原標題：兩會網際網路金融成焦點 BAT綜合發展樹標桿

　　惜墨如金的政府報告字字斟酌，“網際網路金融”連續三年佔據重要位置引人關注。2014年兩會，中國國務院總理李克強所作的政府工作報告首次將網際網路金融寫入，提到“促進網際網路金融健康發展”。2015年的報告則繼續提出“促進網際網路金融健康發展”，並用“異軍突起”來評價網際網路金融的發展。今年，李克強總理的政府工作報告中共計14次提到“金融”這個詞，還再次明確提到了“網際網路金融異軍突起”和“促進網際網路金融健康發展”。

　　網際網路金融在兩會的熱議反映出的是這一新興事物的旺盛生命力。從萌芽到迅猛發展，網際網路金融從2013年揚帆起航，經歷了2014、2015兩年的狂奔後，這一領域的未來霸主已初現端倪。從移動支付、理財、消費信貸三個核心領域衡量，BAT三巨頭在這場未來的交鋒中無疑已經站到了前列。

　　移動支付：BAT紅包大戰卡位霸主

　　馬化騰兩會中被媒體狂追的“微信支付提現收費”問題，佔據了各個媒體版面。雖然銀行、微信到底誰收了費還撲朔迷離，但移動支付的熱度可見一斑。

　　移動支付是網際網路金融發展最重要的基石。一方面移動支付的便捷成就了網際網路金融的出世，另一方面網際網路金融的火爆又促進了移動支付的擴張，二者密不可分。三年來，BAT的“網際網路金融”霸主卡位戰就始於移動支付，百度錢包、支付寶、微信支付皆被作為三個未來網際網路金融帝國的“基石”進行打造，而三年紅包、補貼大戰則是最好的見證。

　　三年紅包大戰。從2014年的獨享風光，到2015年開始登陸春晚，2016年的紅包大戰達到了一個高峰。數據顯示，除夕夜支付寶咻一咻峰值達到了210億次/分鐘，近80萬人平分了2.15億現金；截止初一中午百度錢包開福袋次數達到了112億次，福袋總價值42億（包括3億現金）；除夕當天微信紅包總量達到80.8億，共産生2900萬張紅包照片。

　　線下掃街大戰。便利店、自動售賣機、百貨商場、餐館，乃至菜市場、水果攤、早點攤，如今支付寶、微信支付、百度錢包的身影無所不在。支付寶的10大形象工程、微信支付的“微信支付日”活動，百度錢包的“到店付”和常年返現活動，這些等等活動真的是“苦了”BAT，樂了消費者。

　　用車補貼大戰。騰訊扶持的滴滴與阿裏扶持的快的大戰長達一年，從2014年初打到2015年初，終於到了情人節，百度牽手Uber帶來的壓力，終於讓滴滴快的八點檔演繹至相殺變相愛，打車大戰進入下一階段。後來，百度接連投資的打車應用囊括了易到用車、51用車和天天用車，與百度地圖的合作更是如虎添翼。用車領域BAT再次相持。

　　理財：阿裏全百度新

　　曾幾何時，打工者“傻根”似的歸鄉路途普遍可見，為了省下幾十元的匯款費用，過年回家時，取出大筆現金，緊緊的綁在身上……而現在，網際網路金融的快速發展把“普惠”送到了老百姓手中。只要擁有支付寶、百度錢包、微信錢包（已經不是免費了！），輕輕一點，縱然千山萬水，匯款免費抵達，更關鍵的是還可以享受0門檻、穩健的理財利率。

　　這三年，BAT的理財之爭也轟轟烈烈。從萬人空巷的寶寶理財到如今豐富的選擇，短短三年，BAT已然完成了網際網路理財制霸的鼎足之勢。而究其表現，阿裏最全、百度最創新、騰訊則表現稍平。

　　阿裏2003年推出支付寶服務，經過十年發展至2013年開始涉足金融，第一款零錢理財産品餘額寶便是試水之作，迅速成長為用戶數突破兩億，規模過萬億的“龐然大物”。在餘額寶取得了巨大的成功後，2014年螞蟻金服正式成立，一個基於支付寶的金融王國開始起步。螞蟻金服從零錢理財開始，後續推出了更多的網際網路金融産品，類型包括眾籌、借貸、基金、保險、證券等等，更進一步形成了招財寶這樣的綜合性服務平臺。此外，2015年成立的網商銀行則給螞蟻金服的理財道路增添了無限的想像空間。

