“世界那麼大，我想去看看”。陳小姐告訴記者，五一假期準備去東南亞，但突如其來的尼泊爾地震讓她再次擔憂出行的風險保障。保險專家提醒，“在選擇海外旅遊保險時，儘量選擇包括意外傷害、醫療和緊急救援等在內的保障項目，此外，在國外一旦發生意外或突發急性病，醫療費用非常高，特別是歐洲地區。若境外旅遊險當中包含有‘醫療費用墊付’，那麼保障範圍內的醫療費用將由救援機構承擔。”

　　文/廣州日報記者周慧

　　案例一：行程被迫取消 保險能賠嗎？

　　去年春節，何小姐和閨蜜一起去菲律賓自助遊，不料期間由於受颱風影響，去目的地的船停航了。結果那天何小姐一行未能如預期般入住預訂的蜜蜂農場的房間。而按預訂政策，農場收取了何小姐她們首晚的房費作為“取消費”。

　　何小姐了解到自己所投保的境外旅遊險有提供旅行變更和旅行延誤的保障。於是，何小姐上網聯繫了保險公司線上客服，並根據客服人員的指引，拿到船運公司出具的停航證明，以及農場出具的無入住和無退款説明。回國後，何小姐向保險公司提交了理賠申請。

　　安聯財險專業理賠人員表示，從接到的客戶諮詢中發現，相當一部分人對於旅行變更和旅行延誤這兩個保障的具體範圍了解得並不多。例如，他們認為旅行變更相當於一種心理補償，即使因為被保險人一時興起改變了預定的旅程，保險公司也能賠償相關的費用。

　　“這其實是一種誤解”，安聯財險的高級理賠經理陳小姐解釋，“旅行變更和旅行延誤這兩種保障都不接受由主觀意願造成的損失作為索賠依據”。

　　據了解，旅行變更是指旅行前或旅行期間，因被保險人或直系親屬身故、嚴重傷病住院、惡劣天氣、自然災害等被迫變更行程，可獲賠已預付但實際未使用且不可退還的旅行費用，如住宿費、門票和機票等。

　　旅行延誤則指被保險人所搭乘的公共交通工具因保單列明的原因連續延誤至保險單所載明的時間，則可獲得賠償。而常見的出險原因包括惡劣天氣、自然災害和航空管制等。兩者之間的區別，一個是對被保險人實際的費用支出進行彌補，一個是對被保險人浪費的時間給予經濟補償。

　　理賠人員在核實了何小姐提供的材料後，確認颱風使得何小姐未能如期入住農場，屬於惡劣天氣所導致的旅行變更，可給予理賠。此外，由於颱風引起輪船停航，連續延誤的時間也達到保單所載明的四個小時，因此可同時獲得旅行延誤的理賠。

　　相比起旅行延誤，申請旅行變更的理賠所提供的材料要更充分一些，例如，若是因為被保險人或直系親屬嚴重傷病住院，則需要提供住院證明以及直系親屬關係證明；如果惡劣天氣造成無法如期入住酒店而被收取費用了，則要提供預付款證明，以及能顯示酒店扣費的預訂政策。

　　案例二：滑雪、潛水、攀岩等需投專門保險産品

　　近日，某險企接獲一報案電話，獲知有一客戶是女子登山隊成員，因雪崩受傷，目前被困雪山。保險公司了解情況後立即聯繫當地救援網路，將其用直升機運至該國首都。據悉，該客戶投保了登山運動保障年計劃。

　　中德安聯境外旅行險專家提示：市場上的境外旅行險種類繁多，保障功能也五花八門，但其實最為核心的保障功能即意外傷害保險、醫療保險、國際救援服務。而保障功能加得越多，保費自然也越貴。

　　意外傷害保險的作用在於意外身故或傷殘後的經濟補償，是旅行者對家人的責任體現。醫療保險則可以在遭遇因意外或突發急性病需要救治時，提供醫療及相關費用的補償。國際救援實際上包括了一系列服務，對於初到海外的旅行者來説非常實用。通過24小時多語種的救援熱線，可以得到的援助服務包括將被保險人運送到醫院、提供就醫資訊、安排住院、墊付醫藥費、指示最近的大使館等等。

　　安聯財險專業理賠人士指出，一旦遇險要及時聯繫保險公司。若通信中斷，無法自行報案，且聯繫不上國內親屬時，國內的親屬可直接致電保險公司，告知出行人的姓名和證件號碼，主動和保險公司求證。

　　在國外一旦發生意外或突發急性病，醫療費用非常高，特別是歐洲地區。如有“醫療費用墊付”這一功能，那麼保障範圍內的醫療費用將由救援機構承擔。否則，需要消費者自行墊付，回國後到投保公司理賠，這一做法可能會面臨理賠資料不齊全，再與遠方聯繫等繁瑣問題。

　　免責條款是保險公司在保險合同中列明的不承擔保險責任的範圍，比如慢性病及既往病史；極限運動，例如滑雪、潛水、攀岩等；高風險國家或地區等通常都在免責範圍內。“如果消費者的旅行計劃是包含特殊的運動項目，那麼就需要專門購買承保高風險運動的意外險産品，而不能想當然地隨意購買。” 中德安聯境外旅行險專家提醒道。