何時買保險，買多少保險要和家庭不同階段、收入情況、實際需求等匹配。

　　家庭保險“雙十定律”是指：家庭保險的恰當額度應為家庭年收入的10 倍，保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%。隨著人們保險意識的增強，這條定律被普遍用於家庭理財建議中。

　　然而，很多家庭的實際感受卻與之有很大差距。年收入較低的家庭覺得，要解決衣食住行已經不易，何來資金投保？而資産積累達到一定“厚度”的家庭又覺得，已經能夠抵禦各種風險帶來的經濟損失，似乎保險的必要性不大。

　　那麼，“雙十定律”到底對不對，又該如何來運用呢？

　　案例

　　如果理財師給你出具的理財建議裏，直接提到了“雙十定律”，那麼請細看一下，因為這條定律可不是人人適用的。

　　陳女士今年52 歲，家庭資産達到近2000 萬元，其中固定資産部分約1500 萬元，另有500 萬元投資于股票、基金、存款等方面。雖然年輕時有投保險，但額度不高，近幾年也已經不再需要繳費。

　　“我十多年前給先生和自己買過兩份保險，都是住院報銷型的，保險期限有20 年。”陳女士説。雖然有理財師建議她再購買保險，可是她覺得意義不大，也就沒再買。最近，又有理財師專門為她寫了理財建議書，其中提到了保險的“雙十”原則，認為陳女士的家庭財富漏洞比較大，應該再增加養老保險、重大疾病保險和壽險方面的保險投入，將她和先生的身故保額定在100 萬元，重疾險保額定在50萬元，而養老保險則是為了彌補退休後收入減少的缺口。算下來，陳女士每年需要繳納的保費金額將達到5 萬元。

　　這一下可把陳女士嚇得不輕，難道自己的財務風險真有那麼大嗎？明明已經積累了千萬資産，是不是真的不堪一擊，需要馬上投保呢？

　　點評

　　購買保險不必求全

　　實際上，陳女士的疑惑不無道理，因為保險並不能抵禦疾病，也不會降低身故風險，它的意義只是提供了經濟上的支援，防止家庭因為各類風險而産生財務危機。從這一點出發，對陳女士這樣的家庭來説，因為本身資産積累已形成一定規模，具備一定財務抗風險能力，所以所需要投保的保險並不用很多。

　　對身價千萬元、上億元的富人來説，投保幾十萬元的身故保險難道真的有意義嗎？又或者在生病時，真的需要幾十萬元的保險賠償金嗎？這樣的保險保障，其實是有些多餘的。

　　最需要保險的是資産還在累積階段，同時成員的收入對家庭經濟影響很大的家庭。而在這樣的家庭中，收入更多一些的人更需要保障，也就是我們常常説的“ 頂梁柱”。一旦這根“頂梁柱”發生風險，不幸身故或罹患疾病，收入就會立刻減少，其他家庭成員可能難以償還銀行貸款、無力承擔高昂的醫療費用，或是只能靠餘下的收入維持較低的生活品質。這種時候，有無保險理賠，金額是高是低就十分關鍵了。

　　至於本身收入水準就比較低，或是本來就不為家庭帶來收入的個人，在保險方面也不應作為重點。保險保的是未知，如果為了這種“未知”而影響當前的生活水準，勉強繳納保費並不是明智的選擇。

　　總之，“雙十定律”只提供了一個保險理念，具體需不需要10 倍收入的保額、10%收入的保費則因人而異，大家不用刻意為之。一切都要從家庭經濟可能出現的危機出發，用保險堵住漏洞即可。