□本報記者 高改芳

　　消費金融公司試點中，發起人由首批銀行係為主，逐步拓展到家電製造、零售百貨和電子商務企業等。而且消費金融試點今年將逐步拓展到全國。包括海爾、蘇寧、重慶百貨、物美控股、聯通等大型零售商、運營商紛紛申請這一牌照。電商係螞蟻“花唄”、“京東白條”等網際網路消費金融也已開展得如火如荼。

　　銀行業人士認為，開展消費金融業務，銀行優勢是有低成本資金和給客戶的貸款更便宜；電商等機構則認為，自己勝算的把握在於大數據及更好的客戶體驗。而他們的一致看法是，2016年將是消費金融爆發元年。

　　銀行發力

　　2010年3月，中國首批4家消費金融公司北銀消費、中銀消費、錦程消費、捷信消費金融公司成立。4家公司中，除捷信為外商獨資企業外，其餘3家分別由北京銀行、中國銀行、成都銀行控股。

　　銀行對消費金融板塊的重視也與日俱增。招商銀行方面表示，其消費金融主要包括信用和抵押兩大類産品，最高額度可達2000萬元。在貸款用途方面，招行“消費貸”，除購物外，還可用於裝修、旅遊、教育、出國、留學等多個方面。

　　2014年底，招商銀行率先推出移動互聯網貸款産品“閃電貸”系列，可通過手機線上自助申請貸款。借款人可在超短時間內獲得授信額度，可提現至個人結算賬戶用於個人消費。

　　平安銀行消費金融“薪易通”日前發佈，目標客戶是工薪階層，信用額度30萬元。如果有抵押品，貸款額度可達到100萬元。最高日息為萬分之二點七，最低萬分之一點六。工薪階層借錢旅行、裝修、結婚，以及進修等都可以滿足。

　　平安銀行消費金融事業部總裁朱俊霞指出，銀行存貸比已經放開，利率市場化以後對於商業銀行而言，就是資本金管理問題。銀行除有風控模型積累以外，有強大的信譽、資金。而像小貸公司等消費金融機構，資本金只能放到1.5倍，其所服務的客戶也好，提供的金額也罷，都有局限性。

　　招商銀行相關負責人認為，未來監管放開線上徵信授權、開卡、接受跨行結算卡、打通第三方機構結算賬戶等，將衍生出更多創新獲客模式，零售信貸産品將實現全市場無障礙、全渠道推廣，迎接我們的將是更廣闊的消費市場。

　　電商突圍

　　但在電商看來，銀行提供的服務並不能滿足需要。京東消費金融事業部總經理許淩介紹，據央行統計，個人消費金融在銀行信貸資産中的比重不足15%，另外的85%都是對公的企業性質貸款。而個人消費貸款裏面，也就是信貸資産的12%是中長期消費貸款，是房貸。“如果消費金融還用傳統模式做，跟不上消費結構的改變，所以我們在一年多以前提出，要做消費金融裏的快消品。”許淩説。

　　京東消費金融目前已經推出旅遊白條、租房白條等融入線下場景的消費金融産品。與銀行的差異化競爭，使得電商消費金融業務快速增長。

　　據公開數據，螞蟻“花唄”上線20天用戶數即突破1000萬；京東“白條”2015年6月交易額同比增6倍；剛剛上線4個月的蘇寧消費金融，也有蘇寧1600多家線下門店及蘇寧雲商的億級用戶做支撐。

　　此前有銀行宣佈關閉京東“白條”的支付通道。對此，京東消費金融事業部總經理許淩稱，即便有些銀行選擇不合作，也不會影響到白條正常運營。“白條”是賒購模式，並不是信貸模式。當中沒有墊資行為，“大家習慣企業壓企業賬期，當出現個人壓企業賬期時，反而不習慣。”

　　許淩介紹，2015年8月中信銀行與京東白條建立合作，推出中信白條聯名信用卡，這使得銀行的線下場景消費與京東線上消費互利銜接。

　　數據顯示，雙11單日京東白條用戶同比增長800%，佔商城交易額比例同比增長500%，“白條”客單價達800元，分期客單價達1500元。記者實際操作後發現，京東“白條”與信用卡功能類似。得到京東“白條”資格的用戶在購物時，可以選擇最長30天延期付款或者最長24期分期付款兩種方式。如果選擇前者，用戶不需要支付任何利息；選擇後者則按照每期約0.5%的利率計算。京東金融消費金融相關負責人表示，未來“白條”將覆蓋更多支付場景，比如租房，旅遊等。

　　金融消費元年

　　據中國銀聯發佈的網路交易數據，2016年元旦假日期間（1月1日至1月3日），銀聯網路交易量再度刷新，交易金額和筆數分別達到3486.4億元和2.5億筆，同比分別增長26.2%和16.4%。

　　從消費構成來看，跨年促銷火熱，購物類消費是元旦消費重頭戲。2016年元旦假期，百姓日常類消費超過1000億元，其中購物類消費佔比接近六成，同比增幅為25%。這些購物類消費中超市行業增幅最快，交易金額較2015年同期增長超過50%；大型家電類商戶交易金額同比增長22.6%，筆均交易金額略有下降，開年伊始更多消費者選擇為家庭添置小型家電。

　　許淩認為，2016年消費金融行業會有兩個變化：極度競爭和極度增長。京東金融定位是金融科技公司，以大數據為基礎，具備風險管理和風險定價能力，這些風控和風險定價能力會輸出到金融場景中，體現在金融産品和服務上。“我們想看到這個行業極度增長，而在極度增長情況下，我們想選擇合作夥伴。2016年京東消費金融將走出京東，實現風控能力標準化和産品化標準輸出，這背後是我們對過去兩年形成的核心金融能力的信心，從而建立一個開放的平臺生態，希望能夠為金融合作夥伴帶去更多支援。目的不僅是希望能拓展客戶層，更希望做消費金融的快消品，融入場景、移動體驗、科技風控。”許淩説。