文前提要: 忙碌而緊張的現代人可能隨時都會面臨疾病的挑戰，而重疾對一個家庭的傷害是巨大的，提前做好對抗重大疾病的財務保險保障就顯得尤為重要。

　　最近，著名電影藝術家田華因家人罹患重疾，超負荷工作的新聞引起了很多人的關注。作為新中國電影事業的開拓者之一，田華因在電影《白毛女》中扮演“喜兒”一角而被廣大觀眾熟知，並曾榮獲百花獎終身成就獎。然而就是這樣一位德高望重的老藝術家，到了晚年卻因為家中接連出現4位重疾患者而背負著沉重的經濟壓力，讓人不由心酸。

　　在現實生活中，田老的遭遇並非個案。忙碌而緊張的現代人可能隨時都可能面臨疾病的挑戰，而重疾對一個家庭的傷害是巨大的，提前做好對抗重大疾病的財務保險保障越來越有其必要。

　　投保重疾險謹防三大誤區

　　作為個人、家庭抵禦重疾所導致的財務風險的重要手段，重大疾病險是以重大疾病為給付保險金條件的疾病保險。即只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病，無論是否發生醫療費用或發生多少費用，都可立即獲得保險公司的定額補償。可以説，重疾險是轉嫁大病風險的理想選擇，在決定是否投保時，消費者首先應避免一些常見的認識誤區。

　　誤區一：有社保無需額外購買重疾險

　　在現有社保體系下，許多重大疾病治療由於需要進口藥物、非醫保內材料等原因，診療費用往往不在社保的報銷範圍內，整體醫療費用中需患者自行承擔的比例較高。有統計數據顯示，我國每人平均重大疾病醫療支出已超過10萬元，惡性腫瘤平均治療費用達到15萬 50萬元。在腫瘤專科醫院，自費藥的比例甚至高達90%。因此，儘管不少人擁有基本醫療保險和大病保險，但是補充一份重疾險依舊尤其必要：一方面，與社保“生病—治療—憑票報銷”不同，重疾險具有“確診即可獲賠”的保障功能，因此不需要被保險人在病後四處籌錢墊付醫療費用即可獲賠；另一方面，由於無需“憑票報銷”，因此也不存在患者最為擔心的自費藥費用高、報銷不了的問題。

　　誤區二：重疾保障年紀大了才需考慮

　　不少消費者都認為重大疾病大多發生在中老年，而且重疾險價格通常並不便宜，因此等到中老年才適合購買。但事實上，隨著重大疾病發病的日趨年輕化，重疾已經不再是中老年人才需顧慮的問題。其次，由於重疾險的保費“隨著年齡增長”，投保越晚就意味著為同樣的保障支出更高的保費。最重要的是，由於重疾險通常還設有投保年齡限制，達到一定年齡，比如55歲或60歲以上就很可能無法投保自己心儀的産品。

　　誤區三：買了重疾險“什麼大病都能保”

　　投了“重疾險”，所有重病大病就都能保了？事實上，每個消費者對於“大病”、“重病”的認知範圍可能都不一樣，而保險業中對“重大疾病”是有明確界定的。目前，各大保險公司所推出的重大疾病保險均以中國保險行業協會頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》為基礎，可涵蓋《規範》包括的惡性腫瘤、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病、良性腦腫瘤(須開顱手術或放射治療)等25種重大疾病的治療保障。而除此之外，各家公司還會根據目標客戶及市場需要自行增加部分疾病，可以説不同保險公司的重疾保險産品可能各有側重，消費者在投保時可以詳細了解。

　　有的放矢度身巧選

　　重疾險的種類很多，與選購其他險種一樣，購買重疾險也要注意技巧，同時根據自身年齡、性別、經濟狀況等特點選擇最合適自己的重疾産品。

　　技巧一：有的放矢按需投保

　　市場上的重疾險産品種類不少，有消費型、保費返還型、保額遞增返還型、多重保障返還型等，主要可分為消費型及返還型。其中，消費型重疾險多為定期，如1年期或者保障至一定年齡，保費相對較低，性價比高，但如果沒有出險則不返還保費；返還型重疾險保費相對較高，保障期限較長，既可以保定期，也可以保終身，合同期滿時返還本金或本金加一定利息，有的還具備一定理財功能。在重疾險類型的選擇上，消費者可結合自身經濟狀況和需求選擇不同的産品組合，在經濟有餘力的情況下再逐次增加保障。

　　另一方面，重疾險産品所保病種的選擇也同樣可以有的放矢，按需選擇。簡單來説，目前市面在售的重疾險産品疾病種類大致可分為女性疾病、男性疾病、老年人疾病、未成年人疾病等四大類。由於在不同年齡段易發的重大疾病不同，因此重疾險年齡段劃分越細，其産品中包含的疾病種類越有代表性，保障功能也越有針對性。一般而言，重疾險所保病種越多，産品的價格越貴。消費者在投保時，可根據自身情況選擇重點保障疾病病種，比如兒童購買重點關注是否保有白血病、女性可考慮購買涵蓋了乳房癌等女性多發病種的重疾險，沒必要一味求多求全。

　　技巧二：分期繳費減輕負擔

　　重疾險的保費繳納方式可分一次性繳足(躉繳)以及分期繳納。儘管一次繳足會有一些價格上的優惠，但對普通消費者而言，重疾保險的保費還是分期繳納更為實惠。一是因為繳費時間長，雖然所支付的總額可能略多，但每次繳費較少，一般不會為經濟帶來太大負擔。加之利息等因素的考慮，分期繳費的實際成本不一定高於躉繳。更重要的是，大部分保險公司都規定，若被保險人在繳費期間發生重大疾病，不論保費是否繳清，都不影響保險公司的賠付，且從賠付之日起，免繳本應支付的以後各期保費，保險合同繼續有效。這就是説，若保單分為20年分繳，如果被保險人繳費第二年身染重疾，則實際只需支付十分之一的保費。

　　技巧三：巧選渠道量力而行

　　在重疾險的選購渠道方面，除了通過傳統的保險公司櫃面以及保險銷售人員購買之外，目前有不少險企還在自己的官網上推出了重疾險産品，不僅投保便利，省去中間環節後的保費價格也較為優惠。另外，隨著團險新政的下發，不少保險公司還推出了團體型的重疾險，3人以上的家庭或“團購”就能享受更優惠的費率。

　　至於每年的重疾險保費支出具體該佔總體收入的多少比較合適呢？我們建議可參照國際上的“保險黃金分割線”。一般而言，整體保費支出的黃金分割線為佔年收入的15%，最多不應超過35%，而15%至25%之間的支出標準是較為理想的狀態。

　　行業動態

　　新華保險首登2015胡潤品牌百強榜

　　日前，胡潤研究院發佈《2015胡潤品牌榜》顯示，新華保險以120億元的品牌價值佔據榜單第68名，首次進入榜單前百強，同比強勁上升51位。品牌價值漲幅高達287%，漲幅居金融業之首，成為唯一一家進入增值品牌十強的金融企業。

　　據相關數據顯示，新華保險2015年上半年實現保險業務收入726.61億元，同比增長8.7%。市場份額穩居壽險行業三甲地位。得益於2015年上半年投資收益同比大幅增加及業務穩健發展，公司實現歸屬於母公司的凈利潤67.52億元，同比增長80.1%。償付能力充足率達到245.75%，比上年末增加近20個百分點。