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以房養老試點兩年僅57位參與媒體：叫好難叫座

2016年07月16日07:31 中國證券報 作者：盧曉平

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　　“以房養老”叫好難叫座

　　老年人住房反向抵押保險試點時間將延兩年

　　“以房養老”試點兩年來，僅42戶家庭57位老人參與了試點。在試點兩年後，叫好難叫座的老年人住房反向抵押養老保險試點期限將再延兩年，並進一步擴大試點範圍。

　　昨日，中國保監會網站發佈《中國保監會關於延長老年人住房反向抵押養老保險試點期間並擴大試點範圍的通知》，將老年人住房反向抵押養老保險試點期間延長至2018年6月30日，並將試點範圍擴大至各直轄市、省會城市(自治區首府)、計劃單列市，以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市。

　　幸福人壽獨挑大梁

　　2013年，《國務院關於加快發展養老服務業的若干意見》明確要求，開展反向抵押保險試點。為貫徹落實國務院文件精神，2014年6月，保監會發佈《中國保監會關於開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》，正式啟動反向抵押保險試點，試點期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止。2015年3月，首款反向抵押保險産品獲批上市銷售。

　　據了解，自以房養老試點以來，僅幸福人壽一家保險公司開展了該業務。産品主要特點是：老人的房産反向抵押給保險公司；老年人不需要搬離自己的房産；保險公司依照合同約定按月向老年人支付養老年金直至身故；老年人過世後，其房産處置所得在償還養老保險相關費用後，剩餘部分依然歸法定繼承人所有；如果房産處置所得不足以償付，保險公司將承擔相應風險，不再向老年人的家屬追償。簡單地説，就是提前消費老人身後房産的價值，為老人提供更好的晚年生活。

　　根據保監會的資訊，截至2016年6月30日，共有42戶家庭57位老人參與試點並完成了承保手續；參保老人平均年齡為71.6歲，平均每戶月領養老金約9071元，最高一戶月領養老金兩萬餘元；有效提高了老年人的可支配收入。

　　保監會表示，從試點參保老人情況看，這項業務尤其適合中低收入家庭、失獨家庭、“空巢”家庭和單身高齡老人。

　　“以房養老”是種探索

　　“以房養老”是一種突破傳統養老理念的創新型養老方式，也是一項小眾業務。反向抵押保險是將反向抵押與終身養老年金保險相結合的創新型養老保險業務，是保險業參與“以房養老”的一種探索。試點的目的，是發揮保險特長，填補市場空白，為擁有房産且能自主支配房産的特定老年群體增加一種養老選擇。

　　兩年來，反向抵押保險試點總體運作平穩，反向抵押保險成為首個形成一定規模的“以房養老”金融産品。保險業逐步探索出一條幫助老年人利用房産融資養老的新路，為老年人提供了一個新的養老解決方案，使房産這一老年人主要的存量資産在不轉移使用權的前提下能夠轉化為養老資金，滿足了老年人希望居家養老、增加養老收入、長期終身領取養老金的三大核心需求。

　　保監會資訊顯示，從試點情況看，此項業務每單平均能夠提供每月九千多元的養老金，有效提高了老年人的可支配收入，顯著提升了參保老人的養老水準，獲得了參保老人的高度評價。

　　逐步建立規範有序市場

　　作為一項廣受關注的創新型小眾業務，反向抵押保險也遇到了傳統養老觀念、政策環境、市場環境等方面的問題和挑戰。由於該項業務流程複雜，存續期長，涉及房地産、金融、財稅等多個領域，除傳統保險業務需要應對的長壽風險和利率風險外，還增加了房地産市場波動風險、房産處置風險、法律風險等，特別是法律法規尚不健全，政策基礎仍較為薄弱，業務流程管理和風險管控難度較大，有必要在四個試點城市的基礎上，通過延長試點期間、擴大試點範圍的方式，探索反向抵押保險在不同地域、不同層級市場發展的有效路徑。

　　對此，保監會決定延長試點期間並擴大試點範圍，加強與相關部門的溝通協調，推動完善配套政策，深入探索業務經營規律，鼓勵更多保險公司參與，擴大和優化保險産品供給，並進一步積累經驗、完善監管。

　　下一步，保監會將繼續鼓勵支援保險公司開展老年人住房反向抵押養老保險業務，並將堅持維護保險消費者合法權益，逐步建立規範有序的反向抵押養老保險市場，為廣大老年人提供更加豐富的養老服務，更加靈活的投保選擇。

(責任編輯：王斌)

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