目前和險企有相關合作的網貸平臺已有近100家

　　如今，保險公司一直為各行各業提供形形色色的保險服務，在網際網路金融領域也努力尋求新的機會。

　　與擔保模式相比，保險公司作為獨立第三方，具有更強的風險控制能力和承受能力。憑藉其“得天獨厚”的優勢，保險公司也逐漸成為“去擔保”浪潮中的新寵。值得注意的是，雖然和險企有相關合作的平臺已有近100家，但有業內人士透露，目前還沒有發生過一起理賠。

　　類似于傳統的“擔保”合作

　　雖然與金融機構牽上線早已成為網貸平臺宣傳話術的“香餑餑”，然而對於和保險公司的合作，各家平臺的宣傳方式，也不盡相同。

　　有的很高調，有的卻低調得難尋蹤跡。

　　在一家宣稱與保險公司展開多項合作的網貸平臺首頁，《證券日報》記者發現，其網頁左上角公司LOGO邊上，閃動著3家金融機構的標誌，2家為保險公司，1家為銀行。根據網路上的公開資訊顯示，此網貸平臺與兩家保險公司分別展開了賬戶安全和信用保證保險的合作。然而，當記者多次嘗試打開相應保險公司圖標時卻發現，頁面一直顯示“無法載入”。而在網頁的“各個角落”，記者也沒有找到與保險公司合作相關的更多資訊。當記者聯繫平臺方面客服時，對方表示“這只是暫時的問題，合作是真實的可以放心，並向記者提供了一段簡短的介紹。”

　　其實，如今網貸平臺的“保障”方式已經是多種多樣的，和保險公司的合作也紛繁複雜。除了普遍對賬戶安全、借款人人身險等方面展開闔作外，觸及網貸“本息保障”的合作也不少。

　　首先，是與傳統網貸公司的保障方式相類似的合作方式。

　　此前，多數平臺選擇由擔保公司針對項目提供擔保，擔保公司會向平臺繳納項目總擔保額度10%左右的保障金，作為風險保證金撥備。不過這裡就特別需要注意分辨擔保方是否即為融資方，擔保方是否就是平臺本身，擔保公司是否有“保障”能力等。

　　而另一種“傳統”的保障方式則是平臺設立一個風險保障金賬戶，先繳納一部分啟動資金，之後從每一筆成功借款後收取的費用中提取一部分，放入保障金賬戶備用。但是，資金的透明程度，和提取比例常成為投資者質疑的焦點。

　　因此，如果擔保方就是保險公司，風險保障金直接存入保險公司賬戶，上述擔憂可能就會減輕很多。

　　目前，有網貸平臺和保險公司合作，為平臺整體的成交量進行投保，當借款人出現逾期時，首先由平臺實時為投資人墊付逾期本金及利息，保險公司在合同約定的週期內，將相應款項賠付到平臺。

　　這一般需要保險公司對整個平臺的運作全程監控，包括平臺的核心業務系統、信用評級體系以及風控系統，對具體借款標的進行批量承保。這種保險産品的投保人和被保險人都是平臺。

　　不過，此類合作通常在後續，當平臺進行催收等貸後管理時，要將追回的欠款返還給保險公司。因此，也有業內人士認為這種合作本身並沒有觸及太多“保險”的核心。

　　此外，另一種合作方式就是，平臺將風險準備金託管于保險公司，按月繳納保費，保險公司為風險準備金池提供保障，確保風險準備金能夠覆蓋壞賬，一旦出現風險準備金不足，則由保險公司進行墊付。

　　對每一筆投資進行擔保

　　值得注意的是，在平臺+保險的增信合作中，履約保證保險是十分重要的一項合作。

　　具體來説，是對項目進行投保，被保險人和受益人是投資人，保險責任範圍為借款期限內的本金及利息。這種方式下是將保險項目細化到P2P平臺的具體借款標的上。不過，有的平臺只對某欄目下的特定産品承保，有的平臺是為旗下所有産品投保。

　　當投資人在平臺投標時，平臺為投資人購買保險，保險公司為投資者本金及利息提供保障。不過，也有部分平臺，投資者在購買理財産品時，需要自行選擇是否額外支付大約本金金額1%的保費。

　　不過，無論保費是由平臺交納還是由個人繳納，投資人都需要確保在平臺上能夠找到保險公司出具的保單，以確保真實性。

　　比如，在歡樂闔家的網頁上，每一款産品都標注“太平保險與第三方機構提供100%本息兌付保障”，保險由平臺購買。此外，在首頁的明顯位置，也提供了與保險公司合作的合同掃描件。

　　當然，這種合作在平臺的選擇上，對保險公司來説會是一種挑戰。

　　對融資方進行投保

　　與此同時，平臺還可以為融資方投保，或者讓融資方本身先行持有有效保單後再進行借款。

　　例如，招財寶上的票據類産品都標明“由保險公司提供承兌匯票質押借款保證保險保障”。融資方將基礎資産比如銀行承兌匯票或商票做質押，如果發生逾期或壞賬，則由保險公司理賠。而開鑫貸與天安財險的合作則通過保單質押。

　　值得注意的是，在記者採訪過程中，一位業內人士表示，保險公司和網貸平臺合作，選好了平臺是很賺的，“因為迄今為止，還沒有發生過一起理賠。”

　　對此，記者採訪了多家與有保險公司合作的網貸平臺，無論是哪種合作方式，平臺方面均表示，至今還未發生一起理賠。

　　此外，一家與多家P2P平臺簽署合作協議的某財險公司方面也表示，合作項目中最長的也就一年左右，還沒有發生過相應的賠付。