眼下，保險正成為網際網路大佬爭搶的“香餑餑”。

　　從螞蟻金服在媒體開放日上對保險佈局描述的濃墨重彩，到劉強東透露京東擬籌建網際網路産險公司的不經意，再到騰訊在申請壽險牌照一事上的秘而不宣——網際網路巨頭搶佔保險業“入口”之勢已然顯現。

　　大佬爭相進場

　　開放時間、開放程度都走在金融業前沿的中國保險業，在吸引銀行係資本之後，又迎來了“新軍”加盟。

　　10月15日，京東董事局主席兼CEO劉強東在公開場合對外表示，京東已與四川省政府簽署戰略合作框架協議，將在四川省設立京東網際網路財産保險公司。

　　這是繼供應鏈金融、消費金融、財富管理、支付、眾籌五大業務板塊後，保險作為第六大業務板塊併入京東金融體系。

　　保險業分析師王立青在接受《國際金融報》記者採訪時表示，“此前，京東是通過與保險公司合作的方式推出了一些網際網路保險産品，等到其網際網路財産險公司正式獲批，便可以根據自身的用戶數據獨立開發相關産品。京東網際網路財産險公司的發展方式應該會類似于眾安保險，先推出運費險等電商交易層面的小額高頻財産險，而後再逐步擴大範圍，如財産險中最為重要的車險等。另外，京東在成立財産險公司之後，或許還會進軍人身險領域，其擁有的大數據優勢不可忽視。”

　　“京東保險未來要做的不只是保險，而是圍繞京東生態系統打造‘保險生態圈’。”京東金融內部人士對記者表示，網際網路時代産生了很多過去不存在的生活方式和生活需求，數據的極大豐富也為風險定價、風險管理提供了顛覆性的維度，不斷擴展著可保風險的界限。與傳統保險産品追求“大而全”不同，京東創新保險立足於多維度的“碎片化”設計，可嵌入網際網路生態圈中的任何一個交易環節和應用場景。

　　實際上，早在2013年1月，京東就開始佈局保險業務。目前京東已與太平洋、平安等多家保險公司簽署了戰略合作協議，在售保險品類涵蓋財險和壽險全産品線，即將上線的車險産品將讓其完成全産品線佈局。此外，今年4月20日，京東還宣佈開啟行業首例眾籌保險項目。

　　對此，業內人士分析指出，京東金融進軍保險行業的優勢在於，其擁有豐富的數據積累，能夠通過網際網路向客戶提供保險各個環節的服務。網際網路保險成為網際網路金融大版圖上的“處女地”，而大數據將為網際網路保險帶來更多産品，行業漸趨成熟。

　　而此前不久，螞蟻金融率先推出了“保險+網際網路信貸”的新模式，據悉已有20家財險公司與其旗下的招財寶平臺合作，為超過200萬的企業和個人提供信用保證保險，累計承保金額超過1500億元。

　　2014年8月正式上線的招財寶是螞蟻金服旗下的投融資服務平臺，其源於依託2億用戶的餘額寶平臺所聚集起來的海量投融資需求。不同於一般的網路借貸平臺，招財寶引入了專業金融機構負責風險的識別、定價與管理，投資人所購買的産品均經過融資平臺合作增信機構的風險過濾與擔保。

　　這種創新被業內稱為“保險+網際網路信貸”模式，一旦展開就可以在招財寶平臺上迅速複製。基本流程是財險公司通過為中小企業為主的融資人提供增信作用的信用保證保險，幫助企業通過招財寶平臺獲得融資。保費則根據融資人的還款能力、還款意願和還款記錄來綜合判定。如果融資人發生還款違約現象，則由財險公司通過信用保證保險保障借款項目的本息兌付。

　　“這種合作模式能有效解決中小微企業融資難、融資貴問題，對於保險公司來説，則可以獲取到優質的中小微企業客戶，降低展業成本，避免傳統金融機構的逆選擇風險。”作為招財寶合作公司之一的泰山保險公司信用保證保險事業部負責人表示。

　　業內人士認為，招財寶上的“保險+網際網路信貸”模式能在一年左右的時間實現超過1500億元的承保規模，除了平臺的安全性外，還得益於其速度快、成本低、資金運用靈活的優勢。

　　目前，招財寶平臺上的平均融資額度為每筆9萬元，遠低於銀行和小貸公司的信貸水準。同時，招財寶擁有的大數據和雲計算能力，使得投融資交易過程中的按天計息也得以實現，資金利用率更高。

　　記者注意到，除與螞蟻金服合作的這20家險企外，其他保險公司目前也在開始嘗試與網際網路平臺合作，線上上開展保證保險業務。此前，華海保險與向上金服簽訂合作協議，華海保險將為向上金服的用戶提供投資資金本息保障等全方位的安全保障；太平洋産險北京分公司與北京首金中小微企業金融服務有限公司簽訂《中小微企業短期借款履約保證保險合作協議》，同樣也是通過網際網路來探路保證保險業務的發展模式。

