動全流程的線上化、數字化、智慧化的服務升級,將有力推動保險的金融屬性和服務屬性相結合,打通支付方和服務方,使保險成為資源的聚集方和分配方,助力保險與醫療健康産業加速融合。


泰康線上的增長速度


猶記得,2015年11月18日的武漢,天降小雨。泰康保險集團創始人、董事長兼CEO(時任泰康人壽董事長兼CEO)陳東升在武漢萬林藝術博物館隆重宣佈,首家由國內大型保險企業發起成立的專業網際網路財産保險公司——泰康線上成立。他表示,在網際網路浪潮下,泰康堅定地擁抱時代、擁抱變革。泰康線上的成立,也意味著泰康的網際網路戰略正式在武漢啟航,在珞珈山出發。


時至今日,回首成立以來的四個完整經營年度,泰康線上交出的成績單並未讓期待者失望,更創造出屬於泰康線上的增長速度。


成立首年,備受市場關注的泰康線上實現財險保費6.75億元,當年市場排名第49位。2017年泰康線上保費規模同比增長145%至16.56億元,市場排名提升至第35位。2018年泰康線上保持增長態勢,保費規模同比增長78%至29.52億元,市場排名再次攀升至第32位。


2019年,這是劉大為正式接任泰康線上CEO以來的第一個完整經營年度。作為劉大為的“首秀”,這一年的成績更加受到泰康集團以及市場的高度關注。


數據證明劉大為及泰康線上經受住了檢驗——保費規模51.3億元,同比增長74%,遠遠高出11.7%的財險行業平均增速;市場排名足足跨越10個名次,躍升為第22名。


談及泰康線上能夠保持高增長的“秘密”,劉大為表示,首先是堅定與清晰的發展戰略,其次是對新機會的有效挖掘和快速決策,是應對挑戰的未雨綢繆和快速應對。


劉大為表示,泰康線上一直堅持“保險+科技”“保險+服務”的雙生態戰略,依託泰康保險集團的大健康生態,發揮集團內部高度協同的優勢,同時廣泛深入多樣的網際網路場景,保持業務高速、健康發展。


對於新機會,劉大為表示,利用網際網路平臺直面用戶、開展保險業務本身就是近年來的一種全新模式,它打破了傳統保險業的固有形態和行銷局限,每一步都是在創新。泰康線上在保險創新過程中始終以用戶為中心,挖掘新需求、新機會,並進行快速決策,産品創新是泰康線上的一個重要能力,開業四年來,泰康線上在業內打造了多款具有代表性的創新産品和創新服務。


對於挑戰,劉大為表示,受疫情影響,傳統保險業務受到較大衝擊,用戶對於保險的線上化服務提出了更高的要求。線上化、數字化、智慧化將成為保險公司經營的基礎能力,而作為網際網路公司,泰康線上早就做好了準備。例如,全流程線上化客戶服務、線上理賠、線上視頻問診、智慧客服機器人和車險電子保單的應用等等。這些能力會圍繞客戶需求,持續創新,持續優化。


關於2020年,劉大為依然保持信心。他表示,疫情激發大眾的保障意識和憂患意識。後疫情時代,人們的消費能力可能會有一定的下降,保險業務的增長可能也會隨著用戶心理狀態的改變而趨於放緩和回歸理性,但相信整體上還是會呈現出螺旋式上升的態勢,特別是被稱為“後浪”的80後、90後已經成為保險消費的重要客戶群,同時線上化的保險銷售與服務、線上與線下服務的進一步融合已經成為不可逆的大趨勢,這是新趨勢,更是新機會。


而對於泰康線上乃至所有網際網路保險品牌而言,當前的首要任務依然是如何進一步提升科技能力,完善産品和服務,打造自己的健康生態,夯實“地基”。只有前期夯實好自身的産品和服務能力,才能在未來滿足更多用戶群體的更高需求。


科技賦能推動保險金融屬性和服務屬性相結合


2020年新春伊始,新冠肺炎疫情的突襲,給各行各業帶來深刻影響。


就保險業來説,疫情導致保險業務增長承壓。據統計,2020年一季度,保險業原保費收入1.67萬億,同比僅增長2.3%,增幅下降13.6個百分點。其中,財産險增幅同比下降7.7個百分點。


