梧桐樹的OK保不OK

　　足不出戶僅需幾分鐘填好資料就能成為保險經紀人，不論自購還是代理都可以拿佣金；不僅培訓能走過場，保險經紀人入門考試還能提前知道答案。如此這般“速成”的保險經紀人銷售保險産品，真的能做到專業合規嗎？

　　近日，家住北京的肖敏(化名)想重操舊業賣保險，決定和梧桐樹保險經紀有限公司(以下簡稱“梧桐樹”)簽約，成為梧桐樹旗下OK保的保險經紀人。可肖敏發現，成為保險經紀人這條路真的太“平坦”了，自己僅僅線上上註冊就拿到了執業資格。在保險行業紛紛提高從業者門檻，培育績優代理人的當下，梧桐樹緣何與行業“背道而馳”，要走低門檻路線？

　　/招聘/低門檻入場

　　“簽約和考試真的太簡單了。”

　　肖敏告訴北京商報記者，其在多年前簽約某頭部保險公司時，雖然當時已經取消代理人考試，但自己還是經過了半個月的培訓並通過考核才上崗。相比之下，梧桐樹的入職考核可以説非常簡單，自己在幾分鐘之內就完成了註冊成為保險經紀人，並通過了線上考試拿到了執業資格，沒有參加任何線下培訓。

　　如此簡短的培訓流程，真的能讓入職的保險經紀人培訓到位嗎？為了一探究竟，北京商報記者也下載了OK保App進行了解。在記者剛剛完成註冊之時，便有OK保工作人員添加了記者微信跟記者溝通簽約事宜。

　　OK保工作人員袁明陽(化名)告訴剛剛註冊的北京商報記者：“OK保隸屬於梧桐樹，合作全國90多家保險公司，涉及醫療、重疾、意外、養老年金、增額壽等産品，産品豐富全面，佣金點對比市場也是非常有優勢，無論是自己配置還是代理銷售都是非常不錯的選擇，我是您的專屬一對一銷售支援經理。”

　　隨即，袁明陽向北京商報記者發來了一份入職注意事項，不過，這份入職注意事項叫“簽約捷徑”更為貼切。

　　入職注意事項除了提示如何準備簽約材料，還寫明“為了方便佣金結算，建議入職總部湖北武漢”“保險知識視頻是可以拉動進度條的，避免耽誤時間”“考試參考答案CCACBCABAA”。相當於直接告訴記者，簽約過程中的居住地址按方便結佣金的地址寫，培訓和考試沒有任何難度。

　　肖敏告訴北京商報記者，除了這個可以拉進度條的保險知識視頻和已經知道答案的考試，自己入職近一個月並沒有收到任何要求自己參與針對保險産品培訓的通知。

　　對保險經紀人進行必要的崗前培訓和在職教育既是監管要求，也是保障保險經紀人專業水準、維護保險消費者利益的必要舉措。而如此流於形式的培訓和考試，並不能達到篩選和培訓的目的。

　　對此，中國保險學會法律專業委員會委員、北京市蘭臺律師事務所高級顧問王德明律師指出，依據《保險經紀人監管規定》《保險代理人監管規定》，保險經紀、代理機構應當加強對個人保險代理人、保險代理機構從業人員的崗前培訓和後續教育。培訓內容至少應當包括業務知識、法律知識及職業道德。這種做法不僅違反了監管規定，也使得剛上崗的經紀人、代理人缺乏從事保險經紀業務所需的專業能力，為後續服務品質埋下了隱患。

　　首都經貿大學農村保險研究所副所長李文中進一步分析，《保險經紀人監管規定》要求保險經紀人應當加強對保險經紀從業人員的崗前培訓和後續教育。《關於切實加強保險專業仲介機構從業人員管理的通知》要求，專業仲介機構針對從業人員入職和在職兩個環節制定全週期的培育規劃，新入職人員未通過專門考試評估，不得進行執業登記。授權從業人員銷售新的保險産品前，應組織開展專門培訓和相應測試。

　　“監管要求加強對保險專業仲介機構從業人員的教育是為了保證其具有相應的專業能力和素養，也是保障消費者權益的需要。因此，如果入職前培訓完全流於形式顯然就達不到這樣的目的，最終也就難以保障保險消費者的權益，也會損害行業形象。”李文中表示。

