退休後，靠工資養老夠嗎？近日，清華大學教授楊燕綏公佈《中國老齡社會與養老保障發展報告（2013）》顯示，目前我國養老金替代率僅為社會平均工資的40%左右。這意味著，即使現在月收入1萬元，但退休後只能拿到4000元。記者計算，一個家庭月支出5000元，退休後到85歲，要花費230余萬。市保險協會壽險部主任何玲認為，在養老金替代率普遍偏低的基本情況下，老年人收入能力趨弱但支出需求增多，建議從30歲開始為養老金做準備。

　　績效工資群體退休後收入落差較大

　　市民王先生兩年前退休，退休前是一位教師，退休後他的工資是在崗時工資的85%，月收入在3700元，只減少了600元。“績效等一些平時的補貼也沒有了，收入差距感還是有的。”王先生説，和過去一到老了就省吃儉用不同，現在中老年群體更在乎健康、生命，生活品質訴求也就隨之提高。儘管不像年輕人有很多應酬花費，但日常保健、外出旅遊的花費反而更多。“工作時壓力大，都指望著退休時能好好放鬆到處走走。”王先生認為，在退休前工資只是維護當時生活水準的情況下，退休後工資打折，生活品質肯定相應打折。

　　儘管還有10年才退休，可市民孫女士已開始為退休後的收入來源發愁。現在一個月5000元的收入，夠基本生活，但在孫女士的工資中有70%來自績效。“我退休後工資可能只有2000塊錢左右，很難想像到時候咋生活。”孫女士發愁地説。

　　養老金替代率偏低影響退休生活

　　清華大學教授楊燕綏近期公佈的《中國老齡社會與養老保障發展報告（2013）》顯示，目前我國養老金替代率（養老金佔工資的百分比）僅為社會平均工資的40%左右。根據中國社科院發佈的《中國養老金髮展報告2012》，中國的養老金替代率在持續下降。由2002年的72.9%下降到2005年的57.7%，到2011年，再降至50.3%，低於國際警戒線（55%）。

　　替代率是衡量養老生活是否舒適的關鍵指標，即勞動者退休後每年收入與退休前工資收入之間的比率。替代率下降，意味著保障水準也相應貶值。例如，某公司員工今年退休前工資是10000元/月，退休後僅從社保領取4000元/月退休金，則養老金替代率=4000元/10000元=40%。根據世界銀行的建議，養老金替代率大於70%，即可維持退休前的生活水準；如果達到60%-70%，即可維持基本生活水準；如果低於50%，則生活水準較退休前會有大幅下降。

　　大連保險協會壽險部主任何玲多年關注養老問題，何玲表示，退休之後老年人的收入能力逐漸變弱，而支出需求卻越來越多，特別是隨著年齡增長慢性病問題逐漸顯現，健康支出大為增加。

　　大連地區養老問題更為明顯。本市憑藉依山傍海自然優勢，吸引了眾多外地養老置業者。數據顯示，目前，大連市60歲以上的老年人共有101.3萬人，佔全市人口總數的17.97％，先於全國16年進入老齡化人口城市，並仍以年均4％的速度遞增，高於全國年均3％的增長速度。

　　王女士夫妻兩每人平均為30歲，稅後收入是1萬元，正常生活的必要開銷是月收入的70%，即7000元。

　　假定雙方在60歲退休，需要維持25年的退休生活（壽命85歲）。

　　退休後按每月支出5000元計算，考慮每年3%的通貨膨脹率，25年總花費約為231.33萬元。

　　退休後25年夫妻二人的全部社保養老金收入，折算現值為120萬元。

　　需要自己補充的養老資金：231.33萬元-120萬元=111.33萬元。

　　養老金替代率

　　2002年72.9%

　　2005年57.7%

　　2011年50.3%

　　算賬

　　現月收入過萬元到老了也要精打細算

　　理財分析師以市民王女士家庭為例計算，王女士夫妻兩每人平均為30歲，稅後收入是1萬元，正常生活的必要開銷是月收入的70%，即7000元，結余3000元。假定雙方在60歲退休，以需要維持25年的退休生活（壽命85歲）為例。

　　一方面，王女士一家如果把每月結余3000元全部攢起來（不用於儲蓄或其他任何投資），考慮每年3%的通貨膨脹率，可積累108萬元（3000×12×30）；另一方面，夫妻兩人退休後的25年，降低開銷，按照每月支出5000元計算，考慮每年3%的通貨膨脹率，約為231.33萬元。而按照社保養老金替代率40%來計算，則退休後25年夫妻二人的全部社保養老金收入，折算到60歲（退休後第一年）的現值為120萬元。

　　在上述計算中，如果不考慮王先生一家今後55年的其他理財規劃，比如購房換房、子女教育、購車、旅遊等，夫妻倆要保證退休25年維持生活水準不下降，則：總支出231.33萬元-單純依靠社保養老金的總收入120萬元-工作期間積累的現金結余108萬元，剛達到收支線。

　　建議

　　養老類産品長期優於短期

　　養老金準備的方式有多種，比如購買養老年金産品、購買理財産品。何玲特別提醒，對養老類産品，長期優於短期。生命週期的長短是不能控制的，但是養老保障類産品越早投入越好，以實現養老保障與生命同長。另外，重大疾病類保險産品十分重要。購買這類險種時注意，那些面面俱到式險種，能提供的保障反而有限，建議選有針對性的保障産品。

　　對於將股票、基金等作為退休後收入補充，需要考慮高回報伴有的高風險。養老類産品以穩健為前提，建議不要盲目冒險。

　　30歲開始就應該為養老攢錢

　　通常來説，一位收入中等的白領退休後如果僅需維持基本生活，各項退休收入與退休前工資收入之間的比例大概需40%，60%-70%是比較合適的水準。特別是在房價走高時購置房産的中年群體，他們未來還需面對老年還貸的問題。

　　大連保險協會壽險部主任何玲表示，社保特點是廣覆蓋，但只能保基本，僅靠社保，並不能保證退休後維持更舒適的養老生活。可以通過購買補充養老保險（即企業年金）、個人儲蓄型養老金以及商業保險來提高整體替代率，還可以通過銀行養老性理財産品以及其他投資渠道，構建一個立體化的養老保障體系。

　　何玲建議，如果希望退休後能繼續維持較高生活品質，那麼從年輕時就開始進行養老儲備。通過購買商業養老保險、金融投資，甚至不動産投資等等，為養老積蓄資産。

　　目前，1985年以後出生的中青年群體，即將或已經跨入而立之年。儘管“老年”距離這個年齡還有很長的時間，但養老問題卻已近在眼前。何玲説：“為退休做準備越早開始越好，從30歲開始較為理想。因為按照本科畢業就工作計算，到30歲時已工作多年，收入趨於穩定並開始有一定的積蓄。”