疫情衝擊給保險業帶來一定挑戰的同時,也帶來一些有利因素。社會風險意識、群眾保險意識顯著提高,保險保障需求持續增長。


數據顯示,泰康線上1-3月疫情期間保費同比增長230%,其中健康險保費增長超過500%。據劉大為介紹,這得益於這些年在市場上錘鍊出來的敏捷的産品與服務創新能力,在泰康保險集團大健康生態背景下打造的醫療健康服務能力,同時,早已上線的全流程線上化銷售、服務和理賠能力也為疫情期間的産品和服務提供了極速的支援,智慧客服機器人等科技能力更是在疫情期間發揮了重要的支撐作用。


劉大為表示,疫情催化下,網際網路保險與醫療健康行業將融合得更加緊密,泰康線上背靠泰康保險集團優勢,充分利用網際網路手段,在為用戶提供風險保障之外,通過發揮保險的金融屬性和資源分配能力為用戶解決就醫問題。相較于傳統保險業,泰康線上通過合作夥伴和自身的網際網路平臺能力,利用自己的科技能力,大規模觸達用戶,同時通過全線上化的服務體系,緊貼網際網路應用場景,研發出具有更強網際網路屬性、更優客戶體驗、更高性價比的保險産品。其次,泰康線上依託泰康保險集團大健康生態佈局,具有強大的醫療健康資源優勢,同時通過自身醫療健康子生態的建設,進一步打通線上和線下的資源,可以幫助用戶更快享受到更專業、優質的醫療服務。


另外,在疫情的推動下,保險業加快管理創新和科技創新,轉變經營模式,提升管理效率,提升科技化和線上化水準。一時間,無接觸、線上化、雲端化行為爆髮式涌現,保險業數字化轉型加速。


以“直播帶貨”模式為例,僅在抖音平臺上,與保險業相關的視頻就接近8萬個,並已有多家保險機構開設官方賬號。


在劉大為看來,直播為保險的獲客和風險教育普及提供了更加便捷的渠道。以往購買保險的用戶都相對比較成熟,大多線上下接受過保險業務員的保險教育,之後再自主進行保險産品的選擇,這樣的保險教育覆蓋面相對較窄,也更加容易受到保險公司銷售節奏的制約。但隨著直播平臺的興起,它提供了一個可以更加廣泛接觸用戶的渠道,用極低的成本和通俗易懂的方式,讓保險教育可以覆蓋更多對保險了解不多的用戶,更好地下沉到年輕用戶圈層中去。可以説,直播是一個建立客戶心智的手段,是高效地進行保險教育的新途徑。


劉大為表示,疫情不僅促進傳統業務走向全流程的線上化,倒逼保險業走向數字化,也倒逼泰康線上這樣的網際網路公司從數字化向智慧化更快地進化,疫情對此提供了一個非常直接的推動力。當前,雲增員、雲培訓、雲展業等都在非常短的時間內成為了行業的共識,科技也成為行業最基本的基礎設施,這可能是整個行業通過疫情得到的最大的、有利於行業今後發展的收穫。


而金融科技將成為行業全面轉型發展的核心驅動力。以大數據、人工智慧、雲計算、區塊鏈等技術為代表的新興科技快速發展,將深刻改變行業競爭格局和整體生態。科技通過賦能數字化、智慧化服務升級,將有力推動保險的金融屬性和服務屬性相結合,打通支付方和服務方,助力健康險與醫療健康産業加速融合。同時,進一步提升保險業的風險防範能力,使保險能在更多場景、更複雜的産品形態和服務等領域規避風險,健康高速地發展。


創新更需符合行業規律和業務特性


不以規矩,不能成方圓。前不久,監管機構下發《網際網路保險業務監管辦法(徵求意見稿)》(以下簡稱《辦法》),對網際網路保險業務的經營規則、機構及人員管理、監管範圍等方面進行明確。


劉大為認為,2019年以來網際網路保險業務正在受到監管的高度關注。由於業務量的激增和社會影響力的快速擴張,監管對網際網路保險企業關注和指導更加全面與深入,尤其對一些超出原有監管制度的創新業務,都會更加審慎甚至從嚴要求。網際網路保險企業面對的客戶是網際網路客戶,銷售渠道更多是網際網路平臺,這就需要保險公司進行更多創新,滿足客戶在産品、服務和體驗上更多樣化的極致需求。百萬醫療就是一個通過網際網路的廣泛觸達、優良的性價比、便捷的體驗,成功地普及健康險的成功案例。産品創新面臨與合規的權衡,當然合規是大前提,是底線。因此保險公司一方面需要與渠道更深入的溝通與互相理解,同時,及時與監管溝通市場的新動態和産品創新的新思路,獲得監管的理解與支援,這也是保險公司的責任。


