台灣年輕藝人患肝癌近日去世引熱議，重疾險或可抵禦“因病返貧”

　　本週，台灣知名年輕藝人安鈞璨因肝癌去世的消息在坊間引起熱議。由於他只有32歲並正處於事業上升期，眾多網友們除了表示惋惜外還對重大疾病年輕化現象表示關注。有保險專業人士認為，家庭“因病返貧”的個案每年都有不少，希望深圳市民能正視重大疾病險的補充保障功能，將大病對家庭的威脅減至最低。

　　重大疾病呈年輕化趨勢

　　近日，南都記者通過電話諮詢了深圳本地幾家保險企業負責人，業內人士都一致表示近年來重大疾病呈現出年輕化的趨勢。有管理人員還表示，十幾年前出險的被保險人幾乎都是年過40歲的中年人，但近幾年，20幾歲、甚至10幾歲就患上重大疾病甚至是癌症的個案激增不少。

　　根據保險業公開的資料顯示，國內目前有高血壓患者1.8億，糖尿病以及糖尿病前期患者2.5億，高血脂症患者人數為9000萬，煙民3.5億，肥胖症患者超過7000萬。0-64歲之間每死亡4人就有一人是癌症患者。而且，根據統計數據表明，隨著環境的惡化、社會生活壓力的加重，重大疾病的發生有向低齡化靠攏的趨勢。

　　有保險業內人士提醒，假設一旦有家庭成員不幸罹患癌症，由於醫療費用比較昂貴，很多家庭的經濟可能會即時陷入被動局面，繼而影響到整個家庭的還貸、育兒、養老等經濟生活。所以為了防止“因病致貧”的發生，個人尤其是家庭支柱提前準備好一份相應的保障就顯得尤為重要。

　　醫保只發揮了基礎性作用

　　長期以來，在市民中有這樣的一種觀點，就是已經購買了醫保，如果再投保商業重疾險的話會不會買重復了。太平人壽保險相關負責人認為，醫保在我國醫療體系中承擔著基礎性的作用，是普通百姓面對疾病威脅的重要保障措施。不過，醫保“保而不包”的局限性也相當明顯，它面臨著起付線、封頂線等多個風險缺口，而且還有報銷比例的限制，通常在50%至70%之間，此外自費藥以及後續的護理費、營養費、誤工費等都不能在社保體系內得到賠付。

　　這位保險專業人士還表示，醫保的基本設計原理是低水準、廣覆蓋。在用藥部分，社保只能報銷《社保藥品目錄》中的藥品。沒有列入該《目錄》的新藥及一些進口的昂貴的藥品是不能報銷的。然而，一旦罹患重大疾病，很多時候都必須使用新藥和進口藥。患上大病的病人在治療過程中可能還需要進口器械、特殊診療項目等幫助，這些是無法通過基本醫療保險獲得報銷和補償的。

　　需要指出的是，近兩年國內各地陸續開展了大病保險制度，部分加強了市民的大病醫療保障水準。然而，據記者了解，在社會基本醫保中，在職職工和退休職工本來就可以通過統籌基金來報銷一定比例的大病醫療費用，大病保險主要是給予普通居民和新農合用戶的補充保障。從具體規定看，各地大病保險一樣設置了起付標準、報銷比例、封頂線等限制性條件。

　　國內重疾險在保障範圍上已相當全面

　　記者近日在走訪中發現，深圳不少家庭已意識到投保重大疾病險的重要性，因為重疾險在某種程度中能抵禦“因病返貧”現象的發生。

　　其實，商業重疾險除了能給家庭帶來心理安慰外，它所具備的強大保障功能也是不言而喻的。它的理賠原則是“一經確診即可賠付”，也就是説，除非是保險責任中明確指出需經過180天觀察的疾病，一旦被保險人發現自己不幸罹患了重疾險合同中約定的其他大病，一般只要按合同規定有必要的確診依據，即可向保險公司申請理賠，而不需要任何發票去申請“事後報銷”，也不存在類似醫保異地就診報銷的問題。商業重疾險這一保障功能，能為患病者及其家庭在早期治療中就提供足夠的資金支援，有利於病人及早治療。

　　據了解，目前市場上的商業重大疾病保險産品，其保障範圍除了行業統一規定的25種常見大病，大多還涵蓋了各種“罕見大病”，有的保險公司還提出了重疾險“個人定制”險種，可以説國內重疾險在保障範圍上已相當全面。

　　特色重疾險險種推薦

　　A 險種名稱：泰康e順少兒重大疾病保險

　　條款特點：針對少年兒童的特點設計了18種重大疾病保障，涵蓋兒童惡性腫瘤、白血病(慢性淋巴細胞白血病除外)、嚴重燒傷、重大器官移植等。每年投保約200元左右可獲得10萬重大疾病保障，家長還可根據家庭經濟情況，自由選擇“一年400元保20萬”內容。合同期滿後，可以連續投保，孩子一旦出險，無需再經過90天的等待期，即可享受相應保障。投保年齡為出生滿30天至17周歲。

　　B 險種名稱：新華人壽“i她”女性特定疾病保險

　　條款特點：承保女性特定癌症、女性特定重大疾病兩大保障，同時承保原位癌、骨折、意外整容等保障，最高可選保額50萬元。被保險人于本合同生效之日起90日後，由指定醫院初次確診為：乳腺癌、子宮癌、宮頸癌、卵巢癌、輸卵管癌、陰道癌；按合同約定給付保險金額，合同終止。若等待期內發生女性特定癌症，保險公司返還所交保費，合同終止。