“仲介機構”通過各種網路渠道招攬有套現意願的用戶，並聯繫提供套現業務的商家，三方隱蔽合作

　　有信用卡消費的地方，就有套現的存在。如今的消費金融發展迅速，對於網購“剁手族”來説，資金不再是問題，因為他們除了可從銀行申請信用卡，還能從螞蟻金服、京東金融等網際網路金融機構獲得貸款。

　　螞蟻花唄是螞蟻金服推出配備消費額度的網路支付服務。用戶開通後，可免費使用螞蟻花唄的消費額度購物，且確認收貨後次月再還款。而京東白條則是一款面向個人用戶的信用支付産品，白條用戶可選擇最長30天延期付款、或者3個月至24個月不同期限分期付款等兩種不同消費付款方式，最高可獲得15000元信用額度。

　　11月23日，螞蟻花唄向外界披露了一組數據：中低消費人群使用螞蟻花唄後，消費力提升了50%；螞蟻花唄服務的人群中，超60%的用戶之前沒享受到消費金融服務；京東商城數據顯示，消費者使用白條後，消費能力提升98%。從這兩組數據中不難看出，螞蟻花唄和京東白條對整個消費金融起到的拉動作用。面對螞蟻花唄和京東白條的走俏，一些人卻打起了歪腦筋。他們利用QQ群等渠道開展業務，引導買家通過虛構交易的方式進行套現，更有不法分子打著“套現”旗號，設局欺詐。

　　據《證券日報》深入調查後發現，這些仲介往往會收取不菲仲介服務費，一般10%-30%比例，甚至更高。一些所謂的“仲介”機構通過各種網路渠道發佈消息，招攬有套現意願的用戶，並聯繫提供套現業務的商家，三方隱蔽合作，試圖躲過花唄及白條風控，實現套現。

　　目前詐騙分子通過螞蟻花唄及京東白條套現方式大致分為幾種類型：第一，賬號被盜，不法分子利用被盜賬號套現；第二，騙取客戶資訊，冒名申請螞蟻花唄及京東白條進行套現；第三，賬戶轉借他人，被利用套現還款糾紛頻發；第四，自己刷單賺取差價的套現行為；第五，配合仲介合夥套現，反被騙取個人資訊。

　　但可悲的是，很多消費者參與花唄與白條套現之後的結果是套現不成，反倒掉進騙子們設下的陷阱裏。針對目前消費金融領域屢遭套現一事，《證券日報》記者進行了深入調查。

　　“偷雞不成蝕把米”

　　套現騙局頻現

　　近日，四川成都曝出一位專門協助他人套現的鑽空者涉嫌詐騙被抓的事件。他的獲利方式就是讓資金需求方在京東網購物品並寄給他，他再支付現金給需求方，如果僅僅是這樣，這還只是一種違規行為。問題在於，在拿到貨之後，鑽空者並未向需求方支付現金，需求方套現未果，反被吞貨，最終憤而舉報，使得這場套現交易在進行了90單後東窗事發。

　　為了了解套現其中的門道，11月24日，《證券日報》記者以需要套現為由，聯繫上一位可以幫助套現的仲介。

　　“目前在大眾點評和美團套現秒提現，其他途徑會慢。”她對《證券日報》記者極力推銷套現業務，自稱是正規商家並非仲介。同時，她表示：“淘寶可以套現。可以先小額套現試試，以驗證我們並非騙子。”

　　據《證券日報》記者調查後發現，目前所謂正規商家套現的返點及費用大致相同，套現100元收20元、200元收40元、300元收60元、400元-500元收80元、600元-1000元收100元、1000元以上收10%。套現的基本流程為，用電腦或者手機登錄該商家提供的連結點擊消費後買單，必須用綁定的支付寶手機號碼下單，之後輸入套現金額，並選擇支付寶支付中的螞蟻花唄付款，支付成功後截圖。

　　該商家提供給《證券日報》記者一個大眾點評網站連結，該店舖名為“XXX韓味亭”。而該網站域名與大眾點評域名十分相似，但仔細看就會發現這並非大眾點評的官網，該商鋪並沒有主頁連結可以返回。當記者以此質問該商家時，她則避重就輕地繞彎子，不斷強調：“一天能接到無數套現的單子，不信你可以用100元先套現試試。”

　　為了讓記者相信，她發了大量成交截圖來以證明可靠性。在其中一張截圖中，《證券日報》記者發現，與其合作的花唄商家達191家，其中花唄客戶為118人。《證券日報》記者以考慮一下為由停止了對話，隨後又聯繫了另一位自稱可以套現的仲介。她宣稱可以在淘寶商家套現，並提供給了記者一家淘寶名為“XXX衣閣”的商鋪，“剛剛一個用戶套現成功了，套現了2萬元。”她還告訴記者，“大眾點評及美團套現比較快，其他相對較慢。”“該店舖每天晚9點30分以後發貨售後，確認收貨，申請售後，退貨退款模式進行套現。”

　　她同樣也提供大量的截圖讓記者相信其套現的真實性。但與上一個商家提供的有問題網站連結不同，這個淘寶商家提供的連結是真實的淘寶連結，可以返回淘寶首頁。除了明確套現方式和交易價格，該仲介還特意強調，“有問題QQ聯繫，旺旺不支援聊天”。

　　《證券日報》記者在幾個套現QQ群裏連續觀察了天發現，套現的人數很多，但額度一般都不太大，這些套現的仲介生意很“火爆”，只要生意到府，一般聊幾句後就會變成私聊，甚至還搞起了活動，連續簽到多少天，套現費率優惠等措施。