總體來説,新興業務需要打破傳統業務的標準,但更需要符合行業規律和業務特性,在符合監管的前提下打造滿足用戶需求的創新服務和産品,回歸保障的本質。全面審慎的行業監管將有利於讓從業者浮躁的心態逐漸沉澱,也讓整個行業轉向更健康、更可持續發展的方向。


中國的網際網路保險的發展速度、技術能力和創新能力均領先於世界,這得益於中國特有的網際網路生態和與時俱進的保險監管。這是中國保險業的優勢,相信這個優勢在監管對網際網路保險更深入的參與和關注下能夠得到更大程度的發揮。


而對於泰康線上來説,將借助“保險+科技”“保險+服務”的雙生態戰略讓産品、科技、服務三者緊密融合,在保險的金融屬性之上,通過科技手段和自我生態能力的建設,讓保險産品具備更多的服務屬性和健康管理能力,讓用戶在得到風險保障之外,可以獲得更多的服務、更優的體驗,使保險能夠更加安心、便捷、實惠,真正成為人們生活的一部分。


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輕鬆集團CEO張科:網際網路保險平臺離用戶更近

張科 輕鬆集團CEO

張科,輕鬆集團CEO,北美精算師協會會員。在保險及相關領域工作多年,具有專業知識和管理經驗。2019年9月,張科加盟輕鬆集團並擔任集團CEO。他始終堅持以産品創新為核心競爭力,致力於將輕鬆集團打造成為有特色、創新型網際網路公司。

撰文|郭偉瑩


“離用戶更近!”


這是履職輕鬆集團CEO近一年之後,張科最大的感受。


但也並不只是説説而已。掌舵輕鬆集團僅180天,張科便帶領輕鬆集團摘得網際網路保險增速第一的亮眼成績。


張科認為,輕鬆集團的五大業務板塊猶如人體的內臟器官缺一不可。未來,輕鬆集團將繼續圍繞商業保險和健康管理兩個主業,更好地服務老百姓。


談初衷:“離用戶更近”


1974年出生的張科,在保險圈已深耕20多年,其曾擔任華夏人壽總精算師、陽光保險戰略規劃總監。加入輕鬆集團之前,張科擔任弘康人壽總經理兼首席風險官。


2019年9月,弘康人壽發佈公告稱,總經理張科因個人原因提出辭職。同時,也坐實了張科加入輕鬆集團的消息。


從過往履歷可以看出,加入輕鬆集團之前,張科均在傳統保險公司擔任較高的職位。回顧這近一年的工作,張科説最大的感受是“離用戶更近!”


如何理解呢?他表示,與傳統保險公司相同,輕鬆集團最終也還是圍繞保險這個事情來抓。但相對傳統保險公司來説,網際網路保險平臺相對活潑,比傳統保險公司的創新空間、想像空間更多一些,離得客戶也更近一些。


“首先,不同的客戶場景有不同的觸達方式。比如,可以在微信、企業微信、電話多種線上方式觸達,條件允許還可以線下觸達。另外,在産品創新方面,因為我們是平臺,可以和很多家保險公司合作,比如有20家保險公司,那就是20個想法,我們以前在保險公司就只是1/20。所以,産品創新的空間和想法也更多,創新的動力和可能也會更多。同時,還能離客戶更近一些,傾聽客戶的聲音。而且,相對於保險公司較差的宣傳教育效果,輕鬆集團擁有更好的保險教育和宣傳的場景。”他如是表示。


談機遇:“抓好商業保險和健康管理兩個主業”


新官上任三把火。掌舵僅180天,張科便帶領輕鬆集團摘得網際網路保險增速第一的成績。


談及成功的秘訣,張科謙虛地歸功於合作。他表示,網際網路公司不像傳統公司,還是合作大於分工。他同時透露,今年上半年,輕鬆集團網際網路保險業務比去年增長還多。


2020年新春以來新冠肺炎疫情的突襲,促使健康險需求爆發。張科也認為,輕鬆集團網際網路保險業務的增長也得益於疫情對於健康險的催化。


如何抓住疫情帶來的健康需求的機遇呢?張科表示,大前提是以滿足客戶需求為宗旨和目標。因此,不僅僅是健康險,還包括提供健康管理的服務。産品方面,根據不同客戶的不同需要創新保險産品。同時,跳出保險本身認知客戶的需求,比如提供醫療、健康管理等服務。在此背景下,輕鬆集團加強了輕鬆健康的建設,包括疫情期間免費贈險、線上問診等。今年上半年還申請了網際網路醫院的牌照。


