近年來，險企與P2P平臺的合作已愈發深入。一邊是保險産品創新的潛在推動以及險資運用門檻的降低，另一邊則是正處於風險密集爆發期，寄望于降低風險的強烈需求，加快了二者間的聯姻進程。

　　今年7月，十部委聯合發佈的《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》中明確指出，鼓勵保險公司與網際網路企業合作，提升網際網路金融企業風險抵禦能力。近日，保監會又發佈通知，允許險資以多種形式設立保險私募基金，可投範圍包括網際網路金融等領域，而保險資金運用投向上也可以投資P2P。有了政策的規範與鼓勵，險企與P2P的合作之路無疑會走得更遠。

　　合作模式逐步豐富

　　保險為何要與P2P平臺聯姻，又有哪些常見的合作模式呢？目前，保險保障交易賬戶資金安全是較為常見的合作模式之一。

　　不久前，陽光保險與P2P平臺拍拍貸達成戰略合作，平臺用戶如果賬戶下交易資金被他人盜轉、盜用，將由陽光財産保險承保。

　　據了解，此類合作主要是針對交易資金安全、反洗錢等。根據合作協議，在保險期限內，若P2P平臺賬戶項下的交易資金被他人盜轉、盜用，將由保險公司承擔賠償責任。

　　業內分析人士認為，一方面，引入保險公司有助於P2P平臺進一步稀釋風險，提高用戶資金的安全性。另一方面，保險本身是成熟的金融産品，“P2P＋保險”這種優勢互補的風控體系，是在平臺自身“防火牆”之外，又多加了一張“安全網”。

　　對於與P2P平臺合作，陽光保險此前也表示，P2P平臺是網際網路金融最有生命力的一支隊伍，近年來迅猛發展，但出現了駭客攻擊、賬戶被盜等問題，用戶的資金安全受到多重威脅。對此，保險公司“對症下藥”提供了多套解決方案，以求最大限度上降低P2P平臺用戶的損失。

　　除了保證賬戶資金安全形式外，保險還可以就履約責任提供保障。此前，天安財險與剛成立不到兩個月的金融平臺米缸金融達成合作。投資者在其平臺上購買經天安財險承保的理財産品，均可獲得由天安財險出具的保單，保險公司根據保單的約定履行保險責任。

　　所謂履約保證保險，是指保險公司向履約保證保險的受益人(即債權人)承諾，如果被保險人(即債務人，P2P平台中專指借款人)不按照合同約定或法律規定履行還款義務，則由該保險公司按照保單約定承擔賠償責任的一種保險産品。

　　這種合作模式，從某種意義來講是借助擔保的概念。業內人士表示，實際是把擔保這種傳統、簡單的概念，用到現在新型網際網路環境下，當然在具體風險管控過程當中，保險公司側重於風險管控、風險的防範。

　　對於該平臺究竟什麼樣的項目，才會做這樣的保險？上述人士指出，並不是所有項目，保險公司都會承保。比如借款人有房産抵押在平臺借款，保險公司必須經過審核並且考慮整個過程的風險可控，才會給借款人出一個相應保險保單。而且投資者也必須注意，即使有保險承保了，保險條款裏面也有相應的免責條款。

　　甜蜜期仍需防範風險

　　據了解，除了上述幾家P2P平臺開始與保險公司“牽手”外，近期越來越多的P2P平臺也在主動尋求與保險公司的合作，從不同角度保障整個交易過程的風險。如華安保險、眾安保險、太平洋保險等也在嘗試與相關P2P平臺的合作。但P2P平臺究竟以何種深度與保險機構合作，還有待觀察。除此之外，還有不少大型保險公司則把精力放在成立自己的P2P平臺，而平安集團的陸金所正是業內借鑒的一個範本。

　　分析認為，保險攜手P2P平臺，不僅可以增強投資者資金的保障力度，且隨著保險機構的加入，可以為P2P平臺引入良好的風險定價機制，有利於P2P平臺長遠健康發展。

　　需要指出的是，目前P2P平臺處於風險密集爆發時期，第三方保險或擔保公司在分散風險方面可以給市場提供信心支援，但針對P2P這一特殊的投保需求，開發對應的貸款保證保險産品，對險企的精算能力以及風險控制能力等均提出了更高要求。

　　保險業內人士也指出，保險業展業主要基於大數法則，但在P2P整體數據較少的情況下，只能依據保守數據進行産品設計。因此，目前而言，保險公司與P2P合作的風險也相對較大。

　　另外，對保險業而言，P2P帶來的風險不僅停留在合作層面。此前，保監會也專門提示消費者關注和防範P2P平颱風險。近期出現了少數P2P平臺大量招募原屬保險公司個險渠道的保險從業人員，採用非法手段套取處於正常期的保單資金，給廣大保險消費者造成了相當大的損失。常見非法手段包括冒充保險公司工作人員銷售P2P産品、承諾P2P産品高收益、誘導保險消費者進行保單質押等。