“我國責任保險發展面臨難得的機遇，保監會將採取推動相關領域的立法、加強與有關部門的協調、加強産品開發和創新等措施，積極推動責任保險健康發展。”保監會法規部主任孟龍日前表示。

　　中國證券報記者在湖南、四川等地調查發現，業內普遍預期，責任保險市場前景廣闊，需提前搶位這片非車財險市場藍海。不少保險公司正將醫療責任、環境保護、食品安全、農房安全、校園安全等作為重點領域，加強與當地政府的互動，全力推動基層創新。他們也建議，責任保險的發展還需要政府從法律完善、政策引導、財政支援等多領域注入“強心劑”。

　　險企卡位 搶佔非車險市場藍海

　　“長期以來，財險公司都集中在車險這片紅海裏廝殺，我們則希望開闢、培育責任保險這片藍海。”中華聯合財産保險股份有限公司在湖南、四川的多地支公司經理表達了相同的觀點。

　　目前，除中國平安、中國人保、中國太保等少數幾家大型公司盈利外，大多數財險公司的車險業務均處虧損狀態。相對於疲於在車險領域的紅海廝殺，責任保險這片藍海則讓不少嗅到了商機的險企興奮不已。

　　諸多險企人士認為，責任保險將迎來政策面的利好。《國務院關於加快發展現代保險服務業的若干意見》提出，發揮責任保險化解矛盾糾紛的功能作用；環境污染、食品安全、醫療責任都有望實施強制責任保險。而與發達國家相比，我國責任保險市場剛剛起步，還有很大提高空間。2013年責任保險規模不到220億元，險企獨立承保的責任保險在財險中的份額僅為3%-4%。

　　“今年我們分公司責任險保費收入首次突破億元，非車財險總保費突破兩億也指日可待。”中華保險四川分公司財險部負責人介紹，分公司擬定了重點推動的財險項目，成立了食品安全責任險、自然災害公眾責任險、城鄉居民住房巨災保險、環境污染責任保險、醫療責任險等十大專項業務推動領導小組。目前，巨災保險試點、食品安全責任險“破冰”已成為中華財險四川分公司的一大亮點。

　　“我們的食責險保費收入即將突破10萬元，未來將進一步向中小學食堂、餐飲場所覆蓋。”中華保險四川分公司營山縣支公司經理伍平勇介紹，11月以來，公司相繼簽下兩筆食品安全責任保險業務，為縣城一所小學食堂和當地一家飲料生産企業分別提供最高120萬元和300萬元的風險保障。

　　“營山縣合法註冊的餐飲商家有4000余家，僅這一塊市場投保空間就很可觀。我們將按照中小學食堂全面覆蓋、餐飲場所逐次推開、食品生産企業包括融入的‘三步走’方案逐步推廣，每年保費預計700萬元。”伍平勇對未來市場前景十分樂觀。

　　而在巨災險方面，中華保險四川分公司率先在川內破題，研究推出農房巨災保險産品、自然災害公眾責任保險産品。截至目前，今年該公司成都農房險保費規模達2200萬元，為成都農房提供240億元巨災保障。

　　醫療責任保險業務的快速增長則是中華保險湖南分公司的一大亮點。其相關負責人介紹，截至今年11月底，全省共有2300多家醫療機構在中華保險湖南分公司投保了醫療責任保險。2012年至今，所承擔的保險責任金額達13.47億元，已受理大小案件1000多件，賠付支出達2850萬元。該公司將在全省各地繼續大力推廣醫療責任保險業務，尤其是積極推動向農村的鄉鎮衛生院、私人衛生室以及城區的社區服務中心和醫療服務站發展。

　　基層創新 貫通社會管理“任督二脈”

　　“儘管是藍海，但責任保險業務的開拓也面臨制度缺失、觀念落後等一系列‘堅冰’阻礙。”接受中國證券報記者採訪的諸多險企人士認為，這需要保險公司深入一線，研究開發能契合政府、投保人、險企三方利益的産品。

　　“新農合的無責意外保險就是我們的一個創新。”中華保險湖南分公司總經理江炳忠説，2013年起，公司參與到湖南省新農合相關業務的經辦，截至今年11月30日，累計實現新農合相關類業務保費1.27億元，為20個縣市1400多萬名農村居民提供無責任方意外傷害住院醫療保險6643億元的風險保障。

　　江炳忠説，這種商業保險參與社會醫療保障的模式實現了多贏：保險公司“保本微利”；政府行政運作成本降低；老百姓“不多交一分錢、保障不降低一分錢”。

　　湖南省醴陵市副市長李憶湘對保險公司參與社會管理的效果也相當滿意。她説：“開展新農合無責意外的商業保險模式是中華保險公司最先提出方案，主動找到府的。從兩年的運作情況來看，保險公司負責事故責任認定、實地勘檢，有助於解決新農合基本醫療點多面廣人少、管理難的問題，兩年來節約了800多萬元。”

