小微企業，特別是涉農小微企業融資難，一直都是擋在企業做大做強、國家經濟轉型道路上的“攔路虎”。近年來，為貫徹落實國務院常務會議精神，支援實體經濟發展，破解小微企業融資難題，在中國保監會的支援和推動下，全國各地積極開展“保險+信貸”模式的創新試點。

　　作為保險大省，一直敢為人先的廣東，堅持“政府推動、市場運作、企業受惠”原則，在“政銀保”、商業化兩种經營模式外，還創新推出了“服務中心”模式；並通過多種創新經營模式相輔相成，有效緩解了小微企業融資難題，實現了政府、小微企業、銀行、保險公司多方共贏，取得顯著的社會效益。

　　數據顯示，截至今年上半年，廣東省已通過小貸險業務累計發放貸款近180億元，近22萬個小微企業和個人從中受益。

　　多管齊下推動小貸保險創新提速

　　“‘政銀保’貸款不需要抵押和擔保，手續簡單，不僅放款特別快，利息也不高，對於我們這些急需週轉資金的養殖戶，可是解了燃眉之急啊！”今年5月，廣州市花都區蓮塘村的企業主盧遠(化名)剛獲得了一筆100萬元的“政銀保”貸款。他告訴筆者，去年公司擴大魚塘養殖規模後，每天光是飼料、人工費就要花費近3萬元，資金缺口很大。“這筆貸款真的是及時雨，有了它，現在公司週轉就沒大問題了。”

　　事實上，盧遠的案例僅僅是廣東推進小貸險試點的一個縮影。小微企業是廣東經濟的重要組成部分。數據顯示，目前廣東省中小微企業有近480萬戶，約佔廣東企業總數的95%以上。隨著我國經濟發展進入“新常態”，這些小微企業都在面臨轉型升級的新挑戰，亟需資金支援。但小微企業普遍缺乏可抵押資産，經營財務狀況難以滿足傳統渠道的貸款申請條件。

　　在此背景下，2014年以來，廣東保險業積極貫徹落實《國務院關於加快發展現代保險服務業的若干意見》以及《國務院辦公廳關於多措並舉著力緩解企業融資成本高問題的指導意見》等系列文件精神，找準參與支援實體經濟發展的切入點，多管齊下，推動小額信貸保證保險試點工作，取得積極成效。

　　筆者從廣東保監局獲悉，目前廣東已探索形成了“政銀保”、商業化運作和服務中心三種主要的小貸險業務模式。其中，在“政銀保”模式中，由政府財政出資設立擔保基金及財政補貼，銀行提供貸款，保險公司根據政府及市場的需求設計保險産品，為貸款提供保證保險服務。

　　該模式主要有三個特點，一是融資成本較低，申請人可按照人民銀行最低基準利率貸款，保險公司保險費率一般為2%，政府對貸款人提供50%保費補貼，或同時提供利息補貼；二是壞賬風險共擔，可根據政府角色的差異，採取政府、銀行、保險公司“按比例共擔”“政府先賠”、“政府兜底”等不同風險分擔形式。另外，則是監督機制完善，政、銀、保三方會在協議中對貸款風險進行“封頂”，確保風險總量可控。

　　如今，該模式已由最初的佛山三水試點逐步推廣到江門、雲浮、惠州、清遠等地。廣東保監局統計顯示，今年上半年，廣東“政銀保”業務累計已發放貸款4.2億元，支援涉農企業近800家次。“政銀保”已然成為了廣東發展小額貸款保證保險、運用保險機制緩解小微企業融資難題的一個主要載體。

　　多方共贏“保險+信貸”支援小微成效顯著

　　不光是“政銀保”，其餘兩種模式也各具特色。其中，商業化模式，由保險公司與銀行合作，通過市場機制運作，針對有資金需求，但通過傳統渠道難以獲得貸款的企業和個人，貸款風險由保險公司根據合同約定承擔。

　　據了解，這類産品的市場化程度高，覆蓋面廣、放款時效快，能解小微企業燃眉之急，目前業務已遍及全省。最新統計顯示，今年上半年，商業性小額貸款保證保險為近8萬企業、個體工商戶及個人獲得貸款近45億元。

　　而廣東創新推出的“服務中心”模式，則介於上述兩種模式之間，取兩者之長，即政府“出力不出錢”，通過整合公共資源，為保險公司、銀行提供小微企業資信資訊，協助建立並完善逾期貸款追償機制，主要經營風險由保險公司承擔，是準政策性保險業務。

　　“該創新模式的優勢在於，可在有效管控業務風險的基礎上，使企業融資成本比一般民間借貸低3成以上；同時，政府還可通過服務中心對特定行業提供補貼支援，進一步降低企業融資成本。”廣東省保監局相關負責人説。今年2月，江門市成立了全省首個小微企業貸款保證保險服務中心，目前正準備在中山等地推廣服務中心模式。

　　事實上，作為緩解小微企業融資難題的一個新思路，近年來，小貸險受到了中央和有關部委的高度重視和積極鼓勵，曾多次在文件和會議中明確提出相關工作要求。目前，國內已有多地試點小貸險並取得了一定成效。

　　從廣東的實踐來看，根據省政府統一部署，省直有關部門在制定扶持小微企業相關政策時，已將貸款保證保險作為一項重要工具。今年5月，廣州市出臺了《廣州市政策性小額貸款保證保險試點實施辦法》，明確每年安排3000萬元支援其發展。

　　廣東保監局相關負責人表示，“保險+信貸”模式，不僅提高了小微企業信用等級，有效緩解了其融資難題，同時，在增強銀行貸款資金安全性，減輕政府財政壓力的同時，也為保險業服務實體經濟發展，進一步發揮行業功能提供了更廣闊的空間，實現了政府、小微企業、銀行、保險公司多方共贏，取得顯著的社會效益。下一階段，廣東將在總結部分地區試點成功經驗的基礎上，繼續創新工作機制，形成行業合力，大力推動“保險+信貸”合作模式，更好地服務小微企業融資需求，支援好“大眾創業、萬眾創新”。