如何選擇合適的商業保險年金

　　來源：中國銀行保險報 朱艷霞

　　國家金融監督管理總局日前發佈《關於大力發展商業保險年金有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)，明確商業保險年金概念，提出推動業務發展、加強監管相關舉措。消費者在購買商業保險年金時應注意哪些事項？有基本養老保險還需要購買商業保險年金嗎？如何選擇商業保險年金産品？

　　根據《通知》，商業保險年金不是一個具體産品的名稱，而是對保險公司開發的第三支柱産品的統稱。

　　平安養老保險股份有限公司(以下簡稱“平安養老險”)相關負責人表示，無論是從主導主體還是從覆蓋面來看，商業保險年金與基本養老保險相比都有明顯差別。從主導主體來看，商業保險年金由個人自願參與，按需選擇，是對基本養老保險的重要補充；基本養老保險由政府主導。從覆蓋面來看，商業保險年金的發展潛力巨大，保險公司還需要提升産品吸引力和競爭力；基本養老保險覆蓋面廣，保障基本生活需求，已覆蓋超10.6億人。

　　有基本養老保險還需要購買商業保險年金嗎？中國人壽養老保險股份有限公司(以下簡稱“國壽養老”)相關負責人認為，社保為個人退休後的基本生活需求提供兜底性保障，商業養老金為個人進一步提高養老生活品質提供有效補充。工作時使用閒散資金進行長期儲備，退休後就可以擁有更高品質的生活水準。

　　退休後能否購買商業保險年金？《通知》明確，商業保險年金包括保險期限5年及以上、積累期或領取期設計符合養老保障特點的年金保險、兩全保險，商業養老金以及國家金融監督管理總局認定的其他産品。可以發現，其中大部分産品是退休後依然可以購買的。

　　國壽養老相關負責人介紹，該公司的商業養老金面向年滿18周歲及以上客戶開放，沒有最高年齡限制。退休人群對養老金管理的訴求集中在高度安全、收益穩定、適度靈活等三方面，商業養老金中期限保本産品就非常匹配退休人群的需求。但從收益積累上來説，越早買、保障越充分。

　　平安養老險相關負責人建議，養老儲備越早越好。商業保險年金産品設計時一般分為積累期和領取期，積累期通常是退休前的工作時期，這時個人有相對穩定的現金流；領取期是退休後，通過領取資金維持體面的退休生活。

　　對於如何選擇合適的産品，上述平安養老險相關負責人表示，消費者可以根據自己的風險偏好、積累期的資金安排以及領取期限、頻率等因素，選擇適合的商業保險年金。

　　一方面，從期限角度來看，需考慮保險期限與自身資金需求的匹配。如果是專款專用，未來大概率不會動用這筆資金，可以考慮退休才能領取的相關産品；如果有潛在的資金需求，可以購買5年或者10年保險期限的兩全保險或年金保險，或者商業養老金中合適期限的産品。

　　另一方面，從風險角度考慮，要做好産品與風險偏好的匹配。不願意承擔風險的保守型客戶，可以選擇定額領取年金保險或者兩全保險，以及期限保本型商業養老金；能夠承擔一定風險的客戶，可以選擇固定收益類商業養老金；有基金、股票投資經驗且能夠承擔更高風險的客戶，可以選擇權益類商業養老金。