保險公司以此低價吸保 但投保者的保額也隨之下降

　　“一家公司的車險報價居然可以有三個版本，我該怎麼辦？”又到一年車險續保時，昨日，記者見到市民柴小姐（化名），她正在為車險而煩惱。“不同保險公司給我的報價相差各異，同一家公司不同業務員都發來三個版本。”

　　記者在柴小姐收到的報價短信上看到，同一家公司發送的車險報價單最多相差500元，“本想通過降低保額降點保費，但他們都表示這已經是最低保額，不能再低了。”

　　業內人士提醒，降保費雖然可以省幾百元，但一旦發生全損或盜搶，消費者能得到的理賠就少了幾萬元。

　　針對車險報價亂象，業內人士向記者表示，不同公司會通過選擇不同車型來降低保費，達到低價引客的目的，“但是消費者最終投保的保額也是隨之下降的，一旦發生全損或者盜搶，消費者最終獲得的理賠也將隨之減少，這對消費者並不公平。”

　　疑問：

　　同一家險企報價大不同

　　“我去年投保的是A公司，後來聽朋友介紹就去諮詢了B公司。當時B公司聯繫我的業務員根據我的要求給我報了個價，我當時的設想是三者險保額50萬元，車損保23萬元加上盜搶險以及各項不計免賠，總保費不超過5000元。公司第一個業務員按照上面的保額給我的報價是4846.83元。”柴小姐在拿到第一個車險報價後，又再次諮詢了另一個業務員。

　　“後來聽説電銷便宜，我又找了電銷渠道進行報價，結果報出來的車險總價為4942.74元，比第一個業務員的報價要高出100元，但是對應的車損的保額23.85萬元，盜搶對應的保額為20.41萬元。電銷業務員還告訴我，這是我這種車險要求的最低投保要求，保費不能再低了。但是第三個業務員在幫我按照要求出單的時候居然最終報價達5348.87元，跟最低報價相差500元，而最低保額分別為車損險27.45元，盜搶險23.49萬元，其他標準一致。事後業務員解釋因為選擇了不同車型，所以價格出現了差異。”

　　拿到上述三個報價，柴小姐表示很迷茫，同一輛車為何可以選擇的最低保額有差異，從而影響到保費報價最大相差了500元，難道就是因為車型選擇的不同？

　　探因：

　　險企低價搶客

　　業內人士表示，事實上，每一輛車都有一種對應的車型，唯一車架號以及發動機號。“因為同一品牌下面類似的車款會出現不同的車型，而不同的車型直接對應不同的銷售價格，車輛價格直接影響車損險投保保額的最低規定，最終影響消費者所支出的保費。”

　　記者了解到，有保險公司就利用不同車型對應不同保費來做文章，暗自調整車主的車型，從而降低車險保費報價以達到吸引消費者的目的。

　　險企內部人士告訴記者，因為車主可以自行選擇不同的保險公司投保，而從A公司轉向B公司投保時，對於B公司而言，車主就是公司的新客戶，則存在業務員可以自行選擇車型的可能性，一旦對應的車架號、車型確定，即便車主再由B公司轉向A公司投保時都會按照此前系統設計的車型進行投保計算。“這就存在險企一旦選擇了不同的車型，車主今後在該公司投保都只能按照這款車型投保，可能存在投保保額不足的情況，車輛一旦發生全損或者盜搶，消費者的權益或將受到影響。”

　　事實上，任意選擇不同車型是違規行為。廣東保險行業協會相關人士表示，險企是不允許任意選擇車型的，必鬚根據車架號對應款式進行選擇，九成以上的車輛在車險平臺上可以通過車架號查詢到其對應車型，“除了一些款式特別的進口車輛，基本通過車架號能夠查到車型，各個公司的保險系統可能不一致，但隨意選擇車型對於消費者來説肯定是不公平的。”

　　記者了解到，去年廣東省保監局通過保險行業協會給所有保險公司和經銷商發佈《關於嚴格執行機動車輛保險條款確定新車購置價的通知》，規定車損保額調整方法：新車（車輛初始登記日期與起保日期按月比較，相差小于等於9個月）車損保額為新車發票價（含增值稅）和系統價的90%，以高者為準；舊車由原來可以最低按系統價的70%，改為2年以內最低下調10%，2~5年最低下調15%，5~10年最低下調20%，10年最低下調25%。上述規定適用於包括傳統、電銷、網銷等所有渠道業務。

　　文/記者周慧

　　提醒

　　不足額投保

　　或影響理賠

　　柴小姐很疑惑，“險企選擇和我的車不同的車型，以此將我的保費降低，這樣難道不好嗎？”險企內部人士指出，拋開違規不説，其實這對於消費者來説是保障偷偷被“吃”掉了，多了百把元也隨之多了幾萬元的保障。“這對於普通的車輛事故來説可能理賠有限，但一旦發生全損或者盜搶，消費者能得到的理賠就少了幾萬元。

　　比如，若柴小姐在第一名業務員那裏投保，花了最低的保費4846.83元，一旦車輛被盜，柴小姐只能獲得19.688萬元理賠；若選擇第二個方案，只多花了100元保費，盜搶可理賠20.41萬元，多了接近1萬元理賠。”

　　專業人士提醒，任意選擇車型對消費者來説意味著變相降低保額，降低保費，提高了風險。