隨著新一代資訊技術加速發展，科技賦能帶動保險行業持續轉型升級，網際網路已成為加快行業高品質發展最具活力的因素。

中國目前已成長為全球第二大保險市場，未來以高科技為載體的保險服務化將是我國保險業發展新的增長點。但突如其來的新冠肺炎疫情使行業發展蒙上了一層陰影。保險科技能否扛起重任成為破局關鍵？保險業數字化轉型是否會步入快車道？這些都成為行業最為關心的問題之一。

為此，中國網財經聯合保險行業權威專家——北京工商大學保險研究中心主任、教授、博導王緒瑾傾力打造《網際網路保險·創新與合規》欄目，邀請業界大咖共同討論，力圖解碼網際網路保險以及保險業數字化轉型的未來發展路徑，為行業健康發展貢獻綿薄之力。

撰文|郭偉瑩

隨著數字技術日益融入經濟社會發展的全過程，以及《關於銀行業保險業數字化轉型的指導意見》等相關政策出臺，“數字化轉型”已成為金融保險業高品質發展的主旋律，並成為金融保險業長期發展的核心驅動力之一。

作為一家“科技引領”的新型保險公司，國泰財産保險有限責任公司（以下簡稱“國泰産險”）于2008年在上海成立，在自身發展過程中，始終堅持以“科技保險”為戰略目標，推進“保險+科技+服務”新模式，致力於實現全流程數智服務，讓每個人更簡單地享受保險。

國泰産險總經理趙承在接受中國網財經記者專訪時表示，金融科技的影響是顛覆性的，激發了保險業特別是中小險企的內在發展活力。國泰産險自科技轉型以來，用敏銳的線上交互捕捉用戶需求變化，深入探索網際網路細分場景，從需求延展和服務升級兩個方面打造數字競爭力，優化傳統保險價值鏈，拓寬中小險企創新賽道。

深耕用戶需求 重構業務創新模式

年報顯示，2022年國泰産險實現凈利潤近億元，這也是國泰産險連續第四年實現盈利。從業務結構來看，針對網際網路場景下各類風險開發的保險業務收入佔比達67.2%，成為國泰産險第一大貢獻險種，該業務亦實現承保盈利。

“窺一斑而知全豹”，近年來，國泰産險從産品生態、風險經營、智慧運營、經營管理、客戶服務等方面持續深化數字化變革，以長期穩定健康發展為目標，堅持業務創新和結構優化相結合，全力譜寫高品質發展新篇章。

國泰産險總經理趙承對中國網財經記者表示，隨著數字經濟高速發展和“保險姓保”的深化推進，傳統保險服務內涵不斷延伸滲透，彌補著保險産品低頻、低粘度的缺陷。在此背景下，以用戶需求為導向的産品及服務創新是保險業高品質發展的新機遇。

趙承表示，創造用戶價值是國泰産險商業模式創新的追求。他表示，網際網路保險業務作為國泰産險商業模式的創新實踐，覆蓋國計民生每個微小枝節，注重市場多元化、個性化的需求反饋，逐步打開“普適性”發展新格局，為中小微企業穩定發展及家庭小單元幸福安穩貢獻保險價值。

具體來看，中小微企業是經濟“毛細血管”，保險作為風險管理的重要方式，對其穩定發展至關重要。國泰産險發揮網際網路優勢，以高頻、靈活的保險服務模式確保可及性和便利性，解決中小微企業保險覆蓋面低等行業痛點，進一步推動“保險新生態”建設。以首例跨境退貨保險解決方案“跨境無憂退”為例，緩解了跨境退貨導致的經營壓力，幫助中國商家成功出海。

而家庭是社會的基本單元，是保險發揮保障和經濟補償作用的核心關係網路。面對億萬家庭對幸福生活的追求，國泰産險煥新升級的全家保障配置方案以守護之名，履幸福之約，覆蓋衣、食、住、行各方面，幫助家庭成員根據風險情況逐步完成保障建立，避免因意外、疾病影響生活。據介紹，近年來，國泰産險家庭保障配置範圍不斷拓寬，累計服務超100萬家庭，見證了中國家庭保障意識的提升。

此外，“建立用戶口碑是國泰産險創新的目標”，趙承表示，相較傳統保險線下化服務模式，網際網路保險依託金融科技正在逐步實現全流程線上轉化。國泰産險始終堅持以“讓每個人更簡單地享受保險”為使命，以“全流程數智服務”覆蓋用戶保單生命週期，聚焦理賠前、中、後各個階段，打造“承保透明，體驗便捷、理賠高效”的服務形象，以品質贏得用戶青睞與市場認可。

立足金融科技 積蓄服務創新動能

隨著網際網路技術的不斷發展和應用，以及保險消費者自身需求的不斷增長和變化，保險行業的競爭也變得更加激烈和複雜。

國泰産險總經理趙承表示，作為中小險企，國泰産險持續建設自身金融科技能力，以數智化觸達方式打破傳統保險壁壘，持續推進服務和管理的“雙高效化”。

例如，國泰産險運用人工智慧、大數據、雲計算和區塊鏈技術在細分市場探索新的保險服務模式，隨著數據分析處理技術日趨成熟，持續推動以精細定價、快速迭代為特點的産品創新；以精準用戶畫像、多元渠道為特點的行銷創新；以自動理賠、便捷核保為特點的服務創新等方面。

同時，因網際網路市場的保險需求不斷釋放，面對不同人群的需求差異，國泰産險還針對性推出更有特色的增值服務，帶病體投保、母嬰險等産品頻繁出圈，有效貼合了新經濟形態下的保險需求。

另據趙承介紹，為了堅守長期價值和可持續的發展底線，國泰産險不斷解析網際網路業務發展面臨的各種風險，依託大數據技術建立“智慧安全保障管理體系”，涵蓋行銷管理、風險經營等多方面，築牢創新“安全線”。

趙承表示，現階段，國泰産險通過商業和服務模式創新走入盈利週期，在中小險企轉型浪潮中破圈突圍。未來，國泰産險將持續深化金融科技能力，深耕網際網路細分市場，用品質對話市場，在網際網路保險新時代下回應人民群眾的切實需求。