在網際網路保險蓬勃發展的當下，保險依託網際網路場景化的創新也在風起雲湧。其實，傳統的保險産品也是由傳統的線下場景伴生出來的，伴隨著網際網路的不斷普及，無論在産品、需求、客戶群等方面，均出現了新的“線上場景”。比如近年來備受熱捧的退運費險、航班延誤險，正是滿足一定人群在特殊場景下的需求而出現的創新保險産品。

　　對此，專家分析指出，線下實體經濟中的産業鏈孕育著豐富的保險産品消費場景，容納著整個經濟體的巨大消費力，提供了網際網路和線下客戶無縫對接的購買入口，既是催生網際網路保險的“襁褓”，也是網際網路保險賴以生存的根基。

　　外賣延誤保險也能賠？

　　日前面市的“外賣延誤險”也是基於外賣場景所研發的一款創新險種。

　　外賣沒準時送到，訂餐人就能享受八折優惠，甚至免單？近日就有網際網路平臺推出了一款外賣延誤險産品“晚就賠”。目前該保險産品試點城市為杭州和深圳，主要由賣家來購買，一旦外賣沒按約定時間送到，用戶就能獲得八折優惠，延誤越久賠償越多。

　　“除了消費者無需購買、免費享受之外，這款保險産品的特點還在於實時顯示外賣送達時間，晚點就賠，後臺自動理賠。”該産品設計者螞蟻金服保險事業部産品專家李曉瑞表示。

　　記者實際使用發現，下單時，消費者需要和商家約定一個外賣送達時間，當商家確認接單後，“晚就賠”保單就生效了。隨後，頁面將顯示口碑外賣送達的倒計時。如果消費者在約定時間內拿到外賣，頁面顯示外賣實際送達時間；如果超出約定時間，即外賣員已經延誤，頁面會實時顯示延誤時長以及預計可得的相應賠償；當外賣員送達後，頁面顯示最終賠償金額。

　　具體而言，只要外賣延誤，就賠償訂單實付金額20%，相當於打八折；延誤超過30分鐘，就賠償50%，相當於打五折；如果延誤一小時以上，用戶將獲得100%賠償，相當於給用戶免單。單筆訂單的累計賠付金額最高100元，在用戶“確認收貨”後，賠償款就會轉入其相應的支付寶賬號中。

　　分析認為，之所以推出這樣一款保險，是考慮到了消費者在外賣場景中的實際痛點和潛在的市場需求。據此前網上的一項調查顯示，選擇“外賣從未延誤”的用戶不到10%，外賣晚點成為很多白領上班族、學生族的痛處。

　　實際上，早在去年11月于北京舉辦的口碑餐飲生態峰會上，口碑CEO范馳就曾透露將推出外賣延誤險的消息，這也引起了用戶和業界的廣泛討論。數據顯示，口碑外賣目前的日常交易筆數已突破100萬單。

　　網際網路車險與場景結合

　　不僅是外賣延誤險，去年剛剛面市的國內首個網際網路車險品牌“保驫車險”也在加快保險與場景的深度嵌合。

　　記者了解到，近日保驫車險已正式入駐支付寶，並結合場景特點進行了一次玩法創新設計，即餘額寶用戶可以選擇通過保驫車險將原需支付車險保費的資金凍結在餘額寶裏，這樣就可以同時兼具車險服務和額外資金增值收益的功能。

　　行業人士表示，目前車險領域內大多推出“第二年保費打折”等措施，以此為用戶省錢，但事實上折扣多少取決於該車上一個保單的出險情況、賠款金額等歷史數據，且在某個固定保險公司持續購買商業車險才有機會得到更多折扣。而此次保驫車險卻反其道行之，無論上一個保單情況如何，此次投保都可以直接通過餘額寶為用戶帶來額外理財收益。

　　除此之外，保驫車險結合場景提供創新服務的地方還有不少。如果出現交通糾紛、碰瓷等情況，車主還可獲得免費法律諮詢服務。記者了解到，這是將眾安保險旗下國內首款法律訴訟保險“維小寶”的部分服務引入到車險場景，未來將疊加更多碎片化險種，拓寬車險服務鏈。

　　消費場景是網際網路保險核心

　　分析人士認為，與傳統保險公司相比，處在生長初期的網際網路保險平臺往往會主張“小而美”的探索，而且它們在場景化産品設計方面也擁有先天優勢。比如保驫車險這一網際網路車險未來就可以結合更多網際網路場景，並基於大數據、車聯網等技術，為用戶提供更便捷、個性化的車險服務。

　　事實上，“網際網路保險不是用網際網路渠道擠佔線下渠道，而是在大數據時代挖掘新的社會需求、創造新的産品，豐富保險市場，解決多樣性保險需求。”國信證券分析師王學恒認為，用數據幫助進行需求挖掘和産品設計，實現自動核保、自動理賠、精準行銷和風險管理，這才是網際網路金融的精髓。

　　與此同時，消費場景才是網際網路保險的核心。分析人士表示，網際網路保險雖然解決了消費者和保險産品之間的價格資訊不對稱問題，卻還是難以解決由於保險産品本身內容和設計較為複雜的特性所導致的客戶和保險産品之間的品質資訊不對稱的問題。

　　但不可忽略，線下仍然是網際網路保險的重要一環，線下實體經濟中的産業鏈孕育著豐富的保險産品消費場景，容納著整個經濟體的巨大消費力，提供了網際網路和線下客戶無縫對接的購買入口，既是催生網際網路保險的襁褓，也是網際網路保險賴以生存的根基。

　　據艾瑞諮詢預計，2016年中國保險電子商務市場線上保費收入規模將達到590.5億，滲透率僅僅達到2.6%。這也意味著網際網路保險眼下露出的只是冰山一角，未來還存在著巨大的想像與發展空間。