核心提示

　　中國老齡化正在奔跑前行，有專家表示，中國或是世界上“變老”速度最快的國家。日前公佈的《中國老齡社會與養老保障發展報告》顯示，按照傳統統計口徑，中國2000年之前進入老齡社會，2025年進入深度老齡社會，2035年進入超級老齡社會。不過，對於中國的老齡化速度，這份報告顯示，按照實際贍養比觀察，受1963年生育高峰和女性50歲退休政策影響，中國在2010年即提前15年進入深度老齡社會，企業職工養老保險在2013年後，難以維持3：1的贍養比；可能提前20年進入超級老齡社會。

　　我國養老金替代率偏低

　　養老金替代率是指勞動者退休時的養老金領取水準與退休前工資收入水準之間的比率。個人養老金替代率=退休後的退休金/退休前的工資。它是衡量勞動者退休前後生活保障水準差異的基本指標之一。替代率越高，越能保證老年生活的品質，反之，則會影響養老生活。

　　報告顯示，目前我國養老金替代率偏低，為社會平均工資的40%左右。

　　以國際經驗來説，如果退休後的養老金替代率大於70%，即可維持退休前現有的生活水準，如果達到60%-70%，即可維持基本生活水準；如果低於50%，則生活水準較退休前會有大幅下降。1999年之前，中國企業職工養老金的替代率總體維持在75%以上，但之後呈逐年下降趨勢，到目前已下降至40%以下，而且不同人群養老金替代率的巨大差異也引起了各方廣泛關注。

　　試想，收入1萬元左右的職場白領，退休金降到4000元左右，對退休生活將帶來影響，我們也不得不面對退休生活的落差。目前來看，政府養老金只能起到兜底的作用。

　　一家外資保險公司養老年金理財師向記者介紹，“從現在來看，每個人的養老保障由三部分構成：一是社會基本養老保險，二是企業年金，三是個人為養老準備的資金、包括商業保險、基金等等。”

　　目前，西方發達國家普遍建立了上述三大支柱、三大層次的養老保險體系。以美國為例，整個養老保險體系分為4：4：2結構，40%是國家出，40%靠企業年金等，20%靠個人商業保險。

　　企業年金是少數人的福利

　　除了基本養老保險，企業年金這一國外養老的支柱，在中國只是少數人的福利。距離2004年人社部頒布《企業年金試行辦法》至今，已經整整過去10年。考慮到當前社保繳費比例過高，有能力建立起“養老年金”的企業只能是極少數，大部分公司很難再為員工另籌基金。而且，企業養老金是公司管理方式的“金手銬”，繳費和領取完全由公司決定。

　　根據人社部最新公佈的數據顯示，截至今年上半年，建立企業年金制度的企業總數僅為74850家，參加的職工人數為2169.42萬人。今年上半年，企業年金累計金額和實際投入運作金額分別為6714.32億元和6471.55億元。

　　如此看來，自籌養老金是養老最為關鍵的途徑。光大永明人壽保險有限公司産品部和少波表示，面對養老，每一個人都應該提前儲備養老資産。不同的資産有不同的功能，我們需要根據人生的不同階段、養老生活的需求做好相應的資産安排。

　　所謂養老資産，是指你還是勞動人口的時候，所積累的社會養老保險、商業養老保險、銀行儲蓄，股票、公共基金、房産以及其他投資金融産品，這些資産如果能夠在未來你退休以後套現進行消費的話，就屬於養老資産。

　　未來養老估計要上百萬元

　　對於一個普通家庭來講，未來養老到底需要多少錢呢？理財專家認為，沒有100萬元，幾乎免談。

　　讓我們來看一個案例。假定你今年30歲，計劃60歲退休，到時候每個月除去養老金，要多開支1000元，我們按80歲的平均壽命來計算，你需要的基本養老金是：1000×12×20=24萬元；如果每月多開支2000元，需要的基本養老金是48萬元。

　　但是，在這幾十年裏，物價水準絕不會是一成不變的。我們以3%的平均通貨膨脹率計算，如果每月多支出1000元，你活到80歲，累計需要58萬元；如果每月多支出2000元，累計需要116萬元。（據鳳凰財經、《南方都市報》報道）