網際網路金融機構佈局的農村市場，已獲得政策的首肯。在2016年中央一號文件中，農村市場網際網路金融首次被提及。

　　1月27日晚，新華社發佈《關於落實發展新理念加快農業現代化實現全面小康目標的若干意見》。文件表示，引導網際網路金融、移動金融在農村規範發展。擴大在農民合作社內部開展信用合作試點的範圍，健全風險防範化解機制，落實地方政府監管責任。開展農村金融綜合改革試驗，探索創新農村金融組織和服務。

　　2015年可謂是三農網際網路元年，包括阿裏、京東等網際網路機構爭相進入，各類機構借助投資及PE/VC曲線佈局農村網際網路金融市場，如剛獲輔仁集團投資的短融網將重點進入內蒙古等農村市場，而聯想控股早在2014年末即投資翼龍貸。

　　然而，與其他行業不同，農業受氣候、地域、水土的影響較大，如何準確判斷農村金融市場的風險？

　　潛力市場

　　“由於制度缺陷和農村資金逆流，致使大量農村金融機構撤並，農村金融機構總量偏少，業務萎縮；農村金融制度設計存在缺陷，問題成堆，積重難返。”對外經貿大學公共政策研究所所長丁建臣表示，農村地區商業性金融機構的實力較弱，“離農脫農”傾向嚴重，金融服務能力有限。

　　據對外經貿大學公共政策研究所的研究報告顯示，據測算未來20年，新農村建設需要投入資金20萬億元左右。由於民間資本的逐利性和高利貸取向，非金融企業抗風險能力較弱，民間資金向農村地區的投入仍存在較大障礙。

　　在現有農村金融的參與主體中，傳統銀行類金融機構審批流暢冗長、放款效率低下，整體上資金供應不足；民間農村金融組織，比如農村互助會、典當行、資金互助社等自有資金不足，風險控制水準落後、無法跨區域配置資金；農村個人放貸、熟人借貸規模小、合規性差，不確定性高。

　　傳統金融機構放棄的市場正在引起網際網路金融機構極大的興趣。

　　螞蟻金服發起設立的網商銀行也為農村用戶專門推出了網際網路純信用貸款——旺農貸，截至去年末，該服務已經覆蓋了全國17個省市區65個縣的近1000個村莊。

　　“農村無疑是一個很大很有潛力的市場，但我們不會把農村僅當做一個業務市場來看。我們的用戶正好在那裏，而且有需求，我們就想方設法把好的金融服務送到他們身邊。”浙江網商銀行副行長趙衛星稱。

　　京東金融集團申請在重慶設立小額貸款公司日前已經註冊完成，可通過線上在全國範圍內開展業務，將專注服務於三農。京東農村金融還將成立扶貧基金，聯合扶貧辦，面向全國832個貧困縣，為建檔立卡從事種養業的貧困家庭提供無抵押、無擔保、低息小額貸款。扶貧基金髮放的貸款利率較市場利率有競爭力，並幫助貸款農戶提供農産品銷售渠道解決方案。

　　不僅網際網路巨頭佈局農村金融市場，P2P等機構也在積極參與，宜信在2015年公佈計劃稱，五年打造並開放農村金融雲平臺，實現為農村實體經濟發展服務和促進農村地區消費金融發展。

　　沐金農CEO王曾表示，三農網際網路金融機構面臨傳統三農金融參與主體不足、三農資産的風險識別和定價以及三農資産的大規模獲取等三大問題。

　　風險定價

　　“農業領域優質資産無法有效識別和合理定價。”王曾稱，現有金融體系下，農民的衣食住行、婚喪嫁娶等消費性金融需求在現有體系下幾乎沒有金融産品供應；同時原料、農機採購、養殖種植、農産品加工等環節的生産性金融需求得不到充分滿足；再加上三農領域生産性借貸和消費性借貸混雜，借款主體往往以家庭為單位，在現有情形下很難有效區分借款用途。農村信用基礎設施差、風控成本高，優質資産很難被有效識別和定價。

　　優質三農資産如何有效獲取？王曾表示，從農業角度而言，三農經濟形式大概有五類：東北平原、華北平原、江漢平原以及四川盆地的平原經濟；西藏為核心的高原經濟；新疆等地區的沙漠經濟；內蒙為主的草原經濟帶；還有剩下廣袤的山區經濟。中國農村千差萬別，異質性明顯，如何大規模、跨區域的有效低成本獲得優質的借款人？

　　隨著網際網路金融的場景化，借款用途可以進一步細分和清晰。農村金融生産場景中存在産業鏈上下游供需、結款場景，消費場景中存在家電、裝修消費分期，社區場景中存在社交金融場景。農村信用體系健全之前，産業鏈金融蘊含的“閉環思維”、消費金融的“場景思維”、社交合作金融的“社區思維”將會是未來三農金融主要場景化金融的思維模式。

　　正規金融機構的補充

　　“今年我們把很多客戶集中到了農發行的客戶上。” 好利農CEO袁曉毓向經濟觀察網表示，2014年農業部公佈1191家國家級的龍頭企業，省市自治區這樣的龍頭企業是八千多家，然後市級的龍頭企業是15000多家，其實我們在去找供應鏈中的核心企業的時候，我們都是去找這些龍頭企業。

　　按照好利農的做法，龍頭企業的大部分資金需求由農發行、商業銀行解決，而網際網路金融機構可以解決短期、靈活的資金需求。

　　“比如我們有一個企業，它也是農發行的客戶。它每年六到八月定期要收糧食，這兩個月中間它需要的資金由銀行提供，但由於糧食價格不固定，每年收購的糧食資金也不同，就需要向銀行之外的機構拆借，這樣我們就應運而生。”袁曉毓表示，由於本身是農發行及商業銀行的客戶，資質很優秀，網際網路金融機構的審核相對安全，貸款利率相對較低。

　　上述兩位受訪的農村金融網際網路金融負責人向記者表示，網際網路金融和傳統金融無論錯位競爭，互相補充，彼此促進企業健康成長，行業良性發展軌道，這也是網際網路金融可持續地發展之道。