隨著新一代資訊技術加速發展，科技賦能帶動保險行業持續轉型升級，網際網路已成為加快行業高品質發展最具活力的因素。

中國目前已成長為全球第二大保險市場，未來以高科技為載體的保險服務化將是我國保險業發展新的增長點。但突如其來的新冠肺炎疫情使行業發展蒙上了一層陰影。保險科技能否扛起重任成為破局關鍵？保險業數字化轉型是否會步入快車道？這些都成為行業最為關心的問題之一。

為此，中國網財經聯合保險行業權威專家——北京工商大學保險研究中心主任、教授、博導王緒瑾傾力打造《網際網路保險·創新與合規》欄目，邀請業界大咖共同討論，力圖解碼網際網路保險以及保險業數字化轉型的未來發展路徑，為行業健康發展貢獻綿薄之力。

撰文|郭偉瑩

幾千年前，相互保險萌芽。經歷漫長的發展和轉變，相互保險在網際網路時代得到新生。

經過前期大量探索，2017年我國三家相互制保險機構相繼獲批成立。作為國內首家也是目前唯一一家相互制壽險機構，信美人壽相互保險社（以下簡稱“信美相互”）于2017年5月5日正式拿到開業批文。

開業後，信美相互逐漸釋放能量。截至2020年上半年，信美相互的會員數量已達51617人，累積客戶數超3500萬人。不但如此，今年上半年信美相互實現凈利潤5329萬元，創造了壽險組織“三年即實現盈利”的超預期現象。

信美相互董事長楊帆接受中國網財經記者專訪時表示，網際網路讓“相互”這一最古老的保險組織形式長出全新的翅膀。得益於科技賦能與業務結構優化，信美相互的保費收入、獲客效率、投資效率和盈利趨勢都一直在向好。

楊帆也希望網際網路保險業務監管辦法能夠儘快出臺，進而讓信美相互在創新的賽道上能夠跑的更遠。

初生：相互保險機構長出全新翅膀

早在西元前2000年，相互制保險的最早形態便已經在船商共擔風險的機制中萌芽。

在發達國家，相互保險也有著100多年的發展歷史。而在我國，由於政策環境等條件限制，相互制保險發展較為有限。直至2015年1月，原保監會出臺《相互保險組織監管試行辦法》，正式對相互制保險組織形式開閘。

依託政策的放開，信美人壽相互保險社（以下簡稱“信美相互”）、眾惠財産相互保險社、匯友建工相互保險社三家相互制保險機構迅速開始籌建，並於2017年相繼開業。

信美相互的開業，也標誌著國內首家、也是目前唯一一家相互制壽險機構的誕生。今年的5月5日，信美相互迎來開業三週年。

回首來時路，信美相互董事長楊帆頗多感慨。他對中國網財經記者坦言，“五年前著手籌備信美相互到開業再到今天，非常不容易，也遇到了諸多挫折起伏。相互制保險在中國實踐較為缺少，我們所付出的努力就是讓更多的人去了解，而這個努力的過程其實挺辛苦的。即使目前信美相互已成立三年多，但這個工作仍然非常漫長，我們仍然需要為新形態建立新框架、新制度、新規則而繼續付出心血。”

但他也表示，網際網路時代、數字化大趨勢在五年前甚至十年前便已清晰可見，而且這種趨勢慢慢將成為一種常態，未來的機遇仍然非常巨大。

而在21世紀的當下，相互制保險又應該如何與網際網路時代契合？

楊帆表示，網際網路可以讓“相互”這一最古老的保險組織形式長出全新的翅膀。

首先，從獲客方面來説，以往的相互制，它是一種小型的社團組織形式。誕生在網際網路時代的中國相互制，可以通過網際網路這一優勢，去更好的找到要服務的特定人群，而不再是小的社群圈子。