在新冠疫情的影響下,保險業各種線上化行為爆發。在張科看來,網際網路公司必須天生就是數字化運營,沒有數字化運營就不是好的網際網路公司。而這也是網際網路公司和傳統金融公司最大的區別。基於科技的力量,輕鬆集團可以識別不同身份、不同行為的客戶標簽,再根據不同的標簽提供不同的産品和觸達服務方式。


同時,輕鬆集團還已與20多家保險公司建立合作關係。張科表示,“我們與保險公司是産業鏈上的一個不同的環節。我們發揮自身優勢,比如貼近客戶、宣傳教育、多種方式觸達。而保險公司可以根據需求創新産品、做好理賠等服務。所以,我們與保險公司天然是一種優勢互補的合作關係。”


“我們現在主要圍繞商業保險和健康管理兩個主業。”談及輕鬆集團目前的盈利模式,張科如是表示。


張科表示,中國的市場空間很大。“目前我們想的主要是怎樣服務好客戶。相較之前純線上運營的思維,我們今年提出核心用戶的概念,希望能夠深度運營一批核心用戶,提供保險産品配置等以深度服務客戶及家庭。我們正在摸索,這將來可能是一個方向。”


談競爭:“春天才適合播種”


資料顯示,2014年9月,輕鬆集團成立。目前,輕鬆集團打造了涵蓋輕鬆籌、輕鬆保、輕鬆互助、輕鬆公益、輕鬆健康五大業務板塊。


據最新數據顯示,“輕鬆籌”作為輕鬆集團旗下的首要産品,累計用戶六個多億。而2016年4月上線的輕鬆互助累計用戶突破8000萬,2016年8月正式上線的輕鬆保累計用戶也有5000萬。


談起五大業務板塊的戰略地位,張科以人體器官進行比喻,缺一不可。他表示,“每個器官都有獨特的功能,但是少了誰也不行。每個業務板塊有不同的分工、定位,但連起來就成為一個整體。比如説,輕鬆籌起到的是教育和宣傳保險的作用,沒有這個場景也是不行的。”


新生事物的成長並不是一帆風順的。針對詐捐、騙捐,張科坦言“確實存在,但是極為個別的現象。”2016年8月,民政部公佈首批13家慈善組織網際網路募捐資訊平臺,輕鬆籌作為唯一一家公益眾籌平臺入選。同時,輕鬆籌目前還致力於推動自律公約2.0,以期資訊更加透明完善。


近來年,包括螞蟻金服、滴滴、美團、百度、小米等網際網路企業也紛紛入局網路互助領域。面對網際網路巨頭的競爭,張科表示,“我覺得很好啊,我們的目標都是一樣的,都是為了更好地服務社會。”


他也表示,“網路互助看似沒有門檻,但其實在網際網路領域看似沒有門檻的事,反而可能是門檻最高的。春天播種,種子才有機會長出來,而秋天則不適合播種。我們並不是嚇唬後來者,也不是給自己壯膽兒,整個大趨勢已經完全不一樣了。”


面對網際網路巨頭的加入,張科依然對市場前景充滿信心。他認為,“目前整個互助領域的用戶量是兩個多億,市場空間還很大。”


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信美相互董事長楊帆:網際網路讓相互保險機構長出全新的翅膀

楊帆 信美相互董事長

楊帆,信美人壽相互保險社創始人&董事長,中央財經大學經濟學學士和保險學碩士,英國倫敦城市大學卡斯商學院保險風險管理學碩士,英國皇家保險學會會員,英國特許保險人。曾獲“中國保險40年-特別致敬40中國保險人“、“2018年度保險風雲人物”等榮譽稱號。

撰文|郭偉瑩


幾千年前,相互保險萌芽。經歷漫長的發展和轉變,相互保險在網際網路時代得到新生。


經過前期大量探索,2017年我國三家相互制保險機構相繼獲批成立。作為國內首家也是目前唯一一家相互制壽險機構,信美人壽相互保險社(以下簡稱“信美相互”)于2017年5月5日正式拿到開業批文。


開業後,信美相互逐漸釋放能量。截至2020年上半年,信美相互的會員數量已達51617人,累積客戶數超3500萬人。不但如此,今年上半年信美相互實現凈利潤5329萬元,創造了壽險組織“三年即實現盈利”的超預期現象。