　　/雙錄/虛假地址規避

　　經過簡單的線上簽約流程，肖敏拿到了執業證書，成為梧桐樹北京分公司的保險經紀人，開啟了其保險經紀人之路。

　　“為了第一單順利開單，我特意請我好友來幫我。”肖敏稱，其選擇了佣金比例高的信泰千萬傳承(續航版)終身壽險作為開單産品，將其介紹給了自己的好友白雲傑(化名)。

　　北京商報記者了解到，信泰千萬傳承(續航版)終身壽險承保的保險公司為信泰人壽保險股份有限公司(以下簡稱“信泰人壽”)。

　　肖敏表示：“經過細緻的産品介紹，我把投保連結發給了白雲傑，可是由於他常駐河北省，河北地區有雙錄(即錄音錄影)要求，畫面彈出了‘您的所在地區為河北省，投保本産品需要進行雙錄，請更換投保人或聯繫客服專員協助完成雙錄’。本以為負責我的銷售支援經理能夠協調由我完成雙錄，可OK保的工作人員並沒有解決雙錄問題，而是簡單粗暴地讓客戶修改投保地址規避雙錄地區。”

　　眾所週知，在投保過程中如實告知是投保人需履行的義務，如果在投保過程中提供的資訊不真實，所産生的後果也需要投保人自行負擔。李文中指出，如果保險産品本身附有一些有價值的售後服務，投保人、被保險人可能由於居住地址不真實而難以享受。其次，如果未來雙方産生糾紛可能需要跨地區維權和訴訟，增加維權和訴訟成本。

　　而從保險公司的角度，虛假地址帶來的風險也不小。北京劭和明地律師事務所保險律師李超表示，地址不準確會影響保險公司核保判斷，我國不同地區經濟發展水準差異大、人群高發疾病不同，保險公司往往針對不同地區的客戶在核保政策上有所差異。

　　使用虛假地址避開雙錄的行為，等同於客戶放棄了維護自己利益的屏障。在李超看來，規避雙錄會導致保險公司無法準確知曉該筆業務最初投保時業務人員操作是否合規，可能造成發生糾紛時證據提供的缺失。就這樣，為了不給未來自己和朋友留下隱患，肖敏的第一單泡湯了。

　　/簽單/工具人挂名

　　前期培訓“走過場”，産品銷售過程中企圖修改地址以規避雙錄，這背後，是因為OK保給自己留了“後手”。

　　第一單由於雙錄的限制未能順利完成，肖敏再次選擇將産品推薦給自己身在廣東的老客戶趙慧(化名)，以順利完成開單，可新的問題又出現了。

　　肖敏告訴北京商報記者，廣東地區沒有雙錄的規定，趙慧的簽單流程非常順利，可最終的投保單顯示，這單的行銷員是梧桐樹廣東分公司的賴某某。

　　然而事實是，在趙慧整個投保過程中，均是由肖敏提供産品諮詢解釋對比和指導簽合同等服務，賴某某並未參與任何步驟，最後卻出現在了投保單中，而肖敏自己的名字並沒有出現在投保單中。

　　業內人士告訴北京商報記者，類似賴某某的身份，業內一般叫出單員，更多是“工具人”的身份，不參與銷售活動，而是為了出單順利而“挂名”。這是因為經代渠道産品必須由屬地機構下的屬地代理人銷售，不可異地投保或者跨區域代理人銷售。顯然，通過出單員“挂名”，就輕而易舉實現了異地投保。

　　“出單員的存在是一些機構規避監管的手段，實際銷售人員與保險合同顯示的銷售人員不一致不符合監管規定。”李超告訴北京商報記者，保險銷售人員既承擔著為客戶規劃保險方案、講解保險産品、提示免責條款等基本義務，也肩負著幫助保險公司初步判斷客戶是否存在騙保欺詐等責任，是保險業務風控的第一道屏障。實際銷售人員並非保險合同顯示的銷售人員，投保客戶並不認識保單顯示的銷售人員，會使得未來保單服務存在體驗不好的可能性。

