好心扶起摔倒的老人卻面臨被訛詐、起訴的風險，使得“扶不扶”一度成為社會熱議的話題。近日，一款以做好事被起訴為保障標的的、名為“好人險”的個人責任險橫空出世，再度引發了社會各界對於該産品的爭論。同時，作為佈局移動端的第三方網際網路保險仲介平臺的新兵，“好人險”的幕後推手——小白保險再打“社交牌”，也又一次引發了業界探討保險與網際網路結合的更多可能性。

　　現象

　　好人險：網際網路+保險的創意

　　2015年的五四青年節這天，一款名為“好人險”的保險産品通過微信平臺向用戶免費發放。根據産品提供方解釋，假如保險人扶起摔倒的老人，一旦涉訴，無論最終法院裁定保險人勝訴或敗訴，其律師費用和訴訟費在最高5萬元的額度內由保險公司支付。

　　而用戶在獲得為期一個月的免費保險之後，可以選擇眾籌或獨資的方式，向第三方保險平臺繳納9.9元，即可升級為一年期的保障。

　　好人險推出後，受歡迎程度超過了記者的預期。據官方數據，産品推出4天就已經有超過8萬人免費領取了“好人險”，其中80%的用戶採用了眾籌等方式將保障升級。

　　從創意、策劃、執行到最終落地，小白保險可謂是一手將“好人險”帶到公眾面前的推手。作為一家成立剛9個月的網際網路第三方保險平臺，小白保險試圖走出一條具有移動互聯網特色的“上位”之路。這一點從“好人險”的誕生可見一斑。

　　從事多年公益事業的小白保險總經理李浩堅告訴記者，在去年與小夥伴們一起去中山市做公益的路上，突然看見有人騎車倒在馬路上。“我們幾個人想都沒想，急忙把車停了，去扶老人。”李浩堅説，結果發現老人口吐白沫，應該是癲癇發作，於是撥打120、110，忙活了一通。“事後，也感到後怕，如果這位老人一口咬定是我們撞倒的，是不是説不清楚？”

　　此後這件事情也讓在保險業摸爬滾打了15年的李浩堅萌生了一個想法，那就是通過保險去為好人好事提供保障，免去人們的後顧之憂。説幹就幹。在查閱了國內外相關的個人責任險條款之後，小白保險開始了尋找合作承保保險公司的漫長道路。在談判的過程中，李浩堅發現傳統的保險公司很難打破固有的運作模式，為創新型産品提供綠色通道。

　　“就國內現有個人責任險産品來看，基本都是將個人責任險作為附加險，附在主險意外險的後面，一般而言，意外險主險的保額在10萬左右，附加個人責任險保額在5萬元，這也就意味著專門購買個人責任險的保費會很高”。李浩堅告訴記者，具體體現在“好人險”的設立上，考慮到必須要與保險機構合作，即只能作為附加險推出，這無疑增加了産品的成本和複雜程度。

　　“在談了近20家財産險公司後，只有史帶保險一家願意合作，而且對保險條款也做了很大的變通，雖然還是要將‘好人險’作為附加險，但合同條款已將主險保額降到了1000元，作為附加險的“好人險”保額則遠遠高於作為主險的意外險，達到了5萬。” 李浩堅説，由於去掉了所有的渠道費用，而且並沒有打算從中盈利，這樣也就將保費壓到了9.9元。

　　分析

　　質疑再起：不如開發老人意外險？

　　“好人險”推出以來，市場為其點讚的聲音不少。有業內人士就表示，通過保險的制度設計來防範社會道德風險是個好的嘗試；在放心做好事的同時，也能普及保險的理念，讓更多的人認識到保險的好處。

　　不過，無論是出於社會責任感、低廉的價格還是聯合公益組織的推廣活動，“好人險”自然避免不了被質疑。

　　由於近年市場上出現了不少吸引眼球，而後被保監會叫停的所謂“創新”保險，如“附加犬類寵物意外懷孕保險”、“貼條險”、掛鉤股市的“跌停險”，以及“雷鋒無憂險”等，因此不少輿論也質疑“好人險”僅是一個“噱頭”産品。

　　日前有保險專家在接受採訪時也直言，“好人險”一方面道德風險成本低，投保人、摔倒老人、律師有可能會上演三人戲騙保，另一方面，若法院判決投保人支付全部醫療費、訴訟費、律師費，小白保險是不承擔醫藥費部分的，那麼這個保險的意義就不大了，還不如開發“老人意外險”。

　　針對上述疑問，李浩堅也坦言，推出好人險的初衷在於做一款純公益的産品，通過盡可能地降低費用，産生廣泛的社會意義，也借此打響品牌的知名度。而且，“所有保險都存在道德風險，總會有人鑽空子，”李浩堅説，“好人險”賠付的是律師費和訴訟費，也就是説只有打官司才會獲得賠償，而老人意外險解決的只是老人家摔倒之後的醫療費用，而個人責任險則解決了幫人者的後顧之憂，兩個保險是互補的，不是非此即彼的對立關係，“如果兩者都有會更好”。