信美相互董事長楊帆接受中國網財經記者專訪時表示,網際網路讓“相互”這一最古老的保險組織形式長出全新的翅膀。得益於科技賦能與業務結構優化,信美相互的保費收入、獲客效率、投資效率和盈利趨勢都一直在向好。


楊帆也希望網際網路保險業務監管辦法能夠儘快出臺,進而讓信美相互在創新的賽道上能夠跑的更遠。


初生:相互保險機構長出全新翅膀


早在西元前2000年,相互制保險的最早形態便已經在船商共擔風險的機制中萌芽。


在發達國家,相互保險也有著100多年的發展歷史。而在我國,由於政策環境等條件限制,相互制保險發展較為有限。直至2015年1月,原保監會出臺《相互保險組織監管試行辦法》,正式對相互制保險組織形式開閘。


依託政策的放開,信美人壽相互保險社(以下簡稱“信美相互”)、眾惠財産相互保險社、匯友建工相互保險社三家相互制保險機構迅速開始籌建,並於2017年相繼開業。


信美相互的開業,也標誌著國內首家、也是目前唯一一家相互制壽險機構的誕生。今年的5月5日,信美相互迎來開業三週年。


回首來時路,信美相互董事長楊帆頗多感慨。他對中國網財經記者坦言,“五年前著手籌備信美相互到開業再到今天,非常不容易,也遇到了諸多挫折起伏。相互制保險在中國實踐較為缺少,我們所付出的努力就是讓更多的人去了解,而這個努力的過程其實挺辛苦的。即使目前信美相互已成立三年多,但這個工作仍然非常漫長,我們仍然需要為新形態建立新框架、新制度、新規則而繼續付出心血。”


但他也表示,網際網路時代、數字化大趨勢在五年前甚至十年前便已清晰可見,而且這種趨勢慢慢將成為一種常態,未來的機遇仍然非常巨大。


而在21世紀的當下,相互制保險又應該如何與網際網路時代契合?


楊帆表示,網際網路可以讓“相互”這一最古老的保險組織形式長出全新的翅膀。


首先,從獲客方面來説,以往的相互制,它是一種小型的社團組織形式。誕生在網際網路時代的中國相互制,可以通過網際網路這一優勢,去更好的找到要服務的特定人群,而不再是小的社群圈子。


其次,從服務方面來説,基於網際網路的優勢以及科技能力,我們實現了全線上運營。信美相互構建了基於阿裏金融雲的網際網路系統架構,利用阿裏金融雲的彈性計算、分佈式消息、分佈式數據服務、大數據計算、移動開發平臺、雲安全、區塊鏈等平臺服務能力,完成全線上運營、智慧雲客、移動支付代扣、數據上鏈存證等。以理賠服務端為例,信美相互為客戶搭建了全線上一站式理賠服務平臺,從理賠報案、申請材料提交、補充材料提醒、理賠進度及理賠結論查詢,均可通過信美相互APP或官網完成;同時,在理賠處理過程中,我們引入了大數據風控技術,提升理賠處理效率,同時有效減低查勘費成本等等。


再次,從渠道合作方面來説,信美相互堅持“産銷分離、賦能渠道”的戰略,通過中臺架構的實施,自動化測試能力等基礎上,産品上線時效最短可實現1天;面對網際網路場景下複雜産品,實現交易鏈路的分層及異步化處理,滿足千級TPS,保證渠道開展業務和線上獲客操作的便捷性。


成長:科技賦能彰顯成效


古語有雲,“樽裏有花荷萬葉,三年酣賞好風光。”歷經三年有餘,信美相互的成色幾何?


從公開數據來看,成立首年,信美相互會員人數達4034人,2018年再次增長至近3.6萬人,2019年則增長至近4.7萬人。截至今年上半年,信美相互的會員數量增長至51617人。


作為相互制保險機構,信美相互由會員共同所有。同時,在信美相互的開業批文上明確規定“會員産品保費收入佔全部保費收入的比例不得低於80%”。由此可見,會員數量對於信美相互的發展來説至關重要。


楊帆表示,“我們堅持兩條腿走路,一邊是普惠金融,另一邊則針對中高端消費群體。我們在2021年會加大對會員型産品的力度,包括意外險、健康險等,更進一步降低會員的消費門檻,會員數量也將會有更大幅度的提升。”


而從業務規模來看,成立僅6個多月,信美相互便攬入4.7億元保險業務收入,2018年保險業務收入同比增長13.6%至5.4億元。2019年保險業務收入則實現大幅增長至20.1億元,同比增長幅度高達273.3%。