　　“之前是試一試，踏了一隻腳出去，不行就收回來，現在可以兩隻腳都邁出去了。”李憶湘還透露，當地的大病醫療保險也在考慮向商業保險公司開放，“正在做方案”。

　　湖南省郴州市的醫療系統同樣對保險公司推出的醫療責任險非常認可，並希望有更多的、覆蓋面更廣的險種出臺。郴州市醫調中心主任李德泉介紹，該市2012年12月正式引入醫責險，設立醫療糾紛理賠中心，並與醫療糾紛調解中心合署辦公。“參保醫療單位發生醫療糾紛後，醫患雙方在調委會主持下達成調解協議，保險公司在合同範圍內及時賠付，分擔了醫療執業風險，緩解了醫患矛盾。”

　　郴州市中醫院副院長劉建榮、郴州市第一人民醫院醫務科科長鄧陽等醫院人士則擔心，由於連續虧損，保險公司參與醫責險的積極性會否受到影響。他們還建議，可以適當提高賠償標準，擴大理賠範圍，醫療意外事故可以完全交給商業保險等第三方機構來處理。另外，保險公司可以推出更多的險種，比如醫務人員職業責任保險、手術意外險等。

　　對於保險公司推出的食責險，從事一線監管的四川省營山縣食品藥品監督局局長高政權認為甚有必要。“現在食品安全生産事故違法成本低，但一點小事故可能演變為大衝突。有條件的企業應該先買保險，這可以有效控制事故發生或擴散的程度。”

　　四川省營山縣金融辦主任黃曉賡同樣認為，目前食品企業的投保積極性還不高，保險覆蓋面還比較低。他建議，在實施強制性保險制度之前，應選擇一些與公眾利益密切相關的險種在部分區域試點。

　　完善政策 助力責任保險做大做強

　　實際上，保監會已把醫療責任、環境保護、食品安全等領域作為重點，並開展強制責任保險試點。從各地試點來看，這些責任保險均是政府主導、保險公司保本微利。保險業內人士普遍期盼政策這根指揮棒能發揮更大作用，做大責任險市場，能將基層創新的保險模式複製到全國。

　　高政權認為，應在法律層面將食責險列入強制範圍。“不是強制性，就不能納入前置許可環節，監管起來就很難。”

　　保險公司更希望如此，如此可擴大投保覆蓋面，保險大數法則方能有效，也可改變保險公司虧損的現狀。中華保險醴陵市支公司經理周定和介紹，2013年度，中華保險的新農合無責意外險保費收入約1200萬元，但實際賠付超過了1500萬元，虧損約300萬元。

　　李憶湘説，為避免影響保險公司積極性，在保本微利原則下，政府與保險公司經過幾個月的反覆測算，確定了一個±7%的盈虧線。也就是説，如果中華保險年度意外傷害補償支出盈虧在基金預算的±7%以內，風險由中華保險承擔，如果盈利超過7%部分則歸集在基金，虧損超過7%部分則基金彌補，並對下年度的基金預算標準做相應調整。

　　“據此中華保險今年可獲得230萬的虧損補貼，再加上今年保費收入約1470萬元，今年有望實現收支平衡。”周定和説。

　　在湖南郴州，保險公司的醫責險業務的盈利情況同樣不甚理想。中華保險郴州中心支公司總經理黃茂楠介紹，截至今年10月30日，中華保險牽頭的共保體共承保了全市1567家醫療機構的醫責險，實現保費收入1079.33萬元。2013年以來已賠款891.36萬元，總賠付金額將達1400萬元以上。

　　接受採訪的政府官員、險企人士認為，在關係民生的食責險、醫責險、環境責任險等險種的發展初期，政府主導、市場運作是較好的推動模式，政府主導甚至起到舉足輕重的作用，可通過強制性試點的方式普及保險防範風險意識、通過小額財政補貼的杠桿作用撬動巨量保險資金的保障功能。

　　孟龍認為，目前中國責任保險的整體規模比較小，還沒有嚴格統一的數據庫，還沒建立起行業服務標準和風險評級體系，服務水準和風險管控能力還不高。此外，我國法律體系還不夠完善，對事故責任方的懲罰力度仍然不強，事故責任認定困難，週期較長，保險機制發揮作用的外部環境有待進一步優化。

　　但也有專家稱，部分險種在發展初期尋求行政指導、政府支援是必要的，但最終還是要厘清政府和市場的界限，沒必要把企業購買保險與一些行政審批、驗收、檢查等捆綁起來。依靠關係、依靠行政力量賣保險不是長遠之計，保險公司應提早謀劃，提升專業能力。