隨著新一代資訊技術加速發展，科技賦能帶動保險行業持續轉型升級，網際網路已成為加快行業高品質發展最具活力的因素。

中國目前已成長為全球第二大保險市場，未來以高科技為載體的保險服務化將是我國保險業發展新的增長點。但突如其來的新冠肺炎疫情使行業發展蒙上了一層陰影。保險科技能否扛起重任成為破局關鍵？保險業數字化轉型是否會步入快車道？這些都成為行業最為關心的問題之一。

為此，中國網財經聯合保險行業權威專家——北京工商大學保險研究中心主任、教授、博導王緒瑾傾力打造《網際網路保險·創新與合規》欄目，邀請業界大咖共同討論，力圖解碼網際網路保險以及保險業數字化轉型的未來發展路徑，為行業健康發展貢獻綿薄之力。

撰文|郭偉瑩

受疫情影響，2020年初，保險代理人傳統展業方式受到嚴重衝擊。而與此同時，較早做出線上化佈局的平臺則獲得了發展的契機。

在此背景下，i雲保漸漸贏得市場關注。據介紹，i雲保是一家專注于賦能保險從業者的保險科技服務平臺。運用人工智慧、大數據分析、區塊鏈技術等科技，為保險機構、保險從業人員提供“科技+服務”的解決方案。

實際上，截至2020年12月，i雲保正式上線已將近5年時間。正是看到傳統保險代理人仍然存在高脫落率、收入低、效能低等痛點，同時帶著將新鮮的網際網路基因與傳統保險業融合的動力，i雲保于2016年5月正式上線運營。

近日，i雲保創始人、CEO李哲接受中國網財經記者專訪時表示，代理人是保險業的基石，這一點不會因為網際網路時代的到來有所變化。而網際網路保險代理人則更符合當下消費者獲取資訊的習慣。i雲保作為行業的探索者，正嘗試構建保險行銷新生態。

嘗試構建保險行銷新生態

保險代理人，這一特殊群體在保險業的發展過程中扮演著重要的角色。數據顯示，目前全國共有保險專業代理法人機構1776家，保險兼業代理機構3.2萬家、網點22萬個，個人保險代理人900萬人，保險仲介機構從業人員300萬人。

i雲保創始人、CEO李哲接受中國網財經記者專訪時表示，代理人是保險業的基石，這一點不會因為網際網路時代的到來有所變化。但傳統代理人展業以線下為主，網際網路保險代理人則更符合當下消費者獲取資訊的習慣。

他表示，保險代理人傳統的“金字塔”模式，雖然可以提升團隊凝聚力，且有利於管理，但也帶來産能及收入下降的一系列問題，最終導致脫落率提升，行業新鮮血液難以沉澱。另一方面，保險行業發展至今，保險代理人這一群體仍然存在高脫落率、收入低、效能低等幾大痛點，進而導致消費者誤解、行業口碑不佳。

基於此，i雲保于2016年5月正式上線運營，專注于賦能保險從業者。李哲表示，作為行業的探索者，i雲保正嘗試構建保險行銷新生態。

談起“賦能”，李哲表示，主要體現在三大方面：産品力方向的賦能、行銷力方向的賦能、影響力方向賦能。

據介紹，在賦能保險代理人方面，i雲保區別於傳統“金字塔結構”，實現扁平化的管理。通過這種方法，i雲保有效的降低了行銷成本，一部分反哺于保險從業者，使其獲得更高的收入；另一部分可對上賦能保險公司，有效降低保險公司行銷成本。數據顯示，通過4年的積累，截至目前，i雲保使得平臺保險代理人脫落率下降至10%、保險從業者産值提高300%，目前旗下代理人達到月均産能1.5萬元。

在李哲看來，保險行銷生態的變化其實是消費者習慣的變化，即線上化、個性化、多樣化。 他認為，結合國外情況談産銷分離，保險公司應該發揮長處，推出更具性價比、更個性化的産品；保險科技公司則應該提供給代理人更貼合消費者習慣的展業工具。

以短視頻為例，李哲認為，短視頻大大降低了保險行業獲取流量的門檻，為更多普通人提供了機會，但直播帶貨有利有弊，需要根據監管要求，保證消費者的利益前提下，明確責任主體，才有機會實現口碑和銷量的雙贏。

合規經營且具特色的平臺將拉開身位

繼9月28日至10月28日，銀保監會就《網際網路保險業務監管辦法（徵求意見稿）》向社會公開徵求意見之後，銀保監會于12月14日正式發佈《網際網路保險業務監管辦法》（以下簡稱《辦法》）。

《辦法》共5章83條，重點厘清網際網路保險業務本質，強化持牌經營原則。按經營主體分類監管，在“基本業務規則”上，針對網際網路保險公司、保險公司、保險仲介機構、網際網路企業代理保險業務，還分別規定“特別業務規則”。

李哲表示，《辦法》對於保障消費者權益、規範行業發展起到促進作用，很多不合規的網際網路保險平臺業務叫停整頓，合規經營同時又有獨家特色的平臺慢慢在行業內嶄露頭角和其他競爭者拉開身位。

他同時表示，2020年11月銀保監會正式發佈的《保險代理人監管規定》在經營規則、市場退出和法律責任等方面建立了相對統一的基本監管標準和規則，進一步維護了市場公平。在法制化、專業化管理框架中，有實力和資源、模式一流的保險業服務平臺自然脫穎而出。

談到創新的邊界，李哲認為，保險的核心是風險，保險的手段是預防風險、化解風險、補償損失，那麼創新就一定要有規則：要放大保障功能，合法合規，公平競爭，防補並舉，以需定供，優化服務。

而隨著網際網路、物聯網、人工智慧、雲計算等科技的不斷進步，未來必將進入演算法金融時代，保險機構要圍繞“保險消費體驗”作為創新的出發點，消費者需要的是更加人性化、個性化，更具精準的保險供給，保險機構要不斷加大科技投入，充分發揮網際網路保險場景化的優勢，提高用戶畫像能力，提高風險預防能力而不僅僅是損失補償能力，使保險在發生保障功能的同時，更好地發揮風險控制、防災防損的風險管理功能，將保險形成一個防補結合的生態鏈條。

保險科技是底層建築及核心壁壘

截至目前，i雲保已于2018年完成1.3億人民幣A輪融資，並於2019年完成2億人民幣A+輪融資。

對於未來的融資計劃，李哲表示，i雲保的核心是通過保險科技賦能代理人，發展科技是需要人才和資本不斷加碼的。

談及在保險生態上的探索，李哲表示，保險科技是i雲保的底層建築及核心壁壘。未來的保險銷售領域有大量的落後産能，通過科技去改進這些落後産能，就可以獲得一個巨大的發展。

在該領域，i雲保和傳統的保險代理公司或者保險仲介機構的差異，核心就是數據驅動。所以，未來會在數據、演算法領域投入更多，並建立更好的團隊。在此之外，也將在風控領域投入更多。