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十大忽悠定律之四:家庭保險雙十定律

  • 發佈時間:2014-10-21 16:01:38  來源:中國經濟網  作者:佚名  責任編輯:郭偉瑩

  何時買保險,買多少保險要和家庭不同階段、收入情況、實際需求等匹配。

  家庭保險“雙十定律”是指:家庭保險的恰當額度應為家庭年收入的10 倍,保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%。隨著人們保險意識的增強,這條定律被普遍用於家庭理財建議中。

  然而,很多家庭的實際感受卻與之有很大差距。年收入較低的家庭覺得,要解決衣食住行已經不易,何來資金投保?而資産積累達到一定“厚度”的家庭又覺得,已經能夠抵禦各種風險帶來的經濟損失,似乎保險的必要性不大。

  那麼,“雙十定律”到底對不對,又該如何來運用呢?

  案例

  如果理財師給你出具的理財建議裏,直接提到了“雙十定律”,那麼請細看一下,因為這條定律可不是人人適用的。

  陳女士今年52 歲,家庭資産達到近2000 萬元,其中固定資産部分約1500 萬元,另有500 萬元投資于股票、基金、存款等方面。雖然年輕時有投保險,但額度不高,近幾年也已經不再需要繳費。

  “我十多年前給先生和自己買過兩份保險,都是住院報銷型的,保險期限有20 年。”陳女士説。雖然有理財師建議她再購買保險,可是她覺得意義不大,也就沒再買。最近,又有理財師專門為她寫了理財建議書,其中提到了保險的“雙十”原則,認為陳女士的家庭財富漏洞比較大,應該再增加養老保險、重大疾病保險和壽險方面的保險投入,將她和先生的身故保額定在100 萬元,重疾險保額定在50萬元,而養老保險則是為了彌補退休後收入減少的缺口。算下來,陳女士每年需要繳納的保費金額將達到5 萬元。

  這一下可把陳女士嚇得不輕,難道自己的財務風險真有那麼大嗎?明明已經積累了千萬資産,是不是真的不堪一擊,需要馬上投保呢?

  點評

  購買保險不必求全

  實際上,陳女士的疑惑不無道理,因為保險並不能抵禦疾病,也不會降低身故風險,它的意義只是提供了經濟上的支援,防止家庭因為各類風險而産生財務危機。從這一點出發,對陳女士這樣的家庭來説,因為本身資産積累已形成一定規模,具備一定財務抗風險能力,所以所需要投保的保險並不用很多。

  對身價千萬元、上億元的富人來説,投保幾十萬元的身故保險難道真的有意義嗎?又或者在生病時,真的需要幾十萬元的保險賠償金嗎?這樣的保險保障,其實是有些多餘的。

  最需要保險的是資産還在累積階段,同時成員的收入對家庭經濟影響很大的家庭。而在這樣的家庭中,收入更多一些的人更需要保障,也就是我們常常説的“ 頂梁柱”。一旦這根“頂梁柱”發生風險,不幸身故或罹患疾病,收入就會立刻減少,其他家庭成員可能難以償還銀行貸款、無力承擔高昂的醫療費用,或是只能靠餘下的收入維持較低的生活品質。這種時候,有無保險理賠,金額是高是低就十分關鍵了。

  至於本身收入水準就比較低,或是本來就不為家庭帶來收入的個人,在保險方面也不應作為重點。保險保的是未知,如果為了這種“未知”而影響當前的生活水準,勉強繳納保費並不是明智的選擇。

  總之,“雙十定律”只提供了一個保險理念,具體需不需要10 倍收入的保額、10%收入的保費則因人而異,大家不用刻意為之。一切都要從家庭經濟可能出現的危機出發,用保險堵住漏洞即可。

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