億元罰單折射車險業經營管理尷尬
- 發佈時間：2014-09-05 05:21:13 來源：經濟日報 責任編輯：胡愛善
近期，浙江省保險行業協會以及23家財險公司因涉嫌達成、實施價格壟斷協議，被處以1.1億元人民幣的罰款。此事暴露出車險市場行業經營和管理的尷尬。
首先，車險業務過於集中，造成經營結構的不均衡。以2013年財險市場排名前三的公司為例，中國人保財險車險佔比79.4%，中國平安為75.8%，太平洋財險公司為75.2%。一些中小財險公司的車險比例甚至超過80%。不少新成立的保險公司更是將車險視為擴大規模的惟一途徑。如此的業務結構，必然倒逼保險公司將大量人力、物力、財力投入到車險市場，其競爭的單一化和白熱化可想而知。
其次，銷售渠道過分集中和各保險公司間的激烈競爭，大大增加了保險公司的經營成本，壓縮了其盈利空間。當前車險銷售主要依託的渠道是汽車銷售商、4S店和仲介代理。由於競爭激烈，再加上保險産品和服務同質化，代理手續費成為“攬客妙招”，為了擴大銷售渠道，保險公司紛紛提高車險代理手續費以吸引代理商。不少地方保險行業協會為遏制代理手續費不斷高漲，便組織保險機構形成價格聯盟。
最近的好消息是即將推行的新一輪車險費率改革。實際上，從2006年至今，商業車險條款和費率一直實施的是行業統一條款，雖有ABC三套標準，但本質區別不大。即新條款費率引入了“從車從人”因素，提高了車險産品的技術含量，能夠較科學、公平地制定費率，提高保險公司的服務水準。不過，新一輪車險費率改革遲遲未動的主要原因，是監管層出於謹慎考慮，將改革調整為三步走，以減緩對市場造成的震動，併為不具備自主定價權的中小財險公司提供了更多的緩衝空間等。可以判定，車險行業反壟斷將會加速車險費率市場化改革的進程。
對於國家發改委此次開出的罰單，業內也有不同的看法。由於保險産品是一種無形産品，在實際損失發生之前，其價值是無法確認的，需要通過對以往損失的歷史數據進行收集和分析，對損失成本進行預計，但得出的也只是近似值，永遠不可能是實際成本。從這個角度看，保險機構或者行業協會通常會共同收集和分享資訊，這對合理預期成本至關重要，實際上也有利於保險消費者。但分享或商定與未來預期價格相關的費率厘定行為，可能很容易被指定為共同定價，這也是為什麼在美國和歐盟等國際成熟保險市場上，保險業在反壟斷法方面具有一定豁免權的重要原因。
如何根據我國國情，在保證市場主體平等參與並最大限度保護消費者利益的前提下，為保險業制定出一定的豁免空間，將是我國反壟斷執法者不得不關注的事情。
