自本報公開徵集金融消費維權線索以來，不少市民來電。記者總結了市民保險消費遇到的情況，主要集中于保單分紅低於預期；分不清保險的交費期限，幾年後可以“取”出來居然是保單質押貸款等。

　　期交和躉交，買前要看清

　　[案例一]去年，唐爹爹在銀行存錢的時候買了一份保險，保費1萬元。近日，他接到保險公司的電話，他才得知保險每年需交1萬元，總共要交5年。“我原本就是去存錢的，以為交完1萬元就沒事了，結果是每年都要交1萬元。我已經退休了，每年交1萬元我難以承受。”

　　[解讀]如果你需要買保險，除了要看清保險責任和免賠責任外，保險交費方式也是你需要考慮的防範。一般而言，不同於銀行儲蓄，保險分躉交和期交。躉交類似買房中的一次性付款，期交類似于分期付款。如果你混淆了兩種交費方式，很可能買到跟自己繳費能力不匹配的保險，最終有可能難以為繼，只能退保，承受退保損失。

　　此外，保險的交費年限和保障年限也是不同的。如有的保險交費3年，並不意味著保險3年後就到期了，只是3年後不需要交費，保險的保障期可能為終身。消費者如果中途有資金需求，而保險仍未到期，中途退出極易産生損失。

　　保險有分紅，分紅難保證

　　[案例二]近日，本報報道了67歲的黃先生被銀行工作人員推薦買一款分紅型的保險産品，約定的期限是5年，預計年化收益率在6%左右。今年3月初，黃先生去支取才發現，1萬元分紅保險産品5年下來的收益僅670.48元，折成年化收益率僅1.34%，保險分紅甚至還比不上銀行定期。

　　[解讀]不少消費者在購買銀行保險時，多是被保險分紅所打動。需注意的是，一般而言，在利益演示表或宣傳資料上，都會寫上“保險利益演示表只是基於公司的預計，不代表本公司的真實經營業務，也不能理解為對未來的預期。紅利金額是不確定的，實際紅利金額根據分紅保險業務實際經營情況決定。”

　　保險業人士表示，區別於儲蓄、銀行理財等，保險最大的功能就是提供保障。因此，消費者在投保時不要僅比較分紅，應集中于保險的保障功能。

　　退保有損失，貸款要付息

　　[案例三]4年前，市民周女士購買了一款保險，年交保費15萬元，當時業務員表示3年後保險即可取出一部分錢。近日，周女士跟保險公司申請“取”錢，卻發現“取”自己的錢要付5%的利息。原來，業務員説的“取”錢其實是保單質押貸款。

　　[解讀]保單質押貸款是投保人將保單質押給保險公司來獲取資金，保單質押貸款金額一般為保單現金價值的80%左右，通常每次貸款期限不超過半年。但消費者需付利息給保險公司。如果頻繁進行保單質押貸款，凸顯出部分家庭在安排保險時決策失當。為避免因投保給家庭帶來財務負擔，年保費不宜超過家庭年收入的10%。

　　小貼士

　　投保前留意四個方面

　　1.保險責任和免除責任。前者是説哪些是保的，後者是哪些不能賠的。

　　2.交費期限、交費方式、保障期限。是一年一交還是一次性交，保費要交多久，買的保險可保多久。

　　3.現金價值。現金價值即退保金。如果退保消費者能拿到多少錢。

　　4.猶豫期。如果不想買了，在10天或15天內可免費退保，只需出工本費。