隨著網際網路消費金融的興起，“先消費，後還款”的支付方式已不再是信用卡的專利，目前各大電商平臺也紛紛轉戰消費金融市場，蘇寧推出的任性付、京東推出的京東白條等，均可以根據以往消費記錄和消費金額申請一定的賒賬額度，類似銀行信用卡的透支功能。但值得注意的是，若在使用過程中出現惡意逾期，則同樣會影響到個人信用。

　　“任性付”“白條”影響徵信？

　　“網上消費使用蘇寧‘任性付’，‘京東白條’　這類支付方式很方便，聽説這類似于網上信用卡，但如果逾期，會不會對我的個人徵信有影響？”昨天，在南京上大學的小顧向金陵晚報打來諮詢電話。小顧告訴記者，作為學生，他很難辦理信用卡，聽身邊同學説“任性付”和“京東白條”可以先消費，後付款，他急於購買一款手機，便申請了分期付款。

　　“這種支付方式不知道會不會影響我以後的信用？”小顧説，上周本該是還錢的日子，由於一時疏忽，三天后才還上，小顧擔心地説：“聽説逾期不還同樣會影響個人徵信，我擔心以後會對我的信用産生影響。”

　　惡意逾期同樣上報央行徵信

　　據了解，任性付是蘇寧消費金融推出的一款消費貸款産品，最高授信額度高達20萬元，免息期為30日，逾期每天將收取任性付貸款逾期違約金。據蘇寧消費金融工作人員介紹，超過還款日還沒有還款的話，任性付是有三天的寬限期的，在寬限期內還款，是不影響個人信用的。該工作人員提醒説：“如果超過寬限期還未還款，我們首先會發出催款短信，並産生一定的罰息，再之後會上報央行信用系統。”

　　作為另一大電商平臺推出的“京東白條”，消費者在京東購物可申請最高1.5萬元的個人貸款支付，購物可享受30日免息期，或者3-24個月內分期還款的消費方式。對於惡意逾期不還的情況，京東同樣會將記錄會上傳給央行。

　　記者了解到，2015年7月7日，首例“白條”糾紛于北京開庭，被告寧先生曾四次使用“京東白條”購買商品，並分12期和24期不等分期付款，但始終未及時支付貨款，共欠京東貨款6000元和分期服務費193.59元。最終，該案以京東勝訴結案，寧先生須償還拖欠的商品款及分期服務費。

　　大數據分析把控信貸風險

　　“央行的徵信系統都是對接銀行端的，只要有逾期均會記錄到央行徵信系統。”據某商業銀行工作人員介紹，對於銀行資質機構，徵信記錄會被直接記錄，是無法抹去的。雖然“任性付”、“京東白條”這類支付工具有“先消費”的功能，但消費記錄並不會出現在個人徵信報告中，需要上報央行徵信系統，這同樣會影響個人信用。

　　據蘇寧消費金融工作人員介紹，在對客戶風控防範方面，他們更依賴大數據分析，根據客戶購物消費數據、瀏覽行為數據、支付數據等各個維度、各種類型的數據，是構成任性付授信額度的最主要基礎數據。蘇寧的大數據技術，會為每位用戶，建立數百種不同分類的數據內容，而用戶的各種行為，都在往這個大數據中累積運算，最終得出一個分值，用於判斷額度申請、貸款申請是否同意。

　　對此，消費金融業內人士也表示，此類信貸方式其實都是靠以往網際網路消費行為的大數據作為數據分析的基礎，判斷一個用戶可以開通的預先消費的額度，以及存在的信貸風險。作為用戶自身，該人士表示應對自己的還款能力有理性判斷，若出現不能按時還款，將和信用卡業務一樣要支付違約金，長時間或惡意拖欠還可能影響個人信用。