網際網路保險正成為網際網路金融的發展分支，已經開業的3家網際網路保險機構展業情況出現明顯分化，網際網路人身險和財産險的發展速度也有不同。研究報告認為，近兩年網際網路保險保費規模增長迅速，滲透速度加快，但總體而言處於初級階段。對於目前一些所謂的“創新”險種，業內人士認為，以往一些公司推出過類似産品，但很難稱其為“保險”，製造“噱頭”的可能性更大。推出相應險種的公司人士回應稱，不認為保險所保障的只能是不好的事情。

　　“績效”分化

　　“網際網路+保險”正在成為資本關注的領域之一，而保險公司也在積極切入。2015年，在眾安保險之外，泰康線上、安心保險、易安保險3家公司獲批開展網際網路保險業務，成為新入場者。而公開數據顯示，網際網路保險展業已經出現明顯分化。

　　保監會公佈的“2016年1-2月財産保險公司原保險保費收入情況表”顯示，原保險保費收入數據方面，截至2月底，眾安保險為39211.58萬元，泰康線上為171.88萬元，安心財險僅為4700元。截至2015年底，眾安保險、泰康線上的原保險保費收入分別為228304.23萬元、43.57萬元。

　　同時，網際網路人身險和財産險的展業並未出現“齊頭並進”的現象。曲速資本和網際網路保險觀察網近日發佈的《2016中國網際網路保險行業研究報告》顯示，2013年到2015年，網際網路人身險保費規模從54.46億元增長到1465.60億元，增長近27倍，網際網路人身險佔比由0.05%提升到9.2%，開展網際網路業務的人身險保險公司從44家增長到61家。相比之下，2013年到2015年，網際網路財産險保費規模從236.69億元增長到768.36億元，增長225%。

　　該報告認為，近兩年網際網路保險保費規模增長迅速，滲透速度加快，但總體而言處於初級階段。理財型保險佔絕對高比例，這脫離了保險本質。人身險保險公司對網際網路的應用，僅僅體現在把網際網路當成渠道，在模式創新上有待加強；網際網路財産險存在業務結構單一、渠道結構單一、寡頭效應明顯等問題。

　　“創新”受質疑

　　在網際網路保險發展中，以“場景化”為思路的“産品創新”引發業內的關注和爭議。4月，安心保險推出“戀愛保險”。資料顯示，該保險産品自保單生效之日起之後的一段特定時間內，購買人與保單裏所填寫對象登記結婚，就可以憑藉結婚證領取鑽石。安心保險人士表示，産品推出經過了充分的市場調研，希望消費者通過購買保險得到“精神慰藉”和物質保障。

　　有保險公司人士認為，這樣的産品並沒有包含“風險保障”的因素，“登記結婚”很難被視作一種風險發生的情況，而相應的，以鑽石作為賠付也與以往業內外對於風險補償手段的認識不相符。考慮到以往一些公司推出過類似“防小三險”、“(股市)跌停險”等産品，所謂的“戀愛保險”很難稱為“保險”，而製造“創新噱頭”的可能性更大。

　　對此説法，安心保險産品業務部門負責人回應中國證券報記者，推出此種保險是建立在相信“投保人善意”的基礎上進行風險定價的結果，觸發“賠付”的事件並不是風險事件，對可能發生的逆選擇風險已經有所考慮，而且不認為保險所保障的只能是不好的事情，一些“創新”不會被所有人認同。該負責人承認，在銷售環節並不對投保人的年齡加以限制，也不去實際核查投保人的婚姻狀況。

　　前述網際網路研究報告認為，在網際網路模式下，財險産品偏同質化，並且大型財險公司寡頭壟斷地位不斷強化，與人身保險行業不同，網際網路並未給中小財險提供超越機會。如果小公司的産品沒有鮮明的創新特色，經營模式沒有與網際網路融合的獨到之處，將很難經營。