中國保監會日前正式印發《相互保險組織監管試行辦法》，這標誌著我國保險市場進一步擴大，保險形式更加豐富。

　　“相互保險組織監管規則的出臺，為新的保險組織設立、運作提供了法律依據，對利益相關者都具有十分重大的意義。”首都經濟貿易大學教授庹國柱在接受《經濟日報》記者採訪時表示。

　　一種普惠金融形式

　　所謂相互保險，是指具有同質風險保障需求的人，通過訂立合同成為會員，並繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。該類型的組織在平等自願、民主管理的基礎上，以互助合作方式為其會員提供保險服務，不以營利為目的，包括相互保險公司、涉農相互保險組織等組織形式。

　　相互保險起源早于股份制保險，目前在國際保險市場仍佔據重要地位，尤其在高風險領域如農業、漁業和中低收入人群風險保障方面得到廣泛應用。據國際相互合作保險組織聯盟統計，2013年全球相互保險保費收入達1.23萬億美元，覆蓋人群8.25億人。

　　目前，在我國發展相互保險這種組織形式，是深化保險業改革和發展的切實需要。保險業“新國十條”明確提出“鼓勵開展多種形式的互助合作保險”，保監會主席項俊波在2015年全國保險監管工作會議上也表示，“加大對網際網路保險、相互保險、自保等新型市場主體的扶持力度，支援發展新業務形態和新商業模式。”

　　對於相互保險，我國已進行了長期探索。目前，國內涉農相互保險組織有兩家，為黑龍江陽光農業相互保險公司和寧波慈溪保險互助社。今年1月8日，保監會發佈同意在瑞安市馬嶼鎮開展農村保險互助社試點的通知，試點期間，互助社的業務範圍限定為農産品保險、農産品貨運保險和農戶小額貸款保證保險等3個險種，資金運用業務限于銀行存款和國債。

　　準入條件相對寬鬆

　　根據監管思路，相互保險將成為股份制保險合理、必要的補充。《試行辦法》規定，將從3個方向推動相互保險發展：一般性組織，按照公司化運作、在較大區域範圍內開展業務；專業性組織，在特定行業或特定風險領域開展單一業務；區域性組織，為地市級以下特定區域範圍內的居民提供專業保險服務。

　　為培育這一新型市場主體，監管層設置了相對較為寬鬆的準入條件。其中，一般相互保險組織需要滿足“有不低於1億元人民幣的初始運營資金”及“有不低於500個初始會員”等主要設立條件，區域性、專業性相互保險組織需要滿足“有不低於1000萬元初始運營資金”和“有不低於100個初始會員”等條件。

　　“從國際上看，相互保險組織具有獨特優勢。”保監會有關部門負責人介紹説，一是投保人和保險人利益一致，並由客戶參與管理，從而有效避免保險人不當經營和被保險人欺詐所導致的道德風險；二是展業費用較低，核災定損準確度較高，可以有效降低經營成本；三是其資産和盈餘都用於被保險人的福利和保障，可以發展有利於被保險人長期利益的險種。

　　監管規則求同存異

　　“相互保險與股份制保險之間的本質區別，在於所有制和治理方式不同，而在日常經營和業務規則等方面沒有明顯差別，世界各國對兩者的業務監管也基本保持一致。因此，《試行辦法》基本遵循了現有的監管框架，在業務監管上採取與股份制公司基本趨同的規則。”上述負責人表示。

　　不過，為充分體現相互保險會員制、人合性及民主管理的特色，《試行辦法》在治理結構、資訊披露等方面進行了針對性規定，以充分保障參保會員的權益。

　　“《試行辦法》對不同規模的相互保險組織進行適當區別對待。比如，一般性組織基本按照保險公司的現行監管制度進行監管，區域性、專業性和涉農相互保險組織則根據實際情況適當放寬了監管要求。”庹國柱表示。