其次，從服務方面來説，基於網際網路的優勢以及科技能力，我們實現了全線上運營。信美相互構建了基於阿裏金融雲的網際網路系統架構，利用阿裏金融雲的彈性計算、分佈式消息、分佈式數據服務、大數據計算、移動開發平臺、雲安全、區塊鏈等平臺服務能力，完成全線上運營、智慧雲客、移動支付代扣、數據上鏈存證等。以理賠服務端為例，信美相互為客戶搭建了全線上一站式理賠服務平臺，從理賠報案、申請材料提交、補充材料提醒、理賠進度及理賠結論查詢，均可通過信美相互APP或官網完成；同時，在理賠處理過程中，我們引入了大數據風控技術，提升理賠處理效率，同時有效減低查勘費成本等等。

再次，從渠道合作方面來説，信美相互堅持“産銷分離、賦能渠道”的戰略，通過中臺架構的實施，自動化測試能力等基礎上，産品上線時效最短可實現1天；面對網際網路場景下複雜産品，實現交易鏈路的分層及異步化處理，滿足千級TPS，保證渠道開展業務和線上獲客操作的便捷性。

成長：科技賦能彰顯成效

古語有雲，“樽裏有花荷萬葉，三年酣賞好風光。”歷經三年有餘，信美相互的成色幾何？

從公開數據來看，成立首年，信美相互會員人數達4034人，2018年再次增長至近3.6萬人，2019年則增長至近4.7萬人。截至今年上半年，信美相互的會員數量增長至51617人。

作為相互制保險機構，信美相互由會員共同所有。同時，在信美相互的開業批文上明確規定“會員産品保費收入佔全部保費收入的比例不得低於80%”。由此可見，會員數量對於信美相互的發展來説至關重要。

楊帆表示，“我們堅持兩條腿走路，一邊是普惠金融，另一邊則針對中高端消費群體。我們在2021年會加大對會員型産品的力度，包括意外險、健康險等，更進一步降低會員的消費門檻，會員數量也將會有更大幅度的提升。”

而從業務規模來看，成立僅6個多月，信美相互便攬入4.7億元保險業務收入，2018年保險業務收入同比增長13.6%至5.4億元。2019年保險業務收入則實現大幅增長至20.1億元，同比增長幅度高達273.3%。

今年以來，疫情帶來衝擊的同時，也刺激保險保障需求持續增長。數據顯示，今年上半年，信美相互累計規模保費收入10.4億元，同比增長67%。

楊帆表示，整體看來，信美相互的保費收入、獲客效率、投資效率和盈利趨勢都一直在向好。疫情期間，信美相互迅速轉化展業方式，且僅用一週時間實現線上展業切換，這主要得益於信美相互提前科技佈局。而在疫情時期，信美相互科技賦能優勢愈發明顯，全線上運營實現經營效率不斷提升。

具體來説，今年上半年數據中臺賦能工作全面展開，依賴大數據平臺，企業數據倉庫，打造全場景主題數據分析。從多場景入手，分析不同粒度數據，實現業務數據化，為客戶、業務、運營、風控、財務做數據支撐，從而推進企業精細化管理更進一步。如在客戶服務方面，信美相互採用智慧客服系統向客戶提供機器人和人工服務。今年上半年創新推出“你説我聽”智慧語音識別功能，實現“一語即達”，而此功能在行業上線應用尚不普遍。數據顯示，2020年上半年信美相互通過雲客服平臺為會員及客戶提供線上及電話諮詢、回訪、理賠報案、核保查詢、保全辦理等服務共計5.47萬次，其中機器人線上服務人工替代率68%。

據統計，今年上半年，信美相互實現凈利潤5329萬元，創造了壽險組織“三年即實現盈利”的超預期現象。

楊帆表示，今年上半年的盈利得益於多種因素。首先，主要源於信美相互對科技驅動異常重視，在成立之初就強調未來發展要依靠科技驅動，不斷加大在IT系統投入，包括投保、理賠、客戶服務、保單貸款全可通過線上操作，在疫情期間效果尤為明顯。其次，由於保費結構的持續優化，期繳佔比快速上升，有助於長期盈利和發展。再次，産銷分離。信美相互專注于産品設計和定制、客戶服務及投資，而銷售則交給專業的夥伴。

