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16億凈利難掩交強險窘態:承保賠錢九成

  • 發佈時間:2015-11-11 07:53:00  來源:中國經濟網  作者:崔啟斌 陳婷婷  責任編輯:郭偉瑩

  與幾億車主密切相關的交強險曾經是賠錢“大王”,目前正在扭轉長期經營虧損的困局。最新數據顯示,去年交強險實現經營盈利16億元,與上一年微利相比大有改觀。不過,這一經營成績單仍難掩交強險的承保窘態,在經營交強險的50家險企中承保賠錢的高達九成。

  經營盈利16億

  投資立頭功

  近日,中國保險行業協會發佈2014年交強險經營數據顯示,50家公司實現保費收入1418億元,同比增長159億元。當年實現經營利潤16億元,經營利潤率為1.2%,這已是交強險成為強制性險種之後的第二個經營盈利年頭。2013年交強險實現盈利2億元。

  中保協提供的數據顯示,拉動年度經營盈利大幅增長的頭號功臣則是投資。據了解,去年投資市場回暖,再加上保險業投資渠道全面放開,還給了險企在投資方面更大的自主權。為此,交強險去年實現投資收益高達63億元,創下了八年以來最高紀錄。

  具體而言,交強險經營的關鍵數據包括保費收入、賠付支付、費用支付、投資收益,一旦費用支出和賠付支付超過了已賺保費與投資收益,則進入賠錢的軌道。

  據了解,自2006年下半年起,交強險正式上線,然而年年承保年年虧,交強險累計經營虧損238億元,平均利潤率為-3.4%。交強險經營綜合成本率(費用率與賠付率之和)逐年下降,由108.7%降至去年的103.5%,但總體經營虧損仍未改變。

  不過,隨著交強險投保車輛增加,交強險在發揮保障功能、促進道路交通安全方面表現突出。保監會介紹,2014年,交強險共承擔賠償責任限額200784億元,同比增長13%;處理事故賠案2643萬件,支付賠款983億元,同比增長12%;處理墊付搶救費案件35萬件,確保道路交通事故受害人得到及時的賠償和救治。累計來看,交強險賠付達到5200億元,處理事故賠案1.4億件,其中墊付164萬件。

  同時,按照《道路交通事故社會救助基金管理試行辦法》的要求,各險企繳納道路交通事故社會救助基金,2014年共提取救助基金21.4億元(已累計提取100億元),為交強險保障之外的交通事故受害人提供了重要的救助補充。

  承保仍虧47億

  平安太保佔大頭

  儘管交強險發揮的作用越來越大,但各險企在承保方面很難在短期內扭轉虧損現狀。去年50家險企交強險承保虧損了47億元,承保利潤率為-3.5%。

  從“三巨頭”人保財險、平安財險和太平洋財險來看,交強險經營明顯出現分化,人保財險去年經營實現盈利17.88億元,與上一年經營虧損11.7億元相比有了很大的改觀。相反,平安財險和太平洋財險卻由盈利轉向不同程度的虧損。

  數據顯示,平安財險交強險經營虧損0.3億元,而上一年盈利15.27億元;太平洋財險虧損為4.6億元,上一年則盈利7.26億元。北京商報記者查閱相關交強險報告發現,平安財險算得上經營交強險以來的首次虧損。平安財險自2008年開始便連續六年實現盈利,截至2013年累計盈利超35億元。其中,2008-2013年分別實現盈利15.27億元、1.77億元、9.39億元、0.49億元、3.8億元和4.3億元。去年由盈轉虧的公司還包括中華聯合財險,該公司由上一年的盈利1.14億元轉變為虧損0.72億元。華安、永安、鑫安、錦泰等部分中小險企則由微虧轉變為微盈。

  承保狀況如何,將在很大程度上決定交強險的綜合經營效益。從承保數據來看,平安財險交強險承保虧損為12.17億元,居於首位,緊隨其後的則為太平洋財險10.78億元,兩大保險巨頭合計承保虧損22.95億元,佔行業承保虧損的50.13%;投資收益分別為11.86億元和6.1億元,這顯然無法彌補承保虧損的缺口。

  與此相比,交強險老大人保由上一年的承保虧損0.41億元,轉為盈利1.95億元。

  一位保險專家解釋,交強險承保虧損一方面是由於投保車險的增加,另一方面則是由於賠付率的增長。中保協提供數據顯示,交強險承保車輛逐年增加,其中2014年承保車輛同比增長12%。

