隨著新一代資訊技術加速發展，科技賦能帶動保險行業持續轉型升級，網際網路已成為加快行業高品質發展最具活力的因素。

中國目前已成長為全球第二大保險市場，未來以高科技為載體的保險服務化將是我國保險業發展新的增長點。但突如其來的新冠肺炎疫情使行業發展蒙上了一層陰影。保險科技能否扛起重任成為破局關鍵？保險業數字化轉型是否會步入快車道？這些都成為行業最為關心的問題之一。

為此，中國網財經聯合保險行業權威專家——北京工商大學保險研究中心主任、教授、博導王緒瑾傾力打造《網際網路保險·創新與合規》欄目，邀請業界大咖共同討論，力圖解碼網際網路保險以及保險業數字化轉型的未來發展路徑，為行業健康發展貢獻綿薄之力。

撰文|郭偉瑩

成立於2015 年11月18日的泰康線上財産保險股份有限公司（以下簡稱“泰康線上”）是首家由國內大型保險企業發起成立的專業網際網路財産保險公司。

作為泰康保險集團的全資子公司，泰康線上背靠集團大健康戰略佈局，對保險和醫療健康生態有著更加透徹和充分的理解。

作為網際網路保險公司，由於直接面向用戶進行銷售，泰康線上始終以用戶為中心開展保險業務。同時，網際網路基因也讓泰康線上更加懂得利用網際網路思維進行創新，打造出更加符合網際網路人群特性和需求的産品與服務。

成立以來，泰康線上創造出驚喜的成績，可謂“泰康線上速度”。保費規模從2016年的6.75億元至2019年的51.3億元，四年時間翻了6.6倍。相應的，泰康線上的市場排名從2016年的第49位提升至2019年的第22位。

2020年新春伊始疫情的突襲，致使傳統公司保險業務增長承壓。泰康線上敏銳地抓住疫情間人們對健康的關心與關注，快速創新産品，同時早已上線的全流程線上化服務、線上視頻問診、智慧客服機器人等科技能力，助力泰康線上疫情期間健康險保費增長超過500%。對最傳統的車險，疫情期間政策放開後泰康線上第一時間推進早已準備好的車險電子保單，助推疫情期間車險業務實現增長。

近日，泰康線上CEO劉大為接受中國網財經記者專訪時表示，金融科技將成為保險業全面轉型發展的核心驅動力。科技通過推動全流程的線上化、數字化、智慧化的服務升級，將有力推動保險的金融屬性和服務屬性相結合，打通支付方和服務方，使保險成為資源的聚集方和分配方，助力保險與醫療健康産業加速融合。

泰康線上的增長速度

猶記得，2015年11月18日的武漢，天降小雨。泰康保險集團創始人、董事長兼CEO（時任泰康人壽董事長兼CEO）陳東升在武漢萬林藝術博物館隆重宣佈，首家由國內大型保險企業發起成立的專業網際網路財産保險公司——泰康線上成立。他表示，在網際網路浪潮下，泰康堅定地擁抱時代、擁抱變革。泰康線上的成立，也意味著泰康的網際網路戰略正式在武漢啟航，在珞珈山出發。

時至今日，回首成立以來的四個完整經營年度，泰康線上交出的成績單並未讓期待者失望，更創造出屬於泰康線上的增長速度。

成立首年，備受市場關注的泰康線上實現財險保費6.75億元，當年市場排名第49位。2017年泰康線上保費規模同比增長145%至16.56億元，市場排名提升至第35位。2018年泰康線上保持增長態勢，保費規模同比增長78%至29.52億元，市場排名再次攀升至第32位。

2019年，這是劉大為正式接任泰康線上CEO以來的第一個完整經營年度。作為劉大為的“首秀”，這一年的成績更加受到泰康集團以及市場的高度關注。

數據證明劉大為及泰康線上經受住了檢驗——保費規模51.3億元，同比增長74%，遠遠高出11.7%的財險行業平均增速；市場排名足足跨越10個名次，躍升為第22名。

談及泰康線上能夠保持高增長的“秘密”，劉大為表示，首先是堅定與清晰的發展戰略，其次是對新機會的有效挖掘和快速決策，是應對挑戰的未雨綢繆和快速應對。

劉大為表示，泰康線上一直堅持“保險+科技”“保險+服務”的雙生態戰略，依託泰康保險集團的大健康生態，發揮集團內部高度協同的優勢，同時廣泛深入多樣的網際網路場景，保持業務高速、健康發展。

