國內的相互保險正迎來關鍵的發展機遇！6月4日，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，會議提及要“鼓勵發展相互保險”。事實上，相互保險已成為時下最熱的保險詞彙之一。《每日經濟新聞》記者注意到，包括在業界已經獲得廣泛關注的“e互助”、“必互保險”等平臺在內，多家帶有“互助”、“相互”字樣的相互保險組織正在積極籌備。

　　那麼，相互保險有什麼樣的特點？其發展過程中存在哪些問題？其在國內的發展情況如何？伴隨著“網際網路+”浪潮的興起，一些組織和個人開始通過網際網路渠道發起成立相互保險組織，這種創新模式又將對相互保險的發展産生怎樣的影響呢？帶著上述疑問，《每日經濟新聞》記者進行了深度的走訪調研。

　　相互保險、社會保險和商業保險，是保險的三種主要存在形式。其中，相互保險以其“人人為我，我為人人”，不以盈利為目的的特性，在保險行業佔據了重要地位。世界上第一家真正意義上的相互保險公司——英國公平保險公司誕生於1756年，距今已有259年的歷史。

　　但在我國，由於率先引入的是商業保險，相互保險的概念推廣相對較晚，其“扶危濟困”的互保理念和道德基礎尚未普及開來。因此，有保險業內人士認為，這正是當前我國保險市場上保險欺詐等亂象的根源所在。同時，農業保險的特性決定了其更適合發展相互保險，是相互保險的一大發展方向。。

　　北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾告訴《每日經濟新聞》記者：“相互保險的好處是可以防止保費的流失，享受稅收方面的優惠，同時還可以防範道德風險。發展相互保險可有效促進我國保險組織形式的多樣化、促進國民保險保障水準的提高，同時也將成為我國保險組織形式的新常態。”

　　發展進入穩定期

　　相互保險也稱互助保險，是對同類性質的風險有保險需求的人，基於互助自保的精神建立保險基金，實行“共用收益，共攤風險”的經濟活動方式。相互保險公司和合作社(互助社)是它的兩種主要的實現方式。其中，相互保險公司發展得最為成熟，也是相互保險最主要的實現方式。

　　早在西元前4500年，古埃及的石匠中就流行有一種互助基金組織，通過收繳會費來支付會員因意外事故死亡的喪葬費用。但這只是一種主觀經驗行為，直到17世紀概率論和數理統計理論出現之後，在保險精算學的基礎上，製作“精確的”相互保險合同成為可能，現代意義上的相互保險公司形態才真正成型。其代表性事件是1756年，世界上第一家相互保險公司——英國公平保險公司的誕生。

　　此後，伴隨著世界經濟的發展，相互保險以其適應特定風險領域(如農業、漁業)和中低收入人群的特點而迅速成長起來。一些國家先後建立了全國性的互助保險機構。

　　到了19世紀末20世紀初，更是出現了大量的股份制保險公司轉制為相互保險公司的浪潮。數據顯示，在美國，1900年到1936年間，至少有15家股份制壽險公司轉為相互制。推動這一轉型的根本原因，是股份制保險公司中，股東和投保人利益的不一致。同一時期成立的很多相互保險公司，就源自投保人群體與商業保險公司價格談判的失敗。

　　經過兩百餘年的發展，相互保險迎來了鼎盛時期。據保險雜誌Sigma統計，截至20世紀90年代，全球10大保險公司中，相互保險公司佔了6家，在主要發達國家的保險業務中，相互保險保費佔比達40%以上。

　　不過，事物的發展總有其客觀規律。在經歷了萌芽、發展到鼎盛之後，相互保險的一些弊端也逐漸顯露出來。比如，隨著公司規模的增加，由於投保人數眾多，投保人已經很難再參與到具體的事物決策當中，管理層的權力和作用越來越大，但由於相互保險公司沒有股東，造成管理層缺乏有效監管，難以顧及投保人特殊風險偏好。同時，尤為重要的是，不在資本市場上市的特點，造成相互保險公司很難獲得融資機會，這一缺陷在近現代資本市場蓬勃興起後顯得尤為突出。