  統計顯示,去年交強險平均賠付率為73.2%,與上一年相比回升了0.2個百分點。而從具體的公司來看,三星財險、安信農業、安聯財險、美亞保險和國元農業的交強險賠付率均超過了100%,大公司人保財險、平安財險、太平洋財險也均高於行業平均賠付率,分別為73.9%、75.4%、82.3%。

  分攤費用現分化

  明細有待規範

  絕大多數險企的交強險承保虧損已成行業共識,承保支出其中有一大部分即為分攤費用。不過,北京商報記者查閱各險企的交強險報告發現,同樣為一項分攤費用,在總費用支出佔比中卻現分化。其中,安華農業、誠泰財險、陽光財險的分攤費用在總經營費用中的佔比超過了100%,安華農業達到了265%。

  據了解,交強險經營費用由專屬費用和分攤費用組成。依據2006年保監會發佈的《保險公司費用分攤指引》,分攤費用指不是專門為某一歸屬對象發生的,不全部歸屬於該歸屬對象而分攤的費用。

  統計數據顯示,去年交強險的分攤費用高達196.25億元(遠超過承保虧損額47億元),在整個費用中佔比達到51.2%。從單個保險公司來看,50家公司中有31家這一費用支出佔比超過五成。如果分攤費用不合理,將成為承保虧損的頭號原因。人保財險分攤費用佔比為46.6%,平安財險佔比為52.9%,太平洋財險佔比為41.1%。

  除了分攤費用外,另一部分交強險費用還包括專屬費用。同樣依據《保險公司費用分攤指引》,專屬費用是指專門為某一歸屬對象發生的,能夠全部歸屬於該歸屬對象的費用。通俗而言,專屬費用即為專款專用。

  在各家交強險審計報告中,損益表都列明瞭專屬費用總計、手續費、營業稅金及附加、保險保障基金、交強險救助基金。這一看似無可非議的費用支出背後,仍可能混雜著一些糊塗賬。

  絕大多數保險公司的專屬費用中都涵蓋著與分攤費用同樣的費用明細。“如何證明差旅費屬於專為交強險業務而産生的,交強險業務需要專門推廣和宣傳而産生專屬費用嗎?”一位分析人士如此表示,正是這部分費用很可能給假賬留下迴旋的餘地。

  “各家公司在分攤費用方面差異較大,這不免引起大家對賬目真實性的質疑。”一位保險專家指出,如果保險公司將商業車險的部分費用轉嫁于交強險的賬目中,審計時很難發現。

  體製成羈絆

  行業呼籲區域化費率

  長期來看,交強險經營效益很大程度上依賴投資拉動,承保虧損在短期內很難改觀。對此,行業將這一局面歸咎於交強險經營模式存在的弊端,認為前端政府統一訂價、後端企業自負盈虧顯然有失公允。

  據了解,交強險作為政策性保險,遵循“不盈利不虧損”原則,要求保險公司統一費率、責任限額、條款內容,保險公司並無定價權,同時保險公司無權進行風險選擇,對高風險車輛不得拒保,不能提高費率,不能改變承保條件。為此部分高風險的貨運車、挂車等影響了交強險的總體經營狀況。目前來看,全國各地的交強險經營區域較大,其中18個區域承保盈利,8個區域承保虧損,還有10個區域出現嚴重虧損狀況。例如,上海承保虧損61億元,浙江虧損109億元,江蘇虧損最多,高達115億元。

  為此,在聽取了眾多業內專家的意見後,中保協建議,在完善交強險費率調整機制時,應當充分考慮各地的風險差異,對交強險實行分省定價,在區域內實現風險與價格的匹配,逐步實現總體盈虧平衡。事實上,早在2010年,保監會就決定在江蘇省進行交強險地區差別化費率因子的研究和制定,這也是全國率先進行交強險區域差別費率試點。然而試點推行困難重重。

  人保財險團體車險業務管理處處長張鳴飛介紹説,交強險費率調整機製程序複雜,價格調整需要社會聽證,政策很難兼顧不同地區與投保人實際情況,調費難度較大;另外在政府主導下,面對公眾對經營結果的質疑,費率調整的輿論壓力也很大。中保協相關負責人在接受北京商報記者採訪時指出,這是一個漫長的過程,涉及稅收、財政、交通、公安等各方面,需要協調各方的政策,不能草率推進。

  不過,北京商報記者了解到,從2011年開始,最高院、公安部、財政部、保監會、國務院法制辦、農業部六部委組成了專門的工作組,研究解決交強險制度中存在的一些問題,並進行調研,已經將交強險條例的修改列入到國家立法計劃。農業部也同意對超標的拖拉機在10個省市實行更合理的費率。

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