今年以來,疫情帶來衝擊的同時,也刺激保險保障需求持續增長。數據顯示,今年上半年,信美相互累計規模保費收入10.4億元,同比增長67%。


楊帆表示,整體看來,信美相互的保費收入、獲客效率、投資效率和盈利趨勢都一直在向好。疫情期間,信美相互迅速轉化展業方式,且僅用一週時間實現線上展業切換,這主要得益於信美相互提前科技佈局。而在疫情時期,信美相互科技賦能優勢愈發明顯,全線上運營實現經營效率不斷提升。


具體來説,今年上半年數據中臺賦能工作全面展開,依賴大數據平臺,企業數據倉庫,打造全場景主題數據分析。從多場景入手,分析不同粒度數據,實現業務數據化,為客戶、業務、運營、風控、財務做數據支撐,從而推進企業精細化管理更進一步。如在客戶服務方面,信美相互採用智慧客服系統向客戶提供機器人和人工服務。今年上半年創新推出“你説我聽”智慧語音識別功能,實現“一語即達”,而此功能在行業上線應用尚不普遍。數據顯示,2020年上半年信美相互通過雲客服平臺為會員及客戶提供線上及電話諮詢、回訪、理賠報案、核保查詢、保全辦理等服務共計5.47萬次,其中機器人線上服務人工替代率68%。


據統計,今年上半年,信美相互實現凈利潤5329萬元,創造了壽險組織“三年即實現盈利”的超預期現象。


楊帆表示,今年上半年的盈利得益於多種因素。首先,主要源於信美相互對科技驅動異常重視,在成立之初就強調未來發展要依靠科技驅動,不斷加大在IT系統投入,包括投保、理賠、客戶服務、保單貸款全可通過線上操作,在疫情期間效果尤為明顯。其次,由於保費結構的持續優化,期繳佔比快速上升,有助於長期盈利和發展。再次,産銷分離。信美相互專注于産品設計和定制、客戶服務及投資,而銷售則交給專業的夥伴。


對於今年整年的利潤預期,楊帆表示,“我們希望可以實現當年盈虧平衡。”


創新與合規:風險管理無邊界


為規範網際網路保險業務經營行為,防範經營風險,促進網際網路保險業務高品質發展,2019年12月,由中國銀保監會仲介監管部牽頭起草的《網際網路保險業務監管辦法(徵求意見稿)》(以下簡稱“徵求意見稿”)正式向業內徵求意見。


根據徵求意見稿,要求機構持牌、人員持證,明確網際網路保險的銷售經營主體必須是保險行業的持牌機構。


談到徵求意見稿,楊帆期待監管辦法能夠儘快出臺。他表示,“時間就是競爭優勢。一方面,市場的需求不斷被激發並上漲。另一方面,我們目前受到區域、産品等各方面制約。因此,我們希望‘閘口’能打開,信美相互作為一傢具有普惠精神的創新型公司,我們有信心可以利用狹窄通道跑到前面,我們相信以會員為中心的相互制加上網際網路能給中國老百姓帶來非常好的産品和體驗。”


談到創新的邊界,楊帆認為,對於保險業來講,風險管理是無邊界的,服務也是無邊界。


楊帆對中國網財經記者舉例表示,“保險是一個風險管理行業,如果市場平均賠付率是70%,我通過努力把賠付率降低五個百分點至65%,其中拿兩個點去做風險防範,對於一家企業來説虧嗎?”


“對於人壽保險也是一樣,控制好客戶的疾病、保障客戶的健康,讓客戶盡可能少發病、晚發病,甚至找到正確的手段及時干預疾病。這樣一來,客戶更加健康,企業的風險也大大降低,客戶和企業雙方均會受益。”


“而這些正是保險人最應該做的事情。作為一個保險業管理者,除具備精算、定價、管理能力之外,還應該具備風險化解和轉移能力。從這個角度來説,保險行業的使命是沒有盡頭的,在網際網路端能做的事也是沒有盡頭的。”楊帆如是表示。


在網際網路時代,楊帆表示,應當及時建立個人資訊隱私保護機制。而保險機構應該關注一個新的流量獲取方式,即私域流量。


所謂私域流量,主要為自媒體或個人擁有的、可自主利用的、低成本的流量,通常的呈現形式包括個人微信號、社群、微網志或自主APP等。與之對比的是公域流量,公域流量的用戶之間缺少忠誠度與品牌的認知;從公域到私域是從流量思維到用戶思維的轉變,也更適合保險行業。私域流量不是賣産品,不是買用戶,而是做內容,對健康的交流,對風險的認知,通過所見即所得的交互參與,最終完成銷售、服務、理賠甚至投訴。