　　對此，信達金保中心負責人表示，傳統線下借貸對抵押物要求苛刻，借助網際網路技術並結合自身對不良資産處置的經驗及數據，財險公司可以安排靈活的增信措施，從而降低小微企業的借款難度。當然，若要更好地適應“保險+網際網路信貸”模式，財險公司必須作出調整。

　　王立青則對記者指出，這種模式要求保險公司要由傳統的金融思維向網際網路金融思維轉變，通過網路平臺形成三位一體的創新服務模式，即綜合網際網路金融服務、多元金融業態功能及保險增信。

　　下一個風口？

　　在“網際網路+”的風口上，面對保險這一“肥沃”的行業，創業者也都蠢蠢欲動，網際網路保險也呈現爆發趨勢。

　　據中國保險行業協會發佈的《2014網際網路保險行業發展報告》顯示，2014年網際網路保險業務收入為858.9億元，同比增長195%，比2011年提升了26倍。2015年上半年，網際網路保險市場規模發展更加迅猛，累計實現保費收入816億元，是2014年同期的2.6倍，對全行業保費增長的貢獻率達到14%。同時，得益於去年出臺的壽險費率市場化改革政策，今年上半年國內普通壽險原保險保費收入同比增長53.21%。

　　事實上，網際網路公司成立保險公司已經並不新奇。早在2013年9月，由阿裏、騰訊、平安等聯合設立的首家網際網路保險公司——眾安線上獲批開業。

　　眾安保險從誕生起，因由馬雲、馬明哲、馬化騰合資設立，公司的每一次行動都備受矚目。眾安保險曾依託股東阿裏搶佔退貨運費險市場，並開發一系列基於網際網路場景的碎片化産品，如針對淘寶賣家提供履約保證金計劃眾樂寶等。

　　易觀智庫高級分析師馬韜在接受記者採訪時表示，“網際網路公司進軍保險領域，既有其自身大數據優勢作為支撐，也有網際網路保險巨大市場空間的吸引。”

　　數據顯示，2014年共有85家保險公司經營網際網路保險業務，較上一年新增26家；2014年保險公司官網訪問量超過了18億人次，同比增長近40%。

　　然而，在過去的十餘年裏，大多消費者對網際網路保險的全部印象，幾乎都停留在“保險線上銷售渠道”這一概念領域。

　　對此，京東金融副總裁姚乃勝表示，網際網路保險不應只是把保險“搬”到網上銷售，而是要利用網際網路、大數據、雲計算等工具抓住經濟形態轉變下的新需求。“用戶各類行為記錄匯集到大數據平臺裏，通過數據整合分析，不僅可以精準判斷客戶需求，更可實現精確行銷；通過網際網路向客戶提供保險各個環節的服務，使保險資訊、投保、核保等全程實現網路化，為客戶創造更好的用戶體驗，實現量身定制。”

　　保監會副主席黃洪在2015中國壽險業十月峰會上則指出，應用網際網路技術改造壽險傳統業態，要有“精耕細作”的經營模式，要在大數據和雲計算廣泛應用的基礎上，通過分析用戶長期大量的網際網路蹤跡，還原用戶社會背景、財富結構、消費習慣等特徵，用以指導和驅動壽險行銷，將合適的産品銷售給有真實需求的客戶，改變傳統模式下推銷産品導致的擾民、誤導等問題，實現精準行銷。

　　眾安保險CEO陳勁此前也曾表示，傳統的保險産品是基於經驗數據，而網際網路保險則是基於關聯數據。前者是固化的，有沉澱週期，要建立一套模型來做精算；而網際網路保險所倚賴的關聯數據是動態的、實時的，大數據將為網際網路保險帶來更多産品。

　　值得注意的是，今年以來，保險資金運用渠道不斷拓寬、費率市場化逐步推進、員工持股計劃放開、網際網路渠道開始初露崢嶸……普華永道中國保險業主管合夥人周星認為，保險行業的競爭正向著多元化、精細化演變。

　　對於網際網路保險業務的支援與推進，如今已經成為行業共識。各大險企均已上線了網際網路保險産品，增加客戶接觸渠道，簡化産品銷售流程。同時，大數據技術的不斷成熟與完善，也為保險公司優化業務和開發新客戶設定了快捷鍵。

　　國泰君安在近期的一份研報中分析認為，在應用移動視頻、雲計算、大數據技術等網際網路技術的基礎上，保險公司保險理賠的效率將大幅提升。報告指出，網際網路金融已成為最大的風口。銀行、券商、基金等領域相繼出現網際網路革命，而網際網路保險受制于政策、模式等因素，起步較晚，成為網際網路金融大版圖上的“處女地”。但現在已經出現從“保險IT資訊化—保險電商—網際網路保險”逐步成熟的趨勢，行業投資價值凸顯。