隨著新一代資訊技術加速發展，科技賦能帶動保險行業持續轉型升級，網際網路已成為加快行業高品質發展最具活力的因素。

中國目前已成長為全球第二大保險市場，未來以高科技為載體的保險服務化將是我國保險業發展新的增長點。但突如其來的新冠肺炎疫情使行業發展蒙上了一層陰影。保險科技能否扛起重任成為破局關鍵？保險業數字化轉型是否會步入快車道？這些都成為行業最為關心的問題之一。

為此，中國網財經聯合保險行業權威專家——北京工商大學保險研究中心主任、教授、博導王緒瑾傾力打造《網際網路保險·創新與合規》欄目，邀請業界大咖共同討論，力圖解碼網際網路保險以及保險業數字化轉型的未來發展路徑，為行業健康發展貢獻綿薄之力。

撰文|郭偉瑩

坐在可以俯瞰深圳全景的辦公室裏，中國平安保險（集團）股份有限公司董事長馬明哲的心頭常常會涌上一絲惶恐。

作為一家擁有萬億元資産的大型金融集團掌門，馬明哲一點也沒有掩飾這種惶恐或者説焦慮。不僅沒有掩飾，甚至還在不久前發表的署名文章《My Thoughts on the New Digitalization》（新數字化之我見）中主動暴露內心的“脆弱”。

“我時常坐在辦公室都感到誠惶誠恐、提心吊膽，擔心一不留神就落後於人，不知不覺就被數字化時代所淘汰。”馬明哲如是説。

其實馬明哲一直很焦慮。這種焦慮感，自33年前創辦中國平安時就相隨而行。熟悉中國平安歷史的人可能會發現，每當馬明哲陷入焦慮，往往是中國平安發生重大變革之時。

如今，讓馬明哲感到焦慮的是如何應對數字化時代。

八年前，媒體就給馬明哲加上了“極客”的標簽，可以説，不管是馬明哲還是中國平安，都是數字化的前行者。而且在幾年前，中國平安就已提出，全面數字化戰略及經營是至關重要的工程之一。

已經有了先發優勢，為何還會為此焦慮？

英國著名詩人TS艾略特説，“焦慮是創造力的手。”那麼這一次，又一次陷入焦慮的馬明哲，會為中國平安帶來什麼樣的新變化？

正本清源

中國“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要明確提出“加快數字化發展”“建設數字中國”。

習近平總書記高度重視數字中國建設，他強調：“加快數字中國建設，就是要適應我國發展新的歷史方位，全面貫徹新發展理念，以資訊化培育新動能，用新動能推動新發展，以新發展創造新輝煌。”

新輝煌已露崢嶸。從舌尖到指尖、從田間到車間、從地下到天上……“數字化”已是現在進行時。數據顯示，2020年我國數字經濟規模達到39.2萬億元，居世界第二。當此際，亟需加強對數字化的正確認識。

“當今數字化成為最潮流的熱詞，數字政府、數字交通、數字醫療、數字企業等概念層出不窮，讓人目不暇接，很多傳統的事物，加上了‘數字化’三個字，似乎就顯得時尚與先進了。”在馬明哲看來，雖然發展得如火如荼，但何為數字化？學界、商界並未提出完整、系統的概念解析，大多是針對某一具體領域的碎片化闡述，還不夠系統、深入。

早在幾年前，平安集團就提出，第四個10年戰略中，全面數字化戰略及經營是至關重要的工程之一。經過幾年發展和實踐，馬明哲給數字化提出了新定義：“數字化是21世紀推動人類社會進步、提升生産力的基礎工程，是人類跨越式提升認識水準和能力的革命性的進步。”

在中國社科院金融所研究員楊濤看來，擁抱數字化不一定成功，遠離數字化很可能走向失敗，這是所有企業都必須解答的重大歷史命題。

對此，馬明哲從哲學視角加以關照：“數字化不僅僅是一種技術革命，更是一種認知革命，是人類思維方式與行為模式的革命。通過科技的賦能，認識可以從表面到本質，從獨立到聯繫，從感性到理性，從經驗到科學，數字化將把人類認識客觀世界、把握髮展規律的能力提升到新的水準。”

賦能實踐

上述對數字化本質的思考，來自平安集團這些年用數字化賦能的實踐。

眾所週知，降低企業成本、減輕企業負擔，是深入推進供給側結構性改革、加快振興實體經濟的重要內容。在降成本方面，平安充分利用了數字化技術，以機器取代人工，降低人力成本，將簡單重復的勞動力密集型工作，用人工智慧替代。