他也表示,“信美相互在不斷加強私域流量建設,通過微網志、微信公眾號、今日頭條、抖音等陣地為會員提供更豐富的服務及相互制理念的普及。讓會員Anytime,Anywhere,Anyway都能夠找到我們。”


後記:


至今,我國相互制保險試點已四年多。


從首批試點的3家相互保險機構來看,它們均探索出最適合自身發展的道路,實現了保費的收入增長,並不斷減虧,這展現了相互制的獨特性,特別是以會員為中心的這種獨特的理念,可以更好的保護消費者利益,使之具有著強大的生命力。


與此同時,經過這幾年的發展,相互保險機構已經從剛開始的初步認知階段,進入到熟悉了解階段,下一步就是更加認同的階段。因此,接下來,相互保險機構需繼續堅持用科技賦能初心、弘揚保險的本源互助精神,與合作夥伴一同搭建起持續為會員創造價值的生態體系。


當然,在盡所能提供更好的産品和服務體系的同時,相互保險機構的發展也離不開監管的支援。如何打造相互保險機構特色並長期生存下去,承擔更多社會責任,可能還需要監管、市場、專家等各方共同做出更多的研究,控制風險的同時也給予合理的生存空間,共同建立一套行之有效、差異化的規則。


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車車科技CEO張磊:車險綜合改革推動保險科技成為行業新基建

張磊 車車科技CEO

張磊,車車科技創始人兼CEO,APEC青委會委員、太和智庫研究員、中國保險報2016-2018網際網路保險年度人物、中國保險行業協會網際網路保險第三方平臺專家。2010年-2014年,擔任雲動力科技CEO,雲動力是國內一流的保險移動資訊化解決方案提供商;2008年-2010年,擔任大唐投資執行副總裁;2001年-2006年,擔任華為公司銷售與服務高級經理職務。

撰文|郭偉瑩


7月9日,銀保監會發佈《關於實施車險綜合改革的指導意見(徵求意見稿)》。9月3日,《關於實施車險綜合改革的指導意見》正式發佈。9月19日,車險綜合改革開始全面實施。


作為國內最早從事車險交易數字化、線上化的保險科技獨角獸公司之一,車車科技經過6年的發展,目前已經發展成為中國最大的車險數字化交易平臺。


車險綜合改革實施後,一車一價、一車一費、費價聯動將成為全新的車險定價模式。而在此過程中,像車車科技一樣的數字化交易平臺能夠發揮怎樣的作用?


車車科技CEO張磊接受中國網財經記者專訪時表示,車險綜合改革倒逼行業提升資訊化水準,既是挑戰,也是機遇。車險綜合改革的落地,離不開保險科技的創新與應用,沒有數字化交易工具幾乎無法滿足消費者的投保需求。


張磊表示,車車科技經過6年的發展積累,在車險全流程數字化交易、智慧核保引擎、動態定價與費價聯動管理、UBI産品創新等方面已經形成自己獨特的技術能力。同時,車車科技願意開放創業6年來積累的技術、系統、服務能力,向全行業提供車險交易核心繫統,加速行業數字化發展速度。


車險綜合改革帶來新機遇


車險作為財險領域的第一大業務,社會關注度頗高。數據顯示,2019年我國車險承保機動車達2.6億輛,保費收入8189億元,佔財險保費收入的比例達63%。


經過多年的費改,車險市場依然存在車主權益不足、産品條款單一、市場費用高企、經營違規常態等問題。為了解決好車險領域的複雜問題,實現車險高品質發展,更好地維護消費者權益,在廣泛徵求各方意見的基礎上,銀保監會發佈《關於實施車險綜合改革的指導意見》,並於2020年9月19日全面實施。


在張磊看來,本次車險綜合改革涉及車險産業鏈的各個環節。短期來看,對當下車險格局和規模産生衝擊力。首先,直接導致保費規模下降,附加險合併後保障責任上升,新車增長乏力等不確定因素加劇行業競爭;其次,預期賠付率上升至75%對保險公司承保端的用戶分層篩選能力、理賠端的風控管理能力提出新的挑戰;第三,附加費用率下降至25%讓單純的車險銷售可能進入“負利”時代,渠道衝擊明顯。


但長期來看,則有利於我國車險行業與國際接軌,為行業鬆綁,促進車險行業市場化競爭,提升行業的效率,加速供給側改革和産業升級,真正回歸保險保障的産品價值。第一,車險運營精細化,告別粗放式經營,費用戰失效,從拼費用到拼精細化定價和用戶管理;第二,産品創新是最大的政策亮點,産品創新從保險公司自説自話到汽車生態全面參與,孵化UBI、里程類、碎片化車險産品的創新。第三,打破保險公司從定價到理賠的大包大攬模式,專業流程細分,各環節都將依賴保險科技賦能。同時,兩核之外的流程外包,産銷分離催生新業態。


車險綜合改革實施後,一車一價、一車一費、費價聯動將成為全新的車險定價模式。而在車險綜合改革過程中,像車車科技一樣的數字化交易平臺將發揮怎樣的作用?


