近期，平安普惠事業群將旗下信保、陸金所轄下P 2P小額信貸業務、直通貸款三大塊業務進行整合，成為國內最大的消費金融公司。平安普惠總經理助理兼無抵押事業部總經理倪榮慶昨日接受南都記者採訪時，詳細披露了平安普惠的業務構想。

　　倪榮慶稱，目前i貸業務與平安保險集團的原有客戶交叉率比較低，這部分客戶主要是“85後”、“非常熟悉和喜歡網際網路行為”的人。而有20%以上的i貸客戶是並無央行徵信數據。而作為此前陸金所業務的負責人之一，倪榮慶稱，除了合作的銀行渠道提供資金外，平安普惠整合陸金所P2P亦為其抵押貸款業務帶來很好的資金來源。

　　i貸客戶人群與平安客戶交叉率低

　　平安普惠的整體正在整合，第一階段基本完成。儘管平安普惠分為無抵押、有抵押以及SM E三大事業部，但目前為止佔據最大業務的依然是無抵押業務。倪榮慶對南都記者表示，無抵押事業部分為普通個貸産品以及網際網路産品兩個部分。其中網際網路産品中，現在主要是i貸産品部門，未來將不斷對i貸進行改良，並會有更多網際網路産品推出。

　　事實上，最新的網上快速借貸i貸，由於面向閉環外客戶，平安普惠採取了一系列的技術方法，來增強身份識別和反欺詐能力，比如已上線兩個月的人臉識別技術，將對申請人的身份進行驗證。

　　倪榮慶對南都記者分析了i貸目前的客戶，目前“85後”客戶佔了2/3，平均年齡28歲。“他們非常年輕，非常熟悉和喜歡網路行為。”倪榮慶表示，目前以增量客戶為主，和平安集團的客戶交叉率是比較低的。事實上，平安集團的保險客戶、銀行客戶基本上屬於富裕人群，大約30歲以上為主，和i貸的人群在年齡上，財富上還是有明顯的區別的。

　　從目前平安普惠的戰略來看，即使尚未央行徵信數據的人群，亦是其潛在客戶。倪榮慶對南都記者表示，現在央行徵信數據覆蓋3億人左右，有些較為簡單，沒有太多的記錄，而有些則是比較豐富的。

　　倪榮慶稱，“央行徵信數據是比較簡單的，同時很多人還沒有徵信數據，從中國的經濟人口來説大概有7億左右，也就是説有超過一半的人沒有央行數據，如果説再加上央行數據當中比較簡單的，不足以通過央行數據來判斷這個人的。”他對南都記者表示，超過一半的人是缺乏豐富的信用記錄的，這方面也是平安普惠正在做的。

　　據倪榮慶披露的資訊，目前i貸業務大概有20 %以上的人沒有央行徵信數據。針對這部分人群，“通過我們掌握的大數據的資訊，和他自己提供給我們的資訊以及外部的資訊來給他做徵信，這種方向我們可以進行探討。”倪榮慶稱，徵信公司對整個行業的推動是非常大的。未來數據會變成商品，信用會變成一種身份。其實在徵信公司之前，整個行業遇到的問題就是獲取數據的成本太高，因為數據太分散了。經過分工之後，會有專門的人員來做信用數據産品，這對整個行業推動非常大。以前不能做的事情現在可以做了，以前成本比較高的産品現在成本比較低了。

　　顯然，更多的産品模式在開拓中。“比如説我們現在正在做一些定制化的産品，舉一個例子來講，以前借款的期限是按照銀行的規定來的。現在如果説你要185天還錢，我們就可以185天還錢。我們在額度上，在獲取貸款的方式上，在還款的期限和方式上我們都可以做一些深度的挖掘。現在平安把以前從不同方向服務於這個戰略策略的三個模組整合在一起。”

　　重組後資金來源多方面

　　倪榮慶對南都記者表示，在中國在大都市圈做的難度就相對低一些，因為這些人的數據獲取度越多，而相對比較偏遠的地方，他獲取度則很低。比如説農村金融就面臨這樣的一個問題，城市人口他的可獲性、可評估性更強一些。但是農村人口亦要做，這就是平安普惠努力的方向。現在已做到了二線城市，未來會發展三四線城市，通過線上和線下共同發展。

　　從平安普惠的競爭對手來看，倪榮慶對南都記者表示，從方向上看，大家都是相似的夥伴，大家可以共同把這個業務，把這個為大眾服務的市場做得更加繁榮。只是説走的方式不同，大家在比較當中競爭，也可以有一些相互的借鑒和學習。其實平安互惠也非常地關心無論是銀行還是其他的網際網路公司在提供産品和服務方式上的不同。

　　當前騰訊、阿里巴巴參股發起的民營銀行會否成為平安普惠的競爭對手？倪榮慶稱，在國務院倡導的大眾創新、萬眾創業的情況下，各種工商戶也好，消費者的需求也好都是非常大的。我覺得各家公司和銀行都有巨大的市場前景。

　　相對於民營銀行吸納存款解決資金問題，那麼平安普惠的資金來源如何保持充足？倪榮慶對南都記者稱，10年來，平安信保已和許多銀行合作，為小微企業、為工商戶提供信貸服務，銀行資金是被證明的非常重要的資金來源。

　　而另一個資金來源渠道則是P2P渠道。倪榮慶稱，“P2P以一種新的方式來同時給小額的借貸者和投資者都提供了很好的金融服務。作為借貸者來説，他通過這樣的方式可以提供融資服務。對於投資者來説，以前幾萬塊的小額投資，以前在市場上比較少有機會，比較安全，收益也還不錯的機會。而P2P提供了很好的機會。我們認為這種産品在未來還是會有非常大的前景。不僅為投融資雙方提供一個機會，另一方面，雙方都會覺得很方便，包括投資者和借款者。”他表示，通過整合之後，資金來源是多方面的。

　　此外，倪榮慶還表示，未來無抵押、有抵押等市場發展都有非常大的機會，平安集團對三項業務的比例已有明確量化目標。在整合完成之後，目前來看可以保障達成該目標。

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　　信貸産品三大階段：修路、構圖到導航

　　倪榮慶有著平安養老保險有限公司、陸金所等平安集團傳統子公司與網際網路金融子公司的工作經驗。在倪榮慶看來，做信貸産品分為三個階段。

　　“第一，我們是修路，就像我剛剛講到的十年前平安信保剛剛起步的時候，大量的人群是沒有機會獲得融資服務的。”倪榮慶表示，此時將資金提供方和需求方有效地結合在一起，進行修路。第二個階段是構圖。“要看社會上有多少的人群，哪些人群的路還沒有，就回到第一階段去修；第二哪些人群的路太窄，只有一種方式，要為他搭建第二種方式、第三種方式。”他解釋稱，這種方式不僅體現在産品上，還體現在産品的流程上。總而言之，第二階段是根據目標人群去評估哪些要加入，哪些道路要拓寬。第三個階段，即是導航階段。他解釋稱，如果路很多，哪一條路對客戶而言是最方便的呢？平安普惠就會有一個智慧産品，名字叫“客戶雷達”，其實很多人同時有房有車有保單，一定是同時擁有多種資産的人信用能力是非常好的。而通過動態的評定，給他一個最適合的産品、最低的成本。