比如，平安張江後援中心，曾是全球最大的電話客服中心，有數萬名員工，近年來逐步用機器替代人，2020年有19.3億次電話客服由AI完成，佔比超過82%。

數字化對企業的價值和提升，除了降成本，平安還總結出以下4點。

通過數據治理的書架化，數據傳輸與分析計算的自動化，平安實現提前3個月、僅耗時34天就可完成年報，在全球大型金融企業中排名第一。是為聰明經營。

幫助港交所建設的智慧交易一體化平臺，實現了全面無紙化上市及線上認購機制，把新股首發耗時從T+5縮短為T+1，達到了世界一流交易所水準。是為提升管理。

平安普惠通過微表情技術，分析客戶面部表情的細微變化，從審貸入口就嚴控高風險客戶進入，減少了33%的信貸損失。是為防範風險。

依靠醫療科技的數字化能力，通過“AI醫生+真人醫生”、打通線上線下的醫療服務，為客戶提供7×24小時的呵護與服務。是為優化服務。

“上述五點對於實體企業和金融機構來説，都是不容忽視的重要元素。”楊濤説，進一步拓展來看，企業數字化轉型還離不開高度重視政策研究與社會責任，因為監管與政策已經成為數字化時代企業經營的“紅綠燈”，而ESG框架下的社會責任則是可持續發展背景下企業繞不開的問題。

系統變革

數字化時代是繼工業時代和資訊時代之後的一個新時代。數字技術作為通用目的技術，已經滲透到經濟社會的各個方面。

正如習近平總書記所指出的：“當今世界，資訊技術創新日新月異，數字化、網路化、智慧化深入發展，在推動經濟社會發展、促進國家治理體系和治理能力現代化、滿足人民日益增長的美好生活需要方面發揮著越來越重要的作用。”

以醫療健康行業為例，數字化醫療優化了病人就診流程、提高了診斷準確率、完善了病人病例資訊、實現了醫療專家的資源共用。國務院常務會議通過的《關於促進“網際網路+醫療健康”發展的意見》，也強調加快發展“網際網路+醫療健康”，緩解看病就醫難題，提升人民健康水準。

而平安的健康板塊正是按照國家戰略部署來引入數字化技術的。比如，傳統糖尿病診斷的致病因子只有數種，而平安通過建立知識圖譜，可以找到50多種健康風險因子，300多種相關疾病及症狀、2000多種相關藥物，就可以提前找到高危人群進行預防。

這得益於硬體的進步。“機器的計算能力超越人類百億倍，人類處理數據的方式發生了顛覆式變化，傳統海量數據、非結構化數據難以處理等問題得以解決，人類可以對複雜事物進行更全面、更深入、更觸及本質的認識。”馬明哲説。

照此趨勢發展下去，相信不久的將來，平安也許是全球首批研發出“糖尿病、高血壓、阿爾茲海默症、高尿酸”等多種慢性病高危群體定位與管理模式的機構，通過對這些慢性疾病進行提前干預與預防，避免患病或降低患病的可能性。

之所以能做到這一點，馬明哲認為，根本上是因為數字化能夠發現萬事萬物之間難以洞察的複雜關聯。“通過知識圖譜、複雜神經網路的分析，數字化改變了傳統的因果精確性。”他説，如此一來，數字化使得系統變革成為可能。

對此，楊濤認為，數字化變革始終是人類社會可持續發展的主流方向，在推動數字化轉型中解決數字化初期面臨的難題，才是正確的發展方向，也由此真正使得經濟社會發展在數字化變革中受益。

引領全球

放眼世界，數字化讓大量企業充滿活力。電商、金融、物流、雲計算、文娛等領域的數字化正在蓬勃發展，不斷激發經濟活力。尤其在疫情倒逼下，全球産業鏈數字化大大提速，新機遇層出不窮。

在這個過程中，馬明哲給數字化總結出三大顛覆性特徵：一是顛覆性的計算能力，人類可以對複雜事物進行更全面、更深入、更觸及本質的認識；二是顛覆性的認識方法，讓機器可以取代人類完成認識與實踐；三是顛覆性的數據基礎，人類認識有了更深更廣的數據基礎。

通過駕馭極具顛覆性的數字化技術，平安在全球數字化大潮中走到了前列，正在發揮領導者的作用。

在保險方面，平安車險探索極速理賠，通過人工智慧學習，識別6萬種汽車、2400萬種零部件的圖片，最終實現客戶使用平安好車主App拍照、上傳受損照片，即可3分鐘自助完成理賠。截至2020年末，83%的車險報案不再需要查勘員現場查勘。

在語言方面，平安的自然語言識別技術，已獲得5項全球科技競賽冠軍。其中一項比賽是閱讀1.5萬篇文章後，回答15萬個問題，平安自然語言識別模型準確率評分達90.4分，已超越人類平均水準的86.8分。

在醫療方面，平安的AskBob智慧醫生，雖然目前僅針對部分疾病進行輔助診療，但在診斷的準度、精度、速度上均已超過三甲醫院專科醫生。持續升級的AskBob智慧醫生，正爭取在大多數疾病的診療範圍與精準度超過99%的全科醫生，未來推廣到缺醫少藥的偏遠國家與地區，有望大幅提升當地居民的健康水準，提升全人類的平均壽命。

當今很多國家和企業已經視數字化為未來經濟增長的重要引擎，紛紛搶灘佈局。對此，馬明哲表示，只要始終保持強烈的危機感、清醒的頭腦，步步緊跟數字化與科技發展進程，大力開展基礎科技研發與應用創新，紮實推進各項重大戰略。未來，全面數字化必將成為平安可持續發展的“壓艙石”與“領頭雁”。