張磊對中國網財經記者表示,車險綜合改革的落地,離不開保險科技的創新與應用。保險科技是行業參與者實現升級創新的重要推手,沒有數字化交易工具幾乎無法滿足消費者的投保需求。


一方面,車主自助報價、自助投保的交易需求,讓網際網路車險商城的自助交易量會快速增加;另一方面,我國2000多家專業保險仲介機構、3.2萬家兼業保險仲介機構、1200萬保險仲介從業人員、數百萬汽車後服務場景的龐大需求,將使得車險數字化交易系統成為剛需。而90%以上的仲介機構、代理人團隊採取傳統的經營思路和經營模式,同時也沒有實力和能力開發定制自己的IT系統 。


張磊表示,以上這些對於像車車科技一樣的數字化交易平臺來説,都是車險綜合改革實施帶來的新機遇。


而與傳統車險仲介機構相比,作為數字化保險科技平臺,車車科技有哪些IT方面的優勢?


張磊對中國網財經記者表示,車車科技經過6年的發展積累,在車險全流程數字化交易、智慧核保引擎、動態定價與費價聯動管理、UBI産品創新等方面已經形成自己獨特的技術能力。


概括來説,主要有兩個方面:一是接入的資源能力,二是技術的成熟度。張磊以磐石系統為例介紹道,它是整合線上和線下交易的全流程服務。磐石的核心報價介面系統目前已覆蓋50+保險公司,從保司合約管理、機構及用戶管理、核保規則管理到訂單管理、出單配置、報價配置、賬號許可權管理等方面,形成車險數字化交易30多個功能模組,並以PaaS+SaaS形式提供移動化工具。目前該開發體系在6年內已完成200多次版本迭代,滿足了3.5億次實時線上試算報價、1300多萬張交易出單、300億的保費交易規模。


做車險行業的新基建


根據車險市場變化,車車科技的戰略定位也不斷演進。張磊表示,隨著車險綜合改革帶來的新機遇,現階段車車科技將為保險公司、仲介公司、流量端、場景類公司提供綜合的車險數字化交易解決方案,做車險行業的新基建。


在現階段的戰略引領下,張磊表示,經過認真思考和準備,車車科技願意開放創業6年來積累的技術、系統、服務能力,向全行業提供車險核心繫統,從車險展業SaaS系統、業務財務管理系統、服務支撐、産品創新四個方面,賦能車險交易的全産業鏈,助力保險公司、仲介機構、代理人、網際網路流量入口、場景端完善車險數字化交易服務。


談及車車科技開放系統的初衷,張磊對中國網財經記者表示主要有三個。第一,提升整個車險産業上下游(從保險公司到銷售渠道到消費者)的數字化水準、線上化程度。第二,提高行業服務效率,實現一分鐘之內就可以完成一輛車的投保。第三,我們的平臺就像車險行業的攜程,c端用戶可以看到各大保險公司豐富的産品,一鍵查詢報價,真正實現像攜程買機票一樣買車險。


據張磊介紹,在具體的執行能力上,車車科技已覆蓋50+保險公司近1700個地市級出單口,提供車險精準報價、核保、交易等系統服務。充分解決了目前國內保險公司IT系統相對落後/分省部署/對外介面服務不成熟;各保險公司/各地承保政策變化頻繁、定價/報價/核保/承保/查勘/定損系統差異等問題。


在SaaS系統開放方面,車車科技將淩雲、磐石、百川系統進行整合升級、線上化能力,如車輛資訊積累、多家公司實時報價、線上核保、保費結算、財務管理、機構人員管理以及線下接單、保單列印、保險快遞、費用結算、協助理賠等服務全流程全面賦能給合作夥伴。


張磊同時透露,車車科技正在規劃D輪融資,未來三年預計投入15億-20億資金進一步提升技術服務和能力,做好車險行業的新基建。


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