　　不過，也有業內人士進一步稱，産品出發點是好的，但究竟能在多大程度上實現老人摔倒就有人扶，實際效果如何仍待以後觀察。

　　趨勢

　　基於移動端的網際網路保險創新

　　在“好人險”推廣的過程中，作為一家網際網路公司，小白保險也首次嘗試採用線上邀請各界人士關注、轉發的方式。可以發現，其正是借鑒了最早風靡網際網路保險的“求關愛”産品，主打社交牌，也就是“責任險+眾籌”的玩法。

　　近年來，除了各大保險公司自建的網路平臺以及淘寶、京東等開闢的保險渠道外，市場上還涌現出一批專業的仲介網站銷售保險産品，即第三方網路保險平臺。這些平臺利用技術優勢，一方面降低了保險公司的運營成本，另一方面為客戶提供了無異於傳統渠道的一條龍服務，因此也被業界認為是網際網路保險的新趨勢。

　　目前來看，雖然國內僅有眾安線上一家獲得了保監會審批的網路保險牌照，但第三方保險平臺也仍在積極挖掘行業發展潛力。如以慧擇網、向日葵網等為代表的第三方保險平臺，不只是提供搜索和報價，還具備了投保、支付、後續理賠服務等功能，通過收取佣金和廣告費用盈利。

　　小白保險作為一名“新兵”，選擇通過手機客戶端進行業務推廣，其模式又有差異。據李浩堅介紹，通過手機移動端進行保險銷售，還需要結合一定的場景打造碎片化、簡易化、定制化的産品。

　　80年代左右出生，目前已逐漸步入家庭生活的人群是小白保險的目標受眾。對於這部分人的需求，用李浩堅的話來説，便是“直接、單一”，他認為傳統複雜的保險産品已經不符合網路時代的發展趨勢。“於是，就需要將傳統渠道中打包售賣的産品進行拆分，提供滿足客戶在特定場景中的碎片化的産品，例如搭乘飛機的時候需要延誤險、網上購物時需要的退貨險等。”

　　“隨著保險加速向移動端的滲透，就更需要在資訊處理上做到簡易化，這也是移動客戶端對網銷保險最為直接的改變。”李浩堅認為。就“好人險”來看，其在通過微信支付時僅需要提供被保人資訊，而在“好人險”的推廣中，小白保險也回避了其中的意外險成分，以減少用戶的誤解。

　　與此同時，作為仲介的第三方平臺很容易被認為缺乏自主性，産品的類型和定價都受制于保險公司，於是保險産品的定制化就變得異常重要。李浩堅認為，第三方平臺通過對用戶需求進行分析，開發産品向保險公司尋求合作，一方面能夠提升保險公司的合作意願，另一方面使得第三方平臺與保險公司之間有了協商定價權。不過，對於目前仍處在起步階段的小白保險來説，其用戶積累還需要一段過程。

　　不得不説，第三方移動保險平臺還面臨著來自保險公司自建網站以及傳統渠道保險行銷渠道的競爭。但李浩堅對同業競爭表現得十分樂觀。在李浩堅看來，近年來有很多投資者都十分關注網際網路保險機構，“網際網路保險作為增量市場，現在也得到了越來越多政策上的支援，未來網際網路或許將改變整個保險業的口碑。”

　　個人責任險知多點

　　■知識

　　個人責任保險是指在保險期間因個人或家庭成員（被保險人）的過失而發生意外事故並造成第三人人身傷害、死亡，或財物損失，依法律規定承擔賠償責任時，保險公司將對被保險人負賠償責任的保險。個人責任保險在國外已有了80多年的發展歷史，而且其還是德國責任保險市場的重要業務來源。

　　在我國，個人責任風險客觀存在，但截至目前還尚未形成單獨辦理的個人責任保險業務，目前在一些財産保險公司推出的家庭組合保險中，包含了居家責任保險、家庭僱主責任保險和出租人責任保險等。

　　業內專家認為，隨著社會經濟的發展，以及個人社交範圍的不斷擴大，戶外風險也相應增加。因此，個人和家庭已經具有投保個人責任保險的潛在需求。同時，隨著公民法制觀念的樹立和索賠意識的增強，公民的索賠案件也在逐年增多，因此為保障受害方的權益，開展個人責任保險，無論對於社會、保險人、被保險人還是對於受害人都具有積極意義。

　　而且，在目前網際網路保險産品的創新大潮中，多以財産險為主，責任險創新嘗試還不多。數據顯示，財險方面通過保險公司官網實現的網際網路業務保費達456億元，佔網際網路財産保險總保費比重的九成以上，通過第三方平臺實現的保費僅佔5%。對此，有保險電商人士也指出，未來依託于傳統險種，以責任險為主體的創新保險産品會越來越多地出現，第三方網際網路保險平臺也會有更大的市場空間。