　　前述業內人士進一步分析，對於保險消費者來説，如果實際服務的銷售人員聯繫不到，消費者除了找保險公司客服以外，沒有其他知悉售後資訊的渠道；同時，也會導致銷售誤導行為無法溯源。對於保險公司來説，這樣的行為伴隨著大量飛單和異地投保，不僅影響業務品質，也會影響繼續率，甚至會影響保險公司客戶的穩定性及其長久經營能力。

　　前期培訓和考試能走“捷徑”，簽單過程中用虛假地址規避雙錄，最後的保險合同又不出現實際銷售人員的名字，而是由工具人“挂名”，就算實際的銷售人員在銷售過程中出現了違規行為，也能因為不在投保單上而“金蟬脫殼”，如此操作，如何讓人放心？萬一保單需要後續服務，又該由誰來負責？北京商報記者就相關問題致函梧桐樹採訪，截至發稿，梧桐樹表示，已安排內部調查核實，並未回復記者問題。

　　對於保單的承保主體信泰人壽來説，也需要承擔其主體責任，定期進行檢查，而不能放任不管。北京商報記者了解到，根據《保險銷售行為管理辦法》規定，保險公司、保險仲介機構應當履行銷售管理主體責任，建立健全保險銷售各項管理制度，加強對與其有委託代理關係的保險銷售人員身份和保險銷售業務真實性管理，定期自查、評估制度有效性和落實情況。保險公司、保險仲介機構應當加強保險銷售渠道業務管理，落實對保險銷售渠道業務合規性的管控責任，完善保險銷售渠道合規監督。北京商報記者就相關問題致函信泰人壽進行採訪，但截至發稿未獲得回復。

　　要向野蠻生長説“不”

　　梧桐樹只是近些年如雨後春筍般涌出的網際網路保險仲介平臺之一。

　　當前，網際網路保險發展方興未艾，背後離不開網際網路仲介平臺這個保險“貨架”，因此，厘清仲介平臺的合規邊界對於規範與推動網際網路保險發展至關重要。

　　此前，在保險代理人野蠻生長時期，保險行業通過低門檻招聘代理人獲得緣故單、自保件進行“跑馬圈地”，但粗放式發展遺留的問題也逐漸顯現。銷售誤導頻出，損害了整個保險行業的聲譽；退保黑産猖獗，嚴重侵害保險公司的利益。

　　而如今，在整個行業的代理人、經紀人向專業化、職業化方向轉變過程中，卻仍有平臺在網際網路渠道繼續降低保險經紀人入場門檻，網際網路註冊就能全國展業，培訓和考核走過場，“工具人”出單規避監管，這無疑是一種倒退。

　　正如李超所分析，招募培訓環節大放水會導致很多毫無專業能力的人進入保險市場，日常業務缺乏監督培訓會造成種種不合規現象較為突出，通過“工具人”簽單可能導致未來保單服務人員不明確。過多較低專業水準人員充斥在保險市場，也會使得保險銷售人員誇大、誤導等情況的發生率更高，長期會影響整個保險行業在公眾中的口碑。

　　在李文中看來，在人員招募過程中的低門檻、培訓走過場，會使經紀人員的專業素質難以保證。在保險産品銷售過程中過分追求業績而忽視消費者利益，可能會出現銷售誤導，甚至出現惡意欺詐消費者的情形。通過“工具人”讓實際銷售人員隱身，可能會導致消費者在售後難以聯繫到服務人員，影響售後服務的品質。這一系列行為會加劇行業惡性競爭，損害行業整體形象。這樣的操作會降低從業人員專業素質要求，容易誘發違規行為，存在合規風險，也會在一定程度上損害消費者權益。

　　“一些機構為了短期業績規模忽視自身及行業長久利益，合規意識較為淡薄，還保留著粗放式發展的固有思維。”李超建議，監管機構應面對網際網路渠道快速發展的新形勢，進一步加強對違規機構和人員的監管力度，適度提高保險業從業門檻，引導全行業通過深耕細作而非野蠻發展的方式，在新時代為保險消費者提供更加優質、可靠、專業的保險服務。

　　北京商報金融調查小組