隨著新一代資訊技術加速發展，科技賦能帶動保險行業持續轉型升級，網際網路已成為加快行業高品質發展最具活力的因素。

中國目前已成長為全球第二大保險市場，未來以高科技為載體的保險服務化將是我國保險業發展新的增長點。但突如其來的新冠肺炎疫情使行業發展蒙上了一層陰影。保險科技能否扛起重任成為破局關鍵？保險業數字化轉型是否會步入快車道？這些都成為行業最為關心的問題之一。

為此，中國網財經聯合保險行業權威專家——北京工商大學保險研究中心主任、教授、博導王緒瑾傾力打造《網際網路保險·創新與合規》欄目，邀請業界大咖共同討論，力圖解碼網際網路保險以及保險業數字化轉型的未來發展路徑，為行業健康發展貢獻綿薄之力。

撰文|郭偉瑩

7月9日，銀保監會發佈《關於實施車險綜合改革的指導意見（徵求意見稿）》。9月3日，《關於實施車險綜合改革的指導意見》正式發佈。9月19日，車險綜合改革開始全面實施。

作為國內最早從事車險交易數字化、線上化的保險科技獨角獸公司之一，車車科技經過6年的發展，目前已經發展成為中國最大的車險數字化交易平臺。

車險綜合改革實施後，一車一價、一車一費、費價聯動將成為全新的車險定價模式。而在此過程中，像車車科技一樣的數字化交易平臺能夠發揮怎樣的作用？

車車科技CEO張磊接受中國網財經記者專訪時表示，車險綜合改革倒逼行業提升資訊化水準，既是挑戰，也是機遇。車險綜合改革的落地，離不開保險科技的創新與應用，沒有數字化交易工具幾乎無法滿足消費者的投保需求。

張磊表示，車車科技經過6年的發展積累，在車險全流程數字化交易、智慧核保引擎、動態定價與費價聯動管理、UBI産品創新等方面已經形成自己獨特的技術能力。同時，車車科技願意開放創業6年來積累的技術、系統、服務能力，向全行業提供車險交易核心繫統，加速行業數字化發展速度。

車險綜合改革帶來新機遇

車險作為財險領域的第一大業務，社會關注度頗高。數據顯示，2019年我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，佔財險保費收入的比例達63%。

經過多年的費改，車險市場依然存在車主權益不足、産品條款單一、市場費用高企、經營違規常態等問題。為了解決好車險領域的複雜問題，實現車險高品質發展，更好地維護消費者權益，在廣泛徵求各方意見的基礎上，銀保監會發佈《關於實施車險綜合改革的指導意見》，並於2020年9月19日全面實施。

在張磊看來，本次車險綜合改革涉及車險産業鏈的各個環節。短期來看，對當下車險格局和規模産生衝擊力。首先，直接導致保費規模下降，附加險合併後保障責任上升，新車增長乏力等不確定因素加劇行業競爭；其次，預期賠付率上升至75%對保險公司承保端的用戶分層篩選能力、理賠端的風控管理能力提出新的挑戰；第三，附加費用率下降至25%讓單純的車險銷售可能進入“負利”時代，渠道衝擊明顯。

但長期來看，則有利於我國車險行業與國際接軌，為行業鬆綁，促進車險行業市場化競爭，提升行業的效率，加速供給側改革和産業升級，真正回歸保險保障的産品價值。第一，車險運營精細化，告別粗放式經營，費用戰失效，從拼費用到拼精細化定價和用戶管理；第二，産品創新是最大的政策亮點，産品創新從保險公司自説自話到汽車生態全面參與，孵化UBI、里程類、碎片化車險産品的創新。第三，打破保險公司從定價到理賠的大包大攬模式，專業流程細分，各環節都將依賴保險科技賦能。同時，兩核之外的流程外包，産銷分離催生新業態。

