將房産抵押給保險公司，每月領取“萬八千”養老金，終老時房子歸保險公司處置，你願不願意?

　　2014年7月1日起，中國保監會在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養老保險試點，今年4月份，第一款“保險版”以房養老産品推出。然而截至目前，僅有十余戶居民願意成為“吃螃蟹”的人。

　　以房養老為何叫好不叫座?“保險版”“銀行版”以房養老業務遇冷背後凸顯怎樣的養老困局?

　　僅12戶簽約，以房養老難敵“養兒防老”觀念?

　　對於當下的中國而言，以房養老産品的市場潛力似乎不容低估:“銀發浪潮”來襲，諸多老人亟待解決養老後顧之憂;大量存量房産需要盤活;以房養老不僅可以完善社保體系，也能減輕老齡化加速對經濟發展的衝擊。

　　然而，據幸福人壽總裁辦相關負責人介紹，截至目前，“保險版”以房養老産品總共只有12戶簽約。

　　63歲的北京市民劉慧芳老人目前住在養老院，每月4000元的費用兒子給交，“辛苦一輩子，好不容易還完按揭，房子肯定留給兒子，我要是以房養老，啥都沒留下，以後怎麼和兒子相處，不都給銀行打工了?”

　　劉慧芳説出了大多數老人的想法。北京師範大學中國公益研究院院長王振耀認為，但存方寸地，留與子孫耕，傳統觀念主導下，多數人是過不了“觀念坎”。老人擔憂，過早把房子交出去，有些子女孝心不強，翻臉翻得快，覺得沒指望了，對老人就不大好;子女疑慮，現在大城市房價這麼高，老人的房産留下來能減輕子孫負擔，為什麼要賣出去?

　　上海民政部門一項調查顯示，高達90%的老人擬將房産留給子孫，願意倒按揭的不到10%。而此前由華中師範大學發起的一項調研顯示，近99%的子女反對父母以房養老。

　　專家指出，對於一部分適合以房養老條件的人群來説，有必要厘清認知誤區，即這是一項選擇性養老産品，通過讓渡房産獲得改善型養老待遇，並非拿房子換基本養老待遇。

　　“目前沒覺得有什麼不好。”武漢一對年近70歲的夫妻簽約後説，“家裏有一套房，兒女也沒有迫切的繼承需求，不如抵押給保險公司，嘗試一下。”

　　觀念背後有隱憂，實為擔心“吃虧”

　　“保險版”以房養老具有鮮明的特徵，它為投保人提供養老金的週期與生命等長;投保人在身故前享有房屋佔有、使用、收益等權利;投保人身故後，房産處置的剩餘所得將會返還給繼承人。

　　“産品看起來挺‘實惠’，但其實有許多操作環節令人不免顧慮。”73歲的武漢市民孫先生決定詳細了解後再作決定。

　　事實上，不單是“保險版”以房養老産品受冷遇。早在2011年底，中信銀行就發行了“信福年華卡”，這張卡的業務特色就是養老按揭，客戶可以用自己或子女的房産作為抵押。然而這款産品同樣鮮有嘗試者。

　　不同産品同為遇冷，反映出人們對制度設計、操作標準方面的顧慮。

　　--上漲收益怎麼算“誰説了算”。“房子被拿走，保險公司或銀行就會佔據話語主動權。而一線城市房子漲價潛力較大，將來老人在分享房屋上漲收益時很容易‘被縮水’。”一些諮詢者擔憂。

　　--相關機構業務不銜接。目前，這項涉及保險、銀行、房産評估第三方機構的業務並未實現“無縫對接”。記者採訪了解到，許多房産評估、仲介機構並未涉足這項業務，“沒有統一標準，容易産生糾紛。”

　　--70年産權門檻。如果70年産權到期後，抵押房屋要有償續期，那麼續期費用將是一個巨大的未知風險。如果再發生國有土地使用權依法提前收回，根據“房隨地走”的原則，那麼雙方當事人都會受到很大損失。

　　--養老設施與服務缺乏。民政部的數據顯示，我國城鄉養老機構養老床位365萬張，平均每50個老人不到一張床。養老從業人員更是不足百萬。賣掉房子“前不著村後不著店”人們不願意“冒險”。

　　明確“定制化”定位，使之成為社保體系有益補充

　　數據顯示，截至2014年底，我國60歲以上老年人口已超過2億，佔總人口的15.5%，並以每年近1000萬的速度增加。老年人家庭空巢化、獨居化加速，未富先老等問題日漸凸顯。

　　“可先從失獨和丁克家庭做起。”中房集團理事長孟曉蘇説。

　　專家指出，從失獨和丁克家庭做起的定位確立之後，就要逐步解決以房養老産品面臨的制度設計問題。一些發達國家以房養老業務的推廣是基於其完善的金融貸款、擔保機構、資産評估等機構，以及完善的個人信用。在這些方面，國內還有一定差距。

　　然而，深層次來看，以房養老從備受關注再到遇冷，其背後折射出的是社會養老保障體系主幹出現缺失。

　　雖然57歲的年紀尚未進入老年，但對失獨母親孫慧芬來説，養老是切實的難題。“我們希望政府提供更方便多樣的養老服務，並給予失獨家庭更多精神關懷，金錢倒不是最重要的。”

　　“我國目前養老保障有‘三個支柱’，分別建立的基本養老保險制度、企業年金和職業年金制度，以及個人自願購買的商業養老保險。”華中師範大學經濟與工商管理學院院長鄧宏乾説，“以房養老作為養老服務的一項有益補充，並不能完全替代養老機構、養老保險等主流選擇。”

　　他認為，一方面應當在社區層面做好以房養老的宣傳，一方面應當對以房養老産品進行細化。同時，鼓勵更多的社會機構加入進來，為百姓開發多樣性、保障性強的産品，滿足不同樣式的需求。