深秋，很多人都穿上了冬裝，街上也相對冷清了一些，而與之相對應的就是醫院裏人山人海的場景。此時正是秋冬季節轉換的關鍵時候，也是流感易發的季節，因此在這樣的季節裏怎麼保護自己就顯得尤為重要。

　　醫療險成定心丸

　　隨著氣溫的驟降，各種疾病尤其是感冒的發生率驟然上升，一些醫院明顯感到門急診數量大幅增加。“現在不僅看病排隊難，一 點小毛病花銷也不少。”剛工作不久的小徐抱怨，她的社保卡內的餘額在兩次感冒就診後就清零了。不過，如果你有一份門急診醫療險的保障，這樣的煩惱或許會減輕很多。保險公司會在責任範圍內對被保險人已經支付的醫療費用進行理賠，剔除絕對免配額和一些規定自費的項目。由於門急診醫療險大多為團體保險，所以投保人必須了解就職單位是否已經投保了該類保險，如果確實投保了，投保人可不要忽略或輕易放棄索賠的權利。

　　冬日裏，一些心血管疾病比較多發，投保人可以通過重大疾病保險、住院醫療保險等挽回經濟損失。提供“提前給付”保障的産品更是避免了無錢治病的尷尬。

　　醫保理賠有賠付限制

　　據了解，目前只有成人參與的社會醫療保險能夠報銷門診部門費用，在商業保險方面，個險可以報銷門診醫療費的險種幾乎沒有，只有訂制的團體險可以做到普通門診的報銷，參保人數也有要求。同時，投保人還需注意，無論哪種保險，其理賠的金額都是有限制的。“如同醫保有起付線，商業醫療保險有一個免賠額和賠付比例的限制。”新華保險理賠專家表示，一般而言，如果被保人因疾病或者意外住院，公司對於超過500元以上的醫療費用，再扣除社保規定的自費自付部分及床位費，按相應的比例進行賠付，床位費限額20元/天；如果被保人因意外受傷，無論在門診還是住院所花費的醫療費用，公司對超過50元以上的醫療費用，再扣除社保規定的自費自付部分，按相應的80%進行給付。

　　據統計，平均一次的住院費用約為13000—15000元，專業人士表示，按照這個標準計算，6000元的保額可以涵蓋除去社保範圍內用藥以及醫保報銷之後的費用，所以商業醫保的保額一般買到6000元至1萬元即可。

　　不過專家提醒，由於報銷型的商業醫療險都是一年一保，過了65歲，保險公司或不再承保。因此，如果要想在生病的時候得到更多地保障，那麼最好是年輕時候選擇投保。

　　失能保險不可或缺

　　對於失能險，很多人都感到很陌生，其實，早在2006年9月1日中國保監會就頒布《健康險管理辦法》，把健康保險分為疾病保險、醫療保險、失能保險和護理保險。 所謂失能保險就是指被保險人由於意外和疾病等一些保險事故，而導致部分或全部失去工作能力，則保險公司根據合同約定進行理賠的保險。失能保險注重提供持續收入的保障，為個人和家庭提供收入的第三支柱，因此，在目前全球經濟不景氣的情況下，顯得尤為重要。

　　據了解，目前國內已經有保險公司推出了這種失能保險，作為一款附加險，該險種可附加在兩全保險、大病險和年金險等各類壽險産品之上，也可以同時與其他附加險一起搭配，它為被保險人提供罹患癌症、意外殘疾、身故時的月度收入補償，旨在有效彌補上述情況下家庭和個人的收入損失，穩定家庭的經濟來源和家庭收入的穩定性。另外，在保障期限、保險利益給付期限和月度利益給付金額上，投保人可以更具自己的年齡與需求作出自由選擇。

　　投保商業險看清免責範圍

　　呂小姐購買了某保險公司的三种醫療補償保險，今年2月，她因宮外孕住院，申請保險賠償時，該保險公司稱宮外孕屬免責的妊娠範疇，不該賠付。呂小姐諮詢醫生後得知，宮外孕是婦科急腹症，不屬於産科範疇，雙方在賠付問題上僵持不下。呂小姐認為，保險公司有責任在保單上對宮外孕做出具體解釋，而不是到理賠時“摳字眼”。

　　其實，與所有的保險一樣，醫療保險業有免責條款，因此看清除外責任如有的醫療保險産品規定:懷孕、流産以及由以上原因引起的並發癥、腰間椎盤突出症、視力矯正手術等不在理賠範圍內。再如，有些醫療保險産品的保障僅限于社會醫保規定的範圍。因此，建議消費者選擇可以覆蓋部分自費範圍的醫療保險産品。