　　正是基於上述種種原因，加之各國立法對股份保險公司監管的加強，從20世紀末開始，相互保險公司，尤其是大型公司，出現了一股“非相互化”的浪潮。數據顯示，1995年至2005年，美國壽險業33%的相互保險公司轉制為股份制保險公司。目前，日本保險業仍在經歷“非相互化”，而加拿大財險業的“非相互化”才剛剛開始。

　　不過，《每日經濟新聞》記者注意到，有業內人士指出，相互保險目前已經進入相對成熟穩定的發展時期。同時，大型保險公司的“非相互化”也從側面反映出，相互保險可能更適合於規模較小的保險公司。在公司規模較小時，投保人的風險偏好比較一致，參與公司管理的意願較強，也更容易發揚相互保險“相互扶助”的理念。

　　我國尚處起步階段

　　從國際經驗來看，業內一般認為，相互保險具有以下三個獨特優勢：1、投保人和保險人利益一致，由投保人參與管理，可有效避免保險人不當經營和被保險人欺詐所導致的道德風險；2、展業費用較低，可以有效降低經營成本，為會員提供更經濟的保險服務；3、由於沒有盈利壓力，有助於發展有利於被保險人長期利益的險種。

　　目前，儘管相互保險出現了一定的“非相互化”浪潮，但在發達國家，其仍佔據著非常重要的市場地位。根據國際相互合作保險組織聯盟統計，2013年全球相互保險保費收入達1.23萬億美元，佔全球保險市場的26.7%；覆蓋人群8.25億人，相互保險組織總資産7.8萬億美元。

　　與此同時，我國的相互保險業則尚處於起步階段。目前，我國相互保險的形式主要有職工相互保險、農村合作醫療以及農業、漁業等行業組織開展的相互保險等。

　　以相互保險應用相對較廣的農業領域為例，由於存在“成本高、風險高、虧損高、展業難、定損難、理賠難”等問題，商業保險往往難以操作，保費高了農民受不了，保費低了保險公司不划算。而相互保險則可以有效解決這些問題。

　　有鋻於此，2005年1月11日，經國務院同意、中國保監會批准，全國目前唯一一家相互制農業保險公司——陽光農業相互保險公司(以下簡稱陽光農保)正式成立。目前，公司開辦的險種有：種植業保險、養殖業保險、責任保險、機動車輛保險、交強險和其他涉農保險等主要産品100余個。

　　公開資料顯示，陽光農保自成立以來獲得了迅速發展。2005年，其全年保費收入僅為2.284億元。但到了2012年，這一數字已經達到了22.581億元，8年間增長了約9倍。但儘管如此，這一保費規模相對於整個保險行業來説，仍顯得微不足道。2014年，整個保險行業的原保險保費收入規模已經達到了2.02萬億元。僅今年1月份，這一數字也有4005.56億元。

　　談及相互保險在農業領域的應用，江泰保險經紀公司農林風險部總經理郭永利向《每日經濟新聞》記者表示，相互保險制度解決了農民買不起商業保險，商業保險賠不起農業風險等問題，同時也避免了政策性保險弄虛作假等風險。農業保險以相互保險形式發展，依靠各地合作社，可以有效降低運營和推廣成本，與農業難以承擔高額保費的特點相契合，是相互保險的一大發展方向。

　　《《《

　　相互保險發展歷程

　　萌芽

　　西元前4500年古埃及原始互助組織

　　初具保險形態

　　1666年英國火災互助社

　　全球首家相互保險公司

　　1756年英國公平保險公司

　　鼎盛時期

　　19世紀末20世紀初相互化浪潮

　　成熟穩定

　　20世紀末開始大公司非相互化