對於今年整年的利潤預期，楊帆表示，“我們希望可以實現當年盈虧平衡。”

創新與合規：風險管理無邊界

為規範網際網路保險業務經營行為，防範經營風險，促進網際網路保險業務高品質發展，2019年12月，由中國銀保監會仲介監管部牽頭起草的《網際網路保險業務監管辦法（徵求意見稿）》（以下簡稱“徵求意見稿”）正式向業內徵求意見。

根據徵求意見稿，要求機構持牌、人員持證，明確網際網路保險的銷售經營主體必須是保險行業的持牌機構。

談到徵求意見稿，楊帆期待監管辦法能夠儘快出臺。他表示，“時間就是競爭優勢。一方面，市場的需求不斷被激發並上漲。另一方面，我們目前受到區域、産品等各方面制約。因此，我們希望‘閘口’能打開，信美相互作為一傢具有普惠精神的創新型公司，我們有信心可以利用狹窄通道跑到前面，我們相信以會員為中心的相互制加上網際網路能給中國老百姓帶來非常好的産品和體驗。”

談到創新的邊界，楊帆認為，對於保險業來講，風險管理是無邊界的，服務也是無邊界。

楊帆對中國網財經記者舉例表示，“保險是一個風險管理行業，如果市場平均賠付率是70%，我通過努力把賠付率降低五個百分點至65%，其中拿兩個點去做風險防範，對於一家企業來説虧嗎？”

“對於人壽保險也是一樣，控制好客戶的疾病、保障客戶的健康，讓客戶盡可能少發病、晚發病，甚至找到正確的手段及時干預疾病。這樣一來，客戶更加健康，企業的風險也大大降低，客戶和企業雙方均會受益。”

“而這些正是保險人最應該做的事情。作為一個保險業管理者，除具備精算、定價、管理能力之外，還應該具備風險化解和轉移能力。從這個角度來説，保險行業的使命是沒有盡頭的，在網際網路端能做的事也是沒有盡頭的。”楊帆如是表示。

在網際網路時代，楊帆表示，應當及時建立個人資訊隱私保護機制。而保險機構應該關注一個新的流量獲取方式，即私域流量。

所謂私域流量，主要為自媒體或個人擁有的、可自主利用的、低成本的流量，通常的呈現形式包括個人微信號、社群、微網志或自主APP等。與之對比的是公域流量，公域流量的用戶之間缺少忠誠度與品牌的認知；從公域到私域是從流量思維到用戶思維的轉變，也更適合保險行業。私域流量不是賣産品，不是買用戶，而是做內容，對健康的交流，對風險的認知，通過所見即所得的交互參與，最終完成銷售、服務、理賠甚至投訴。

他也表示，“信美相互在不斷加強私域流量建設，通過微網志、微信公眾號、今日頭條、抖音等陣地為會員提供更豐富的服務及相互制理念的普及。讓會員Anytime，Anywhere，Anyway都能夠找到我們。”

後記：

至今，我國相互制保險試點已四年多。

從首批試點的3家相互保險機構來看，它們均探索出最適合自身發展的道路，實現了保費的收入增長，並不斷減虧，這展現了相互制的獨特性，特別是以會員為中心的這種獨特的理念，可以更好的保護消費者利益，使之具有著強大的生命力。

與此同時，經過這幾年的發展，相互保險機構已經從剛開始的初步認知階段，進入到熟悉了解階段，下一步就是更加認同的階段。因此，接下來，相互保險機構需繼續堅持用科技賦能初心、弘揚保險的本源互助精神，與合作夥伴一同搭建起持續為會員創造價值的生態體系。

當然，在盡所能提供更好的産品和服務體系的同時，相互保險機構的發展也離不開監管的支援。如何打造相互保險機構特色並長期生存下去，承擔更多社會責任，可能還需要監管、市場、專家等各方共同做出更多的研究，控制風險的同時也給予合理的生存空間，共同建立一套行之有效、差異化的規則。