　　騰訊2005年推出了財付通，至今已過十年。但騰訊在網際網路理財的突飛猛進則始於2013年微信支付的上線，通過微信紅包，理財通迅速積累了大量用戶，最新數據顯示理財通用戶數達到了4000萬。而此後的保險理財、債券理財、微眾銀行等，也在微信支付的基礎上開枝散葉。但在理財的用戶數、産品數量、種類等維度綜合來看，騰訊雖然擁有微信這個巨大的流量入口，但其産品設計表現稍平。

　　百度2014年推出了百度錢包，時間雖短但開啟的是狂飆之路，理財産品創新和渠道拓展齊頭並進。從寶寶類産品到大數據股指基金的創新，從基金理財到保險、證券、網際網路銀行的突進，百度錢包在網際網路金融的佈局擴展上別樹一幟。從手機百度、百度地圖等眾多百度係網際網路渠道引流，並通過“大佬合作”模式快速創新：與華夏、嘉實合作，推出寶寶理財中的收益戰神級産品“百賺利滾利”；與廣發基金合作設計“百發100指數基金”成為網際網路理財王牌産品，創造了4分鐘申購過億的記錄；與聯通、中影等合作推出百發有戲、沃百富等創新産品；與中信銀行合作的百信銀行，與安聯保險、高瓴資本合作的眾安保險則再次提升了網際網路理財的想像空間。可以説，百度的網際網路理財是BAT中表現最亮眼的，其為用戶創造的收益率名列前茅，且産品設計引領了網際網路理財的發展方向。

　　消費信貸：百度阿裏佈局完善

　　可以説，網際網路金融因其“普惠”與民生息息相關而成為政府工作報告聚焦的領域。消費信貸是除去理財之外“普惠”的一大集中體現。

　　政府工作報告中指出，過去一年重點領域消費促進工程，城鄉居民旅遊、網購、資訊消費等快速增長。有市場分析認為，2019年中國消費信貸市場將超過37萬億，這其中的細分行業都會是千億乃至萬億級別的市場。

　　這引發了各家網際網路企業紛紛利用自己的優勢佈局消費信貸，而BAT三大巨頭顯然最受關注：阿里巴巴組建螞蟻金服進軍信貸領域，電商閉環是核心優勢；騰訊成立微眾銀行，推出微粒貸小額信貸産品，社交是其利器；去年12月，百度宣佈成立金融服務事業群組，整合百度原有金融團隊，並將金融上升為戰略級位置，其中消費金融是重點業務之一，巨大的流量入口和多元化的場景是其核心競爭力。

　　在産品佈局上，與衣食住行、教育、健康等等相關的各類交易場景天然融合的消費信貸需求顯然更瘦關注。與優勢場景的融合成為打造消費金融平臺生態圈的重要考量。例如，阿裏憑藉其強大的電商基因和數據積累，主攻購物，推出的螞蟻借唄滿足消費者的短期現金需求；而百度的消費金融依託其在教育領域的多年深耕，創新業務模式，為眾多被排除在傳統金融機構視野之外的年輕人帶來了專業高效的金融服務，以及實現自我改變命運的機會。而隨著阿裏從美團離場，百度糯米、騰訊的大眾點評則增加了餐飲、票務上的消費場景競爭優勢；此外，百度金融在二手車、家裝等領域的開拓正在紮實而快速地展開，其消費信貸佈局也將攪動相關領域市場。

　　而在BAT的消費金融想像空間裏，百度與中信銀行成立百信銀行，與安聯保險成立的百安保險；騰訊與阿裏、平安聯合成立了首家網際網路保險公司眾安保險，這在鞏固各自競爭優勢的同時，也讓BAT的消費金融如虎添翼。

　　每年兩會民生議題都是重中之重，網際網路金融與民生息息相關，無疑是兩會中的“明星議題”。移動支付是高速公路，理財與消費信貸則是“深山瑰寶”，路已經通了，接下來就是拼速度搶地盤。我們相信，網際網路金融戰爭已開啟，BAT率先入場，但這場大戰僅是開始，將隨著傳統金融等大玩家的快速佈局與入場，更加精彩紛呈。