對於新機會，劉大為表示，利用網際網路平臺直面用戶、開展保險業務本身就是近年來的一種全新模式，它打破了傳統保險業的固有形態和行銷局限，每一步都是在創新。泰康線上在保險創新過程中始終以用戶為中心，挖掘新需求、新機會，並進行快速決策，産品創新是泰康線上的一個重要能力，開業四年來，泰康線上在業內打造了多款具有代表性的創新産品和創新服務。

對於挑戰，劉大為表示，受疫情影響，傳統保險業務受到較大衝擊，用戶對於保險的線上化服務提出了更高的要求。線上化、數字化、智慧化將成為保險公司經營的基礎能力，而作為網際網路公司，泰康線上早就做好了準備。例如，全流程線上化客戶服務、線上理賠、線上視頻問診、智慧客服機器人和車險電子保單的應用等等。這些能力會圍繞客戶需求，持續創新，持續優化。

關於2020年，劉大為依然保持信心。他表示，疫情激發大眾的保障意識和憂患意識。後疫情時代，人們的消費能力可能會有一定的下降，保險業務的增長可能也會隨著用戶心理狀態的改變而趨於放緩和回歸理性，但相信整體上還是會呈現出螺旋式上升的態勢，特別是被稱為“後浪”的80後、90後已經成為保險消費的重要客戶群，同時線上化的保險銷售與服務、線上與線下服務的進一步融合已經成為不可逆的大趨勢，這是新趨勢，更是新機會。

而對於泰康線上乃至所有網際網路保險品牌而言，當前的首要任務依然是如何進一步提升科技能力，完善産品和服務，打造自己的健康生態，夯實“地基”。只有前期夯實好自身的産品和服務能力，才能在未來滿足更多用戶群體的更高需求。

科技賦能推動保險金融屬性和服務屬性相結合

2020年新春伊始，新冠肺炎疫情的突襲，給各行各業帶來深刻影響。

就保險業來説，疫情導致保險業務增長承壓。據統計，2020年一季度，保險業原保費收入1.67萬億，同比僅增長2.3%，增幅下降13.6個百分點。其中，財産險增幅同比下降7.7個百分點。

疫情衝擊給保險業帶來一定挑戰的同時，也帶來一些有利因素。社會風險意識、群眾保險意識顯著提高，保險保障需求持續增長。

數據顯示，泰康線上1－3月疫情期間保費同比增長230%，其中健康險保費增長超過500%。據劉大為介紹，這得益於這些年在市場上錘鍊出來的敏捷的産品與服務創新能力，在泰康保險集團大健康生態背景下打造的醫療健康服務能力，同時，早已上線的全流程線上化銷售、服務和理賠能力也為疫情期間的産品和服務提供了極速的支援，智慧客服機器人等科技能力更是在疫情期間發揮了重要的支撐作用。

劉大為表示，疫情催化下，網際網路保險與醫療健康行業將融合得更加緊密，泰康線上背靠泰康保險集團優勢，充分利用網際網路手段，在為用戶提供風險保障之外，通過發揮保險的金融屬性和資源分配能力為用戶解決就醫問題。相較于傳統保險業，泰康線上通過合作夥伴和自身的網際網路平臺能力，利用自己的科技能力，大規模觸達用戶，同時通過全線上化的服務體系，緊貼網際網路應用場景，研發出具有更強網際網路屬性、更優客戶體驗、更高性價比的保險産品。其次，泰康線上依託泰康保險集團大健康生態佈局，具有強大的醫療健康資源優勢，同時通過自身醫療健康子生態的建設，進一步打通線上和線下的資源，可以幫助用戶更快享受到更專業、優質的醫療服務。

另外，在疫情的推動下，保險業加快管理創新和科技創新，轉變經營模式，提升管理效率，提升科技化和線上化水準。一時間，無接觸、線上化、雲端化行為爆髮式涌現，保險業數字化轉型加速。