車險綜合改革實施後，一車一價、一車一費、費價聯動將成為全新的車險定價模式。而在車險綜合改革過程中，像車車科技一樣的數字化交易平臺將發揮怎樣的作用？

張磊對中國網財經記者表示，車險綜合改革的落地，離不開保險科技的創新與應用。保險科技是行業參與者實現升級創新的重要推手，沒有數字化交易工具幾乎無法滿足消費者的投保需求。

一方面，車主自助報價、自助投保的交易需求，讓網際網路車險商城的自助交易量會快速增加；另一方面，我國2000多家專業保險仲介機構、3.2萬家兼業保險仲介機構、1200萬保險仲介從業人員、數百萬汽車後服務場景的龐大需求，將使得車險數字化交易系統成為剛需。而90%以上的仲介機構、代理人團隊採取傳統的經營思路和經營模式，同時也沒有實力和能力開發定制自己的IT系統 。

張磊表示，以上這些對於像車車科技一樣的數字化交易平臺來説，都是車險綜合改革實施帶來的新機遇。

而與傳統車險仲介機構相比，作為數字化保險科技平臺，車車科技有哪些IT方面的優勢？

張磊對中國網財經記者表示，車車科技經過6年的發展積累，在車險全流程數字化交易、智慧核保引擎、動態定價與費價聯動管理、UBI産品創新等方面已經形成自己獨特的技術能力。

概括來説，主要有兩個方面：一是接入的資源能力，二是技術的成熟度。張磊以磐石系統為例介紹道，它是整合線上和線下交易的全流程服務。磐石的核心報價介面系統目前已覆蓋50+保險公司，從保司合約管理、機構及用戶管理、核保規則管理到訂單管理、出單配置、報價配置、賬號許可權管理等方面，形成車險數字化交易30多個功能模組，並以PaaS+SaaS形式提供移動化工具。目前該開發體系在6年內已完成200多次版本迭代，滿足了3.5億次實時線上試算報價、1300多萬張交易出單、300億的保費交易規模。

做車險行業的新基建

根據車險市場變化，車車科技的戰略定位也不斷演進。張磊表示，隨著車險綜合改革帶來的新機遇，現階段車車科技將為保險公司、仲介公司、流量端、場景類公司提供綜合的車險數字化交易解決方案，做車險行業的新基建。

在現階段的戰略引領下，張磊表示，經過認真思考和準備，車車科技願意開放創業6年來積累的技術、系統、服務能力，向全行業提供車險核心繫統，從車險展業SaaS系統、業務財務管理系統、服務支撐、産品創新四個方面，賦能車險交易的全産業鏈，助力保險公司、仲介機構、代理人、網際網路流量入口、場景端完善車險數字化交易服務。

談及車車科技開放系統的初衷，張磊對中國網財經記者表示主要有三個。第一，提升整個車險産業上下游（從保險公司到銷售渠道到消費者）的數字化水準、線上化程度。第二，提高行業服務效率，實現一分鐘之內就可以完成一輛車的投保。第三，我們的平臺就像車險行業的攜程，c端用戶可以看到各大保險公司豐富的産品，一鍵查詢報價，真正實現像攜程買機票一樣買車險。

據張磊介紹，在具體的執行能力上，車車科技已覆蓋50+保險公司近1700個地市級出單口，提供車險精準報價、核保、交易等系統服務。充分解決了目前國內保險公司IT系統相對落後/分省部署/對外介面服務不成熟；各保險公司/各地承保政策變化頻繁、定價/報價/核保/承保/查勘/定損系統差異等問題。

在SaaS系統開放方面，車車科技將淩雲、磐石、百川系統進行整合升級、線上化能力，如車輛資訊積累、多家公司實時報價、線上核保、保費結算、財務管理、機構人員管理以及線下接單、保單列印、保險快遞、費用結算、協助理賠等服務全流程全面賦能給合作夥伴。

張磊同時透露，車車科技正在規劃D輪融資，未來三年預計投入15億-20億資金進一步提升技術服務和能力，做好車險行業的新基建。