　　螞蟻花唄清理不法商鋪數千家

　　京東攔截風險訂單過億元

　　在前述的四川案例中，京東也有所動作。據了解，在這90單中，京東的違規交易攔截系統攔截了其中95%以上的交易，而那名鑽空者已被公安機關帶走。不僅如此，螞蟻花唄更為了打擊套現清理上上千家涉嫌套現的不法商家。

　　針對消費金融市場普遍的套現行為，《證券日報》記者對螞蟻花唄及京東白條的相關負責人都進行了採訪。據螞蟻花唄相關負責人表示，“對非法套現零容忍，將動員一切力量打擊此類灰色套現，商戶一經參與套現，不僅要查封關店，而且會被列入黑名單，永久禁入支付寶和淘寶，情節嚴重的還會追究法律責任。”這意味著，商戶參與螞蟻花唄套現已成為一種“高危行為”。

　　據螞蟻花唄提供給《證券日報》記者數據顯示，在過去半年內，為打擊套現行為，螞蟻花唄已經清理了數千個涉嫌套現的不法商家。“針對這些套現和套現欺詐，螞蟻花唄從今年初開始進行大刀闊斧的打擊清理。截止到8月份，螞蟻花唄共清理了數千個涉事商家，其中包括一些涉嫌套現欺詐的商家。這些商家將永久禁止使用支付寶和淘寶店舖，涉嫌套現詐騙的還將面臨相關的調查執法。” 螞蟻花唄相關負責人對《證券日報》記者稱，“不法商家的套現行為損害了用戶的正常權益，而套現詐騙更是給用戶帶來了直接的財産損失，螞蟻花唄將堅決予以打擊”。

　　據悉，目前螞蟻花唄已跟淘寶、微網志等平臺建立起聯防機制，螞蟻花唄會定期向社會公佈套現打擊情況，通過網際網路技術、法律等手段，多管齊下嚴厲打擊套現行為。

　　而京東為打擊此類行為，已經建立了行業領先的實時風控系統和訂單監控系統。據《證券日報》記者了解，該系統是基於賬戶歷史行為模式、當前操作行為和設備環境，使用先進的設備指紋技術，對白條賬戶實現賬戶安全等級、環境安全等級、行為安全等級的評價，防範賬戶被盜、撞庫、惡意攻擊等風險。同時，在用戶註冊、登錄、下單、支付等環節建立全流程風險監控，形成反欺詐網路。

　　據悉，這套命名為“天網”的風控系統，上線至今累計攔截高風險訂單金額過億元。京東白條相關負責人表示：“京東金融提示，用戶切勿因貪圖小恩小利，將個人資訊提供給網路上的不法分子，從而招致人財兩空的尷尬局面。”

　　此外，據了解，目前京東金融牽頭成立網際網路金融安全聯盟。京東、騰訊、光大銀行、浦東發展銀行信用卡中心、中信銀行信用卡中心、微眾銀行、北銀消費金融公司、中國支付清算協會、北京市公安局等機構聯盟，旨在通過廣泛聯合網際網路金融行業相關機構，共同建設風險管理、研究和解決平臺，共同提升産品安全策略升級、欺詐風險防控和風險事件處置的能力。

　　在分析人士看來，白條、花唄等産品的初衷是便利消費者，是一種減輕現金壓力的分期工具，但被不少投機者扭曲成套現工具，演變成一場套現分子和從事金融業務機構的貓鼠遊戲。花樣翻新的騙局，不僅套現者權益受損，也考驗著網際網路平臺的風控和交易監控攔截體系。

　　套現未納入刑法範圍

　　仍可按詐騙罪追責

　　目前徵信系統中個人信用報告會顯示三類資訊，一類是個人基本資訊，包括姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯繫方式、婚姻狀況、居住資訊、職業資訊等；第二類是信用交易資訊，包括信用卡資訊、貸款資訊等，它主要是核實最近個人五年內的貸款情況、是否有信用卡逾期記錄等；第三類是其他資訊，包括查詢記錄等，一般會顯示個人或是機構什麼原因、通過什麼方式、查詢的次數等內容。

　　“但是如果出現惡意逾期或是貸款不還的情況，不僅會産生一定費用的罰息，還會影響到個人信用記錄。” 螞蟻金服相關負責人對《證券日報》記者稱，儘管花唄套現行為目前沒有納入相關法規，但一旦被查出利用花唄套現，不僅普通買家會“抹黑”個人徵信記錄帶來負面影響；套現商戶也將面臨多重處罰，輕則被限制使用花唄，重則凍結資金和賬號等。

　　京東白條方面也表示，“已在積極對接央行信用系統，互通資訊，交叉篩查，只要在白條上違約，用戶很可能從銀行渠道無法完成借貸。”

　　據《證券日報》記者了解，最高人民法院、最高人民檢察院于2009年頒發了《關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，其中規定如果使用銷售點終端機具(POS機)等方法，以上述方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法第二百二十五條的規定，以非法經營罪定罪處罰。

　　同濟大學法學院副教授劉春彥對《證券日報》記者表示，儘管花唄、白條的性質同信用卡類似，但是目前對其的規制還未納入刑法範疇。“罪刑法定是刑法的一項基本原則，在刑法中沒有明確規定白條、花唄套現嚴重會觸犯刑法的情況下，支付寶和京東還不能依照刑法中對信用卡的相關規定，如信用卡詐騙罪等尋求刑事法律救濟。”

　　不過，劉春彥認為，如果用戶以非法佔有為目的，虛構事實，套現京東白條、花唄數額巨大的，到期不予償還，儘管不能以信用卡詐騙罪追究法律責任，但仍然可以按照詐騙罪追究其責任。