以“直播帶貨”模式為例，僅在抖音平臺上，與保險業相關的視頻就接近8萬個，並已有多家保險機構開設官方賬號。

在劉大為看來，直播為保險的獲客和風險教育普及提供了更加便捷的渠道。以往購買保險的用戶都相對比較成熟，大多線上下接受過保險業務員的保險教育，之後再自主進行保險産品的選擇，這樣的保險教育覆蓋面相對較窄，也更加容易受到保險公司銷售節奏的制約。但隨著直播平臺的興起，它提供了一個可以更加廣泛接觸用戶的渠道，用極低的成本和通俗易懂的方式，讓保險教育可以覆蓋更多對保險了解不多的用戶，更好地下沉到年輕用戶圈層中去。可以説，直播是一個建立客戶心智的手段，是高效地進行保險教育的新途徑。

劉大為表示，疫情不僅促進傳統業務走向全流程的線上化，倒逼保險業走向數字化，也倒逼泰康線上這樣的網際網路公司從數字化向智慧化更快地進化，疫情對此提供了一個非常直接的推動力。當前，雲增員、雲培訓、雲展業等都在非常短的時間內成為了行業的共識，科技也成為行業最基本的基礎設施，這可能是整個行業通過疫情得到的最大的、有利於行業今後發展的收穫。

而金融科技將成為行業全面轉型發展的核心驅動力。以大數據、人工智慧、雲計算、區塊鏈等技術為代表的新興科技快速發展，將深刻改變行業競爭格局和整體生態。科技通過賦能數字化、智慧化服務升級，將有力推動保險的金融屬性和服務屬性相結合，打通支付方和服務方，助力健康險與醫療健康産業加速融合。同時，進一步提升保險業的風險防範能力，使保險能在更多場景、更複雜的産品形態和服務等領域規避風險，健康高速地發展。

創新更需符合行業規律和業務特性

不以規矩，不能成方圓。前不久，監管機構下發《網際網路保險業務監管辦法（徵求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），對網際網路保險業務的經營規則、機構及人員管理、監管範圍等方面進行明確。

劉大為認為，2019年以來網際網路保險業務正在受到監管的高度關注。由於業務量的激增和社會影響力的快速擴張，監管對網際網路保險企業關注和指導更加全面與深入，尤其對一些超出原有監管制度的創新業務，都會更加審慎甚至從嚴要求。網際網路保險企業面對的客戶是網際網路客戶，銷售渠道更多是網際網路平臺，這就需要保險公司進行更多創新，滿足客戶在産品、服務和體驗上更多樣化的極致需求。百萬醫療就是一個通過網際網路的廣泛觸達、優良的性價比、便捷的體驗，成功地普及健康險的成功案例。産品創新面臨與合規的權衡，當然合規是大前提，是底線。因此保險公司一方面需要與渠道更深入的溝通與互相理解，同時，及時與監管溝通市場的新動態和産品創新的新思路，獲得監管的理解與支援，這也是保險公司的責任。

總體來説，新興業務需要打破傳統業務的標準，但更需要符合行業規律和業務特性，在符合監管的前提下打造滿足用戶需求的創新服務和産品，回歸保障的本質。全面審慎的行業監管將有利於讓從業者浮躁的心態逐漸沉澱，也讓整個行業轉向更健康、更可持續發展的方向。

中國的網際網路保險的發展速度、技術能力和創新能力均領先於世界，這得益於中國特有的網際網路生態和與時俱進的保險監管。這是中國保險業的優勢，相信這個優勢在監管對網際網路保險更深入的參與和關注下能夠得到更大程度的發揮。

而對於泰康線上來説，將借助“保險+科技”“保險+服務”的雙生態戰略讓産品、科技、服務三者緊密融合，在保險的金融屬性之上，通過科技手段和自我生態能力的建設，讓保險産品具備更多的服務屬性和健康管理能力，讓用戶在得到風險保障之外，可以獲得更多的服務、更優的體驗，使保險能夠更加安心、便捷、實惠，真正成為人們生活的一部分。