9月以來，保險業先後舉行的多個重要會議，無不圍繞備受關注的商業車險費率改革以及保險大數據變革展開。據悉，商業車險費率改革意見有望在四季度出爐。此次修改意見也將更多結合“人”、“車”因素，在開發産品時賦予險企更多的自主權，而這也意味著具有良好駕駛行為的車主在繳納保費方面將享受更多實惠。

　　車險費改後保費或降低

　　9月29日由中國精算師協會主辦、泰康人壽保險股份有限公司協辦的第15屆中國精算年會在廣州閉幕，來自政府部門、國際精算團體、保險公司、諮詢仲介、高等院校、媒體及其他機構的代表800人“精算智囊團”相聚廣州，共同研討中國精算乃至保險行業發展的新未來。會上中國保監會財産險監管部精算處處長丁鵬針對車險費率市場化改革等發表了觀點。

　　丁鵬透露，目前商業車險改革指導意見的條款修改已完成，預計會在10月至11月期間下發社會公眾徵求意見稿，備受關注的保費計算公式的關鍵參數如無賠款優待系數、車係系數、自主核保系數範圍、渠道系數等屆時也將公佈。

　　據了解，在車型定價方面，監管層將整合全行業資源，形成保險行業的車型身份編碼體系，建立“以車型定價”的資料庫。“保險公司選擇使用行業示範條款及行業基準純風險保費的，只需向保監會簡要説明，無需全文報送；對於自主系數在監管範圍內的浮動，將給予保險公司更大的自主權。”丁鵬表示。

　　日前，在中國保險行業協會（以下簡稱“中保協”）第25屆全國機動車輛保險人聯席會議上，也進一步明確了即將到來的車險費改要結合“車”、“人”因素，在開發産品時賦予險企更多的自主權，而這也意味著具有良好駕駛行為的車主在繳納保費方面將享受更多實惠。

　　在這次會議上，保監會副主席陳文輝指出，要繼續深化商業車險條款費率管理制度改革，鼓勵保險公司開發創新型商業車險條款，為消費者提供更多的選擇，其基礎是“要以市場化為導向，賦予並逐步擴大保險公司商業車險費率擬定自主權”。

　　事實上，現行車險費率價格最大的決定因素是汽車購置價。雖然購買同樣價格的進口車和國産車，所支付的保費一樣，但進口車的維修成本顯然更高。

　　“目前，財險公司內部達成的共識是：部分日係和歐美進口車型的整車配件零整比系數、出險率、賠付率都較高，相應的保費就可能越高。”在某車險公司相關負責人看來，如果車險費改注重以“車”定價，那麼在不影響服務品質的情況下，國産車及合資車型與部分日係和歐美進口車型相比較，保費會相應變低。

　　此外，很多業內專家認為，司機也應成為影響車險費率的重要因素，出險理賠記錄和違章記錄都將成為重要指標，也就是“汽車出險的原因並不僅僅是車身或一些意外，還在於開車的司機，駕駛行為也很大程度上決定著駕駛風險。”

　　而且，按照目前監管層透露出的車險費改方向，如果以“人”定價，那麼幾年不出險的車主，就會在保費上相對於有出險記錄的車主更優惠。

　　事實上，目前，在高度市場化的歐美車險市場，都遵行“隨人隨車”原則，即在確定保費時，保險公司會充分考慮到車主的個人情況以及車況等因素。資料顯示，一般保險公司規定，25歲以下的車主，年齡越低、保費越高；年齡相當的車主，無賠付記錄年限越長，所需保費相對會便宜。比較而言，這種運營模式無疑更人性化，保費收取方式也較為合理。

　　植入網際網路基因

　　小型保險機構或可彎道超車

　　車險費改牽動的並不僅僅是車主的神經，保險公司更為敏感。

　　目前，“人保、平安、太保已佔據了國內商業車險市場三分之二的市場份額”，太平財險總精算師戴曙燕指出，過去四年當中，上述三家公司之外的30家中小財險公司始終在三分之一的市場中掙扎，“商業車險費率市場化會否成為中小公司在市場當中的翻盤機會有待考慮。中小公司經營困境面臨很多問題，包括人才隊伍、數據基礎、成本管理、創新能力。”

　　一位不願具名的業內人士直言，由於車險産品各家保險公司價格差異並不大，加上保險公司在幕後，車商在前臺，承保環節被車商牢牢把控，車商會不斷提高手續費、修理費等，來與保險公司爭奪利潤。

　　事實上，不少保險公司都已清醒地認識到了車險業務面臨的嚴峻形勢。一位業內人士告訴記者，明年的車險業務可能要迎來更大的壓力，原因是保險費率市場化後保費要降低，車商可能進一步提高手續費、修理費，一增一減極可能會再次壓縮保險公司的利潤。

　　不過，這並不意味著車險費改對於小型車險公司沒有好處。中國精算師協會會長陳東升認為，如果中小險企在網際網路流程服務上進行創新，那麼“彎道超車”的機會也大量存在。“利用網際網路優勢，保險産品成本將不斷降低，甚至會出現免費産品，産品碎片化、廉價化為普惠金融帶來了可能。”

　　在泰康人壽副總裁王道南看來，過去保險公司跟客戶的交互就一年一次，但是現在跟客戶的交互更多。通過跟第三方合作，保險公司可以通過分析運動、社交甚至交易等在內的大數據，對客戶更加了解，所以親民、普惠、高效在回歸到保險服務上，這是大數據對行業的一個影響。

　　“而在充分了解客戶風險狀況後，保險公司可以更有能力做産品形態（比如免賠額、最高保額、等待期）、産品價格（差別定價、無理賠優待）、兩核條件（免核保、免核賠）的差別制定。”王道南表示。

　　華泰財險電子商務部總經理施輝也認為，網際網路為保險業提供了細分和專業化最好的時機。以網際網路環境為背景，形成網際網路生態，在新生態環境下滋生新的風險，並對各種未知的風險定量化，産生新的保險産品，為保險行業發展提供創新土壤。

　　與此同時，保險費改也已吹響了集結號。除了商業車險費率市場化正在加速向我們走來，記者了解到，接下來壽險費率政策改革路線也將分為三步走：第一步是放開普通型人身險費率限制，第二、第三階段分別是放開萬能險保險費率限制與分紅險費率限制，最終實現人身保險市場費率的全部市場化。

　　對此，中國保監會人身險監管處副主任王治超透露，現階段萬能險費率精算規定的修訂工作已經完成，降低費用率上限，預計今年年底放開萬能險利率管制。“分紅險以精算修訂為主要抓手，2014年年底前將啟動費率政策改革的準備工作。”