8月3日下午，雲南省昭通市魯甸縣發生6.5級地震。在爭分奪秒救災的同時，“只聞樓梯響，不見人下來”的地震保險又一次引發各方關注。

　　早在去年9月，中國保監會就選定雲南、深圳兩地作為巨災保險試點。其中，雲南開展地震保險，深圳開展綜合巨災保險。深圳巨災保險試點於今年6月率先落地，而雲南地震保險方案出臺的時間卻一再推遲。

　　根據21世紀經濟報道記者了解，雲南地震保險方案初步定為由政府統一投保，在楚雄市先行試點，承保農村農民住房。首批試點由人保財險和誠泰財險共同承保，中再財險提供再保險保障。

　　多處爭議致方案落地推遲

　　楚雄地震保險試點方案最初參考人保財險在福建等省份開展的農房保險模式。從選定試點到現在將近一年，試點方案仍然在不斷修改中。

　　一位參與方案設計的監管人士向21世紀經濟報道透露，現在擬定的保費支出主要由政府負擔，但是受益農戶也需要出一部分。政府負擔的部分由省、州、縣三級財政按一定的比例分攤，其中省級財政出大頭，州和縣兩級出小頭。

　　“保費由誰買單”是方案爭議的焦點之一。按照最初的方案，保費由政府全額負擔，後迫於地方財政的壓力，各方最終決定受益農戶也將承擔部分保費。但是，農戶自行負擔的比例尚未確定。

　　此外，各級財政分擔的比例問題之前一直影響著方案的推進。上述監管人士表示，省級財政的資金已到位，但州、縣兩級的財政配套資金還沒有確定。以往某個地區發生災害，一般由中央、省級財政轉移支付，地方上原先很少有配套資金。在地震保險這個新模式上，地方需要新增一部分財政補貼，所以州、縣兩級財政感到壓力較大。

　　費率是方案爭議的另一個焦點。一方面，政府覺得費率高，財險負擔不起；另一方面，保險公司認為地震風險巨大，較低的費率難以覆蓋。

　　在保費達成各方平衡的情況下，又限制著保額。一位財險人士表示，按照現在擬定的保費，預計每戶農村居民的房屋保險金額定在1萬元，保險公司才能覆蓋成本和風險。而雲南當地政府希望的保額可能在2萬元。

　　上述監管人士透露，目前方案正在討論保險公司承擔風險的上限比例，當地希望可以再提高一些。這涉及到整個地震保險方案的風險分散機制，主要分為三層。第一層由直保公司承擔一定限額的風險，第二層由再保公司在這個基礎上承擔一定限額的風險，最後超過上述兩層的風險由政府來兜底。

　　低保障、廣覆蓋、保農房

　　雲南選擇一個地市來做地震保險試點過於集中，有違保險的“大數法則”，很難做到真正的風險分散。但是，地方財政又不具備覆蓋全省試點的能力。兩相權衡，只能先選擇一個地市進行試點，並確立低保障、廣覆蓋的路徑。上述財險人士認為，這其實是雲南地震保險突出矛盾背後更深層次的原因，也是其遲遲不落地的根源所在。

　　選擇雲南作為地震保險試點，與其本身特殊的地質環境有關。雲南省屬環太平洋地震帶、歐亞地震帶的一部分，是我國破壞性地震較多、受災特別頻繁及嚴重的省份之一，其6級以上地震活動僅次於台灣、西藏和新疆。

　　破壞性地震在造成人身傷亡之外，房屋的損毀還會使得倖存下來的居民因災返貧。基於這個原因，雲南地震保險選擇從農村居民住房開始試點，未來將逐步擴展到城鎮居民住房。上述監管人士表示，方案設計之初就是希望從最缺乏保障的農房入手，解決當地居民最迫切的問題。

　　具體來説，雲南地震保險試點方案承保的是居民自有的用於生活居住的房屋，每戶僅限一處，且不包括室內財産。承保範圍主要包括兩部分，一部分是農房因破環性地震(國家地震部門公佈的烈度達到VI度以上的地震)振動或由此引起的海嘯、火災、火山爆發、埋沒、爆炸、地陷、地裂、泥石流及滑坡而造成的保險房屋的損失；另一部分是所産生的相關救助安置費用。

　　建築結構的類型直接決定建築物的抗災能力。一項人保財險的地震保險研究顯示，按照建築的抗災性能，可將建築結構類型分為4類。A類抗災性能良好，主要為鋼結構和鋼筋混凝土結構；B類抗災性能一般，主要為磚混結構、內框架結構和底框架結構；C類抗災性能較差，主要為磚木結構、磚石砌體類房屋；D類抗災性能很差，主要為生土結構或幹砌房屋。

　　雲南省大部分縣域D類和C類建築合計比例超過70%，抗震能力較差。一旦發生地震災害，損失巨大。根據雲南省民政廳的數據，截至4日下午，此次地震造成昭通市魯甸縣、巧家縣、昭陽區和曲靖市會澤縣的2.55萬戶7.98萬間房屋倒塌，3.92萬戶12.40萬間嚴重損壞，15.12萬戶46.61萬間一般損壞。不過，昭通市也並不在雲南省的試點範圍之內。(編輯 譚翊飛 張凡 申劍麗)