開車誤撞自家人 ，保險公司拒賠；商業車險次日零時才生效，當天事故不賠……這些以往引發爭議的商業車險慣例，將在商業車險費率市場改革之後被打破。

　　上證報記者昨日從知情人士處獲悉，由“條款+費率”兩個要素所構成的商業車險費率市場改革，將邁出實質性的第一步。中國保險行業協會成立的商業車險行業示範條款修訂小組已草擬了《機動車綜合商業保險示範條款》(以下簡稱“行業示範條款”)，目前正在內部徵求意見。

　　以行業示範條款為主、優質保險公司創新型條款為補充的國內商業車險條款新格局，雛形已顯。

　　保障範圍擴大：

　　車撞自家人保險公司也要賠

　　從條款這個改革要素來看，這次商業車險費改的思路是建立一套行業示範條款，條款通俗化、標準化，保障範圍進一步擴大；之後，符合資質的保險公司可經行業協會預審後，向保監會報批創新型條款，擁有自主定價權。

　　知情人士透露，擬定的行業示範條款，主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險共四個獨立的險種。改革後的變化是，附加條款大量減少，從過去的38個減少到11個，其中原有的5個附加險直接併入了主險，這實際上增加了保障範圍，對消費者無疑是利好。

　　多位財險業人士告訴記者，事實上，中國保險行業協會早在2012年就發佈了“2012版示範條款”，但由於個中原因並未落地實施。“這次行業示範條款是在2012版基礎上修訂的，修訂的內容主要有三方面：一是對2012版示範條款有關內容進行了修訂；二是編寫了免責事項説明書，增加了需要投保人手書確認的內容；三是優化單證體系，修訂了投保單、保險單行業範本，並設計了方便消費者隨身攜帶的保險憑證。”

　　備受關注的是保障範圍擴大。例如，在過去的機動車第三者責任保險中，“開車誤撞自家人， 保險公司不予賠償”是行業慣例，目的是為防範車主的道德風險，但卻受到消費者普遍質疑，引發了諸多保險合同糾紛。值得一提的是，這一免責條款將在擬定的行業示範條款中被刪除。

　　一位財險業人士向記者解釋説，考慮到家庭成員也存在財産不混同的情況，並且駕駛機動車故意造成家庭成員傷亡是犯罪行為，會受到刑事法律制裁，因此擬定的行業示範條款中刪除了“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡，保險人不負責賠償”的責任約定，擴大了第三者責任保險的賠償責任，使車險條款更加人性化。

　　生效時間更改：

　　由“次日零時”變“即時”

　　近年來，圍繞車險生效時間的糾紛時有發生。這主要是因為在車險中，交強險為“即時生效”，但商業車險過去一直都採取“次日零時生效”的慣例。實踐中曾出現，有車主辦理保險手續當天就發生保險事故，因保險合同還未生效、保險公司不負責賠償而引發的爭議。

　　針對這一被詬病的行業慣例，擬定的行業示範條款刪除了“次日零時生效”的約定，以滿足消費者對商業車險保單“即時生效”的需求，由保險公司根據實際出單時間填寫，從而減少因生效時間滯後所産生的爭議。

　　條款通俗化：

　　讓消費者“明明白白買車險”

　　除擴大保障範圍外，通過條款通俗化來讓消費者“明明白白買保險”，也是此次行業示範條款修訂的核心內容。

　　“根據保險法規定，保險公司應履行向投保人説明保單免責事項的義務，但因保險公司執行的標準不統一，效果不理想，在多數情況下未能很好地幫助投保人理解條款內容。因此而産生的保險糾紛不斷。”一家財險公司車險業務負責人對記者直言。

　　為減少這方面的理賠爭議，擬定的行業示範條款編寫了“商業車險免責事項説明書”，對免除保險公司責任的約定進行了集中表述，並對條款中容易引致歧義的內容進行了解釋。在免責事項説明書的開頭，用禮貌用語詳細介紹了保險合同設置免責條款的原因、免責事項説明書的主要內容以及保險公司履行説明義務的方式方法。

　　而在免責事項説明書尾部，印製了“投保人聲明欄”。參照銀行業和證券業的通行做法，增加了投保人手書內容、簽字確認欄。消費者在該免責事項説明書上簽名並手書有關內容的，將作為保險公司證明自己履行